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曹彤:互聯網金融剛起步新機遇在支付貸款與理財

2013-11-05 14:53:02
來源:網絡

中信銀行副行長曹彤:互聯網金融處起步階段新機遇在支付、貸款理財

在全民理財的時代里,在互聯網已改變生活方式的今天,在經濟結構調整的進程中,互聯網金融正在洶涌而來。對于未來互聯網金融服務的設想,無論是互聯網機構還是金融機構都有一個不同的夢。

對于中信銀行,自去年成立全新的網絡銀行部,提出要實現“再造一個網上中信銀行”的戰略目標后,中信銀行就在互聯網金融領域頻頻落子。

2013年1月16日,中信銀行與騰訊集團及旗下非金融支付公司財付通舉行簽約儀式,雙方約定開展全面戰略合作。

2013年4月12日,中信銀行與萬事達卡國際組織在美國紐約宣布簽署合作備忘錄,以期在中國大陸和海外拓展二維碼及虛擬支付領域的業務合作。

2013年6月4日,中信銀行與銀聯商務簽署戰略合作協議,共同推出全新POS網絡商戶貸款業務。隨后,中信銀行又推出NFC手機支付業務,領軍移動支付市場。

2013年3月6日,中信銀行正式推出金融商城業務,“金融商城”采用理財產品開架式結構,為用戶提供了更為人性化的網購體驗。

2013年6月27日,中信銀行再度布局,創新推出“異度支付”品牌,包含二維碼支付、NFC支付、全網跨行收單等子產品,并與蘇寧云商(002024股吧,行情,資訊,主力買賣)集團、紅星美凱龍、三胞集團、北京首商集團、廈門航空、深圳海王集團等眾多主流商戶簽署二維碼支付合作協議。

那么,在這些布局背后,中信銀行對互聯網金融有著怎樣的理解呢?近日,帶著這些問題,和訊銀行采訪了中信銀行副行長曹彤。

中信異動支付實現三個分離體現O2O模式

提問:目前移動支付形態很多,中信銀行異度支付的核心競爭力是什么呢?

曹彤:所謂異度支付就是在不同的時空下分離。我個人理解有三個分離:一個是購物和支付的分離,比如可以在地鐵里面掃描二維碼進行購物,這是一個支付行為,但是購物在后端實現了;再一個是支付和結算的分離,第一期我們上的是中信銀行賬戶的二維碼,很快上全碼的,就是把各銀行行各種支付工具整合在一起,達到支付和后臺清算分離;第三個是支付行為和支付工具分離,可以沒有卡完成支付。購物、支付、結算這幾個可以在不同的緯度下同時存在,體現出一個異度的含義,這是比較核心的東西。

提問:中信銀行打造互聯網銀行,您認為未來的對手是誰?是以馬云為代表的新的競爭對手?還是傳統銀行業?

曹彤:現在互聯網金融在從兩端發展,一端是傳統金融的網絡化,一端是網絡業務的金融化。對于傳統金融的網絡化,每個銀行都相互構成伙伴式競爭對手。在這些競爭對手里面,因為大家對網絡金融的認識及行動的快慢不同,還是能區分出不同的層級來。我個人感覺像工行、建行、招行、平安銀行(000001股吧,行情,資訊,主力買賣)走得比較靠前,理念上、認識上比較靠前。像平安的陸金所,就代表一個方向的創新,也包括建行的善融網也是一種全新的理念。所以在這端,可能任何一個銀行都會構成一個伙伴式競爭關系。另外一端網絡業務的金融化,大家可以看到,像阿里金融,騰訊金融,明顯跑在前面,包括像融360、陸金所、P2P、人人貸、宜信等等都有明確的金融創新。在這端上,圍繞支付、信貸、理財有很多模式,整體上看還都處在一個初期發展階段。這些模式將來有些會發展得非常好的,也有的會被逐漸淘汰。

作為傳統銀行進入到互聯網領域,現在看得到是這樣一些伙伴式競爭對手,我認為將來還有新的模式。這次推的二維碼模式就是一個在支付領域的新模式。大家能看到包括圍繞POS、圍繞互聯網、圍繞手機的一些傳統創新模式。圍繞二維碼的新金融支付是把這幾者融合在一起,更多體現O2O的改變,這也是一個創新。將來圍繞各種類型的創新還會去做,這個領域是一個非常有發展,也非常有競爭式樂趣的一個領域,參與對手越多,對于這個業態更有好處。

未來互聯網金融和傳統銀行的結合將圍繞支付、貸款和理財三個領域展開

提問:想問曹行長兩個問題,第一個問題,金融和互聯網發生反應,它會對傳統的銀行業會造成一個什么樣的沖擊?第二個問題,在可預見的未來,您覺得互聯網與銀行的結合點在哪里?

