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Kiva對我國網絡借貸發展的啟示

2013-11-05 14:53:00
來源:網絡

Kiva是世界上第一個提供在線小額貸款服務的非營利組織。它成立于2005年10月,總部位于美國加州舊金山市。創始人馬特·費蘭納里建立這個網絡平臺,把需要資金的人和有閑置資金的人聯系在一起。放款人可以在網站上看到貸款申請者的信息,自主選擇借貸金額,甚至可以少至25美元。之后,放貸人可以通過在線支付將款項轉給借款人。事實表明,這種模式為貧困地區的創業者提供了寶貴的資金來源。

Kiva的P2P(個人對個人)跨境小額貸款,其實是通過與世界各地的微型金融組織(或稱田間合作伙伴,FieldPartners)合作來完成的。首先,各個田間合作伙伴通過走訪等形式獲得借款人的基本信息,然后由專門人員負責編輯和翻譯借款人的信息并將其公布在Kiva網站上。這樣,放款人可以了解貸款申請者的個人信息、生意類型、借款目的與金額等詳細信息,從而自主選擇借款人。這些申請者需要的金額從75美元至數千美元不等。當放款人選擇好放貸對象,將資金轉移給Kiva后,Kiva會把這筆錢以免息方式借給相應的合作伙伴,然后由合作伙伴將資金借給需要借貸的窮人,并賦予他們向借款人收取一定利息的權力。

從Kiva的成功運作中,我們可以得到如下啟示:

其一,做慈善并不意味著還款意愿弱、還款率低。Kiva依托網絡平臺和散布在全球的微金融組織,讓個人借出很少的錢去幫助那些需要幫助的人。Kiva將放款人提供的資金全部支付給借款人,不做任何扣留,而且Kiva也不向合作伙伴收取利息。因此,Kiva這種新型貸款方式更像是一種慈善事業,更為重要的是,通過Kiva發放的貸款還款率高達99%,這是因為合作伙伴以下次享有更低利率為手段,激勵借款人還款。

其二,距離不再是小額信貸發展的障礙。過去通常認為,信貸機構與借款人之間相距太遠,會強化雙方信息不對稱,增加經營成本。而Kiva將互聯網與小額信貸技術結合,突破了空間限制。Kiva借助合作伙伴們對潛在借款人的了解,把資金讓渡給合作伙伴,由后者全權負責資金的發放與收回等具體工作,有效地規避了Kiva組織離借款人遙遠的弊端。網絡的影響力與極高的點擊率保證了借貸雙方信息的真實與及時傳送,也緩解了信息不對稱。

其三,利率管制不是小額信貸的制約因素。過去眾多專家學者認為利率管制會制約微型金融的發展,因為微型金融機構必須索要較高的利率才能覆蓋其成本并獲得持續發展。然而,Kiva在運行過程中,不向放貸者支付利息,也不向合作伙伴索要回報,其生存發展的資金來源于社會捐贈、企業贊助、基金會等,且員工大多為志愿者,工資成本很低。也就是說,利率對微金融組織并非至關重要。

其四,Kiva的成功很大程度上源于其可以篩選出有資質的合作伙伴。Kiva與世界各地的微金融組織、社會組織、學校和非營利組織合作,建立伙伴關系。一方面使所有的合作伙伴能獲取低成本的資金,另一方面也可以使合作伙伴通過Kiva網站向公眾展示其風采,擴大影響與知名度。通過這些合作伙伴發放貸款、監督貸款使用情況、回收貸款,解決了信息不對稱問題。合作伙伴的聲譽、貸款回收情況被披露在Kiva網站上,此種情況促使他們有足夠的熱情去篩選誠信的客戶。該模式提高了貸款透明度,利于接受公眾的監督,在中國慈善機構頻現信任危機的情況下,更應該學習借鑒這種模式。

中國目前許多P2P信貸組織因承諾給資金提供者回報而難脫非法集資之嫌。Kiva不給資金提供者任何回報,從而規避了法律風險。因此對于那些處在非法集資邊緣的機構而言,可以參考Kiva的運營模式。

不過遺憾的是,當Kiva在世界其他地方業務開展得如火如荼時,大多數中國人對之仍感到陌生,其業務也未拓展到中國。但這種P2P的貸款模式在中國存在很大的發展空間。當然,若要將Kiva的經驗成功移植到中國,必須考慮其在國內發展的可持續性。譬如需要慈善家愿意拿出一部分資金,免息借給某個肩負一定社會使命的組織去運作,在當下的中國,該組織要持續運作,就必須找到盈利途徑,因此可考慮讓其象征性地向下家收取一定利息以覆蓋成本。這樣不但能幫助弱勢群體,而且符合政策導向,易被批準。

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