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央行把脈P2P網貸:游走于非法集資懸崖邊緣(2)

標簽 信用卡套 
2013-11-05 14:53:01
來源:網絡

央行把脈

P2P網貸行業風險不僅來自網貸平臺自身,還來自中國當下的政策法規。

按主營業務內容而言,P2P網絡借貸平臺屬于民間借貸,從事的是金融業務,但這些平臺并不具備金融中介機構所應有的金融許可證。創辦P2P網貸平臺,只需去工商局注冊個營業執照就好。沒有行業準入門檻,也無行業規章制度,導致這個行業魚目混雜,資質良莠不齊。不少投資者受騙上當后,甚至無法找到負責監管的部門,維護權益異常艱難。

“由于網絡信貸是新興的互聯網金融模式,央行和其他政府機構都處于觀望和試探階段,現在由誰監管、如何監管還正在討論。但我們都希望能夠有一個明確的監管機構。”拍拍貸CEO張俊指出。

正在審理中的優易網案件就是典型。江蘇如皋公安局經偵大隊警官王鵬告訴本刊記者,這是他從業以來第一次碰到的網絡貸款經濟罪案,在如皋甚至整個江蘇省都是首例,因此這起案件報到南通市銀監局時,其相關領導也認為P2P網貸的管理界限還不太清晰。

本刊記者在2013年7月初曾致函并多次致電中國人民銀行、銀監會新聞辦,詢問P2P網貸行業的監管事項,截至發稿時,還未得到答復。

周世平向本刊記者透露,央行主要是想了解網絡借貸的業務開展情況、風險管控水平、市場主體對建立健全有關法規政策的意見和建議。

“征信記錄共享、平臺監管、資金監管以及法律身份定位,是這次座談會提得最多的關鍵詞。”周世平表示。

被央行征信系統排斥在外,一直是困擾網絡信貸的“心頭病”,會議上,P2P網貸企業表達了加入央行征信記錄的希望。劉士余現場與征信管理局局長王煜作了討論,表示研究討論后將上報國務院審批。此外,央行還要求各網絡信貸機構在此次調研會后提交相關資料,央行將形成調研報告,上報給國務院。

周世平和張俊在網絡信貸準入制度、對接央行征信系統、禁止信用卡套現投資、明晰網絡信貸業務邊界和監管主體等方面提出了自己企業的意見。

“由于行業內部競爭的影響,不少網絡信貸機構已經脫離網絡信貸的原有定義,出現了一些不利于網貸平臺本身抵御經營性風險和系統性風險的行為,給網絡信貸行業的健康發展帶來了不確定性。央行可以就此出臺相關的法規和制度,明確網絡信貸平臺的業務模式和類型,哪些可以做,哪些不能做,都應該劃分出明確的監管邊界。”張俊對本刊記者表示。

張俊還指出,考慮到金融行業的特殊性,網貸機構應當具備一定的風控能力和抗風險能力,央行未來可以從資格審核、風險控制、行業執照等方面入手制定網絡信貸行業準入制度。

周世平認為網絡借貸運營方要主動禁止信用卡套現投資,鼓勵用戶以自有資金投資,并建議管理部門出臺措施,對投資資金進行銀行托管。他強烈要求征信數據共享,以防止借款人過度負債。

在由誰來監管上,律師嚴義明在接受本刊記者采訪時認為,銀監會是最合適的監管部門。

“中國銀行業監督管理委員會,銀行業三個字,說明銀監會不光是管理銀行金融業務,也要將非銀行企業從事銀行業務的行為監管起來。而P2P網貸行業明顯是在做吸收存款和放貸的金融業務。”嚴義明解釋。

法律空白待填補

優易網主要犯罪嫌疑人以非法吸收公眾存款罪定罪,給其他網貸企業也敲響了警鐘。如果不為P2P網貸行業爭取合法的法律身份,該行業會一直面臨巨大的法律風險,對未來的長遠發展埋下一顆定時炸彈。

網貸行業認為P2P網貸作為互聯網時代的一種網上借貸模式,本質上屬于民間借貸。《中國人民共和國合同法》從法律上肯定了民間借貸行為的合法性,并從法律層面保護出借人收回借貸資金和利息的權利。

《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》也鼓勵民間資本進入金融領域,發起設立金融中介機構。

然而,不少P2P網貸平臺卻超出了合法的業務范圍。

中央財經大學法學教授、金融法研究所所長黃震接受《新財經》專訪時指出,按照目前法律允許的范圍,合法的P2P應該專注做中介平臺,是居間服務機構,只為放款人和借款人提供資金信息的對接服務,第一,不能接受出借人的資金打入個人賬號、公司賬號,不能介入交易;第二,不能為出借人的資金提供擔保;第三,不能吸收出借人的錢自己去放貸。

本刊記者查詢多個網貸平臺投資流程,發現投資人或是直接通過線下充值到平臺在銀行的公司賬戶上,或是充值到平臺在第三方支付平臺的公司賬戶上。

第三方支付平臺并未起到資金中轉監管的作用,僅僅是作為一個資金通道,錢打到平臺在支付平臺的賬戶上后,平臺企業可以直接提現。第三方支付平臺收取一定的“通道”費用。

很顯然,目前的絕大多數P2P網貸平臺并未按純中介平臺這個模式發展。

周世平對本刊記者表示,希望社會對P2P網貸行業鼓勵創新,寬容失敗,“管理部門確定好創新的邊界,給企業足夠的創新空間,讓民間資本發揮更大的活力,為社會創造更大的財富”。

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