曹彤:影響上可以從兩個角度看,一種是提升,一種是替代。在互聯網經濟、互聯網金融里面產生很多業務領域和一些新的模式,對這些新模式的嘗試和追蹤對現有銀行本身是個提升。從組織架構上、從文化上、從信息系統上都是一種提升。另外會是一種替代,包括支付、信貸。在這兩個領域已經出現了比較明顯的網絡金融行為對傳統金融行為的替代。像現在人們的消費由線下轉到線上,相應的金融行為也轉移到線上。還有一些小的電商貸款,包括P2P貸款,模式逐漸定型以及人們適應這種模式以后,對傳統的信貸模式就會是一種替代。這種替代對于銀行來說,如果不跟上的話,就自然形成競爭上差距。

關于互聯網金融和傳統銀行的結合,我個人理解可以簡單分三個領域,支付、貸款和理財。第一,支付上,圍繞互聯網支付和過去傳統線下支付,這個領域處在比較飽和的競爭狀態。寡頭競爭已經出現,前十家第三方支付已經占了全部支付的90%以上份額。在這個領域,移動支付是一個新領域,O2O或者基于LBS的這種新支付模式是一種新的變革。所以,在線上支付、包括在傳統銀行的線下支付相對飽和情況下,銀行的創新可能會圍繞手機支付和一些新的支付模式來切入,像今天推出的二維碼支付,就是一種非常典型的新支付模式,包括手機近場支付也是一個新的領域。第二,貸款方面,網絡貸款剛剛興起,會有很多新的模式層出不窮,但已有的這些模式都還很小,真正在網上做信貸,超過10億的不超過五家,處于剛剛起步階段,將來可能會有10萬億甚至幾十萬億轉化為新的網絡信貸模式出現,這個市場會變得很大。第三,財務管理,理財范疇。在這個范圍內都處在一個摸索的階段,有一些模式出現,還沒有完全定型,但會有非常廣闊的未來,也可能是未來競爭的焦點。我覺得,可以從這三個角度去探討新的機遇。

提問:剛才提到網絡貸款,目前看到部分民間借貸、P2P貸款出現了很多問題,而您也提到欣賞平安的陸金所模式。從這點看,網絡信貸民間模式是否成功性不大,而一些背后有集團的介入的模式更容易發展壯大起來?

曹彤:網絡貸款的客戶風險度、違約率優于傳統的線下客戶,這點還沒有得到證明,兩者都是一樣的。網絡貸款只是改變了一個申請貸款和一個經營模式的轉變,對于信用度并沒有變化,所以在網絡做貸款,特別是小額貸款或中小企業貸款,風險把握無疑是需要擺在第一位,這跟線下沒有區別,這點恰恰是現在網絡信貸參與者所不愿意提及的。包括違約率是多少,撥備率是多少,準備金率是多少,資本項下約束是多少,這些概念在網絡信貸領域還沒有提及。目前傳統銀行受到這些約束,但網絡新興的貸款機構并沒有受到這些約束,但是不受約束不意味著風險不存在,這個風險實際非常大。所以網絡信貸最核心的是一定要把風險控制好,這是一個不能回避的問題。不是說你做P2P模式,有了所謂的大數據支持就可以做了。如何你不把對風險的把握擺在第一位,而只是做一些現代意義上的概念,我認為這個并不可取。

網絡金融處于起步階段現階段重在模式的探索

提問:從中信銀行內部看如何平衡傳統銀行業務和網絡銀行發展投入?對網絡銀行的投入是否會影響傳統銀行業務的投入?

曹彤:現在網絡銀行盡管比較重視,也投入相當大的資源,但跟傳統業務投入相比還是比較少的。也完全在現在銀行的財務控制的范圍,所以這兩者從財務角度來看并不矛盾。

提問:目前中信銀行在網絡金融業務有沒有一個投入收益預期?還有就是系統開發、投入是一個什么樣的情況?

曹彤:現在網絡金融的發展處在一個起步的階段,有點像電商初期的起步的階段。那么在這個階段,尋找到合適的模式,找到一種用市場的資源做市場的事情的合理模式更重要。所以目前我們的重心點也是放在模式的摸索、探索上,今天大家看到二維碼的這種模式,其實現在同時在推進的還有幾個模式,也在做著嘗試。今年主要的任務是希望把這些模式基本定型,推向市場,做好市場用戶測試,客戶體驗的這種分析。真正的客戶量的增加,業務、營業收入的增加,甚至于利潤的增加是擺在明后年的預算里,并不放在今年的預算里。剛才提到這個POS機成本及相關硬件配套問題,互聯網金融是帶動社會各種資源參與,并不是一個銀行包打天下的模式,如果走這個模式就違反了互聯網模式了。互聯網是多方參與,硬件投入和軟件投入是各方共同參與的,包括二維碼支付中商戶擴展的速度會很快,在這個過程中,成本和收益是共同體現的。其實相比系統而言,軟件部分需要一定的投入,但是沒有達到那么一個量級,從目前推進的幾個模式的創新看,它的占比其實是很小的。

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