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P2P網絡借貸平臺應以誠信高效為本

2013-11-05 14:53:00
來源:網絡

文/本刊記者康會欣

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劉永豐,速幫貸總經理

正文

一方面是信貸收緊,眾多中小企業主面臨融資難題;一方面是流動性寬松,且各種投資渠道不得力,投資者普遍迎來理財困惑。在這樣的雙重作用下,近年來,國內P2P網絡借貸發展迅猛,引起來廣泛關注。但問題也隨之而來:在較高的收益率的背后,究竟隱藏著怎樣的風險?在缺乏嚴格的金融監管的情況下,如何保證借貸雙方的正當權益,并維護整個行業的健康發展?

4月23日,速幫貸(在北京嘉里大酒店舉辦了正式上線新聞發布會。速幫貸總經理劉永豐在會后接受了本刊記者的專訪,就投資者普遍關心問題進行了坦率的交流。

真正的點對點

話題首先從行業內的一些不規范現象談起。劉永豐指出,P2P自引進中國以后發展迅速,但整體上仍處于起步階段。一些公司僅有其名而無其實,也號稱第三方平臺,但投資者是把錢放在自己賬戶之外的某一個地方(很可能是公司的賬戶),錢借給了誰是不知道的,這類似于一個資金池,這樣的平臺的風險是不可控的,需要投資者有效識別。而以速幫貸為例,真正的P2P模式是點對點的,在資金的借貸雙方嚴格充當第三方中介的作用。

“通俗地說,在速幫貸網站上,融資方發布需求,網站進行風險審查通過后,借款需求以借款標的形式在網站上展現,投資人則通過網站尋找合適的借款標的,通過投標確定投資意向,投資人可以是一個或多個,直至滿標,即投資意向湊足借款需求的金額。之后,資金將從一個或多個投資人的賬戶直接劃轉到借款人賬戶,反之亦然,到還款日,資金將從借款人賬戶直接還回到一個或多個投資人賬戶。”劉永豐說。

記者了解到,速幫貸是北京匯聚財富管理咨詢有限公司所屬網站,該網站作為一種新興的金融服務模式,借款人通過在線平臺發布信息,與投資人建立借貸關系,在線平臺并不承擔資金托管、流通的功能,而是全部通過第三方支付平臺完成,這種模式被稱為P2P(PeertoPeer,即點對點)的金融信息中介平臺模式。

業內有人把P2P分為線下和線上模式。在劉永豐看來,這只是營銷手段的差別,本質上并無不同。線上模式利用互聯網的開放性、社區性和集中性,向借貸雙方提供更優質高效的借貸信息,是P2P發展的必然趨勢。但在相當長的時期內,借款人的資質鑒定等程序,仍然需要借助線下來做,“國內的信用體系不發達,我們必須通過線下方式、實地增信的模式來控制借款人的信用風險。換言之,在一個地方必須有我們的專業網點才能在此開展業務。我們不會盲目布局發展,我們選取的標準是,在當地有一定的資源,有可靠的合作伙伴。”

封閉的支付體系

對于普遍擔憂的資金安全問題,劉永豐介紹說,圍繞現有網絡借貸的市場環境和法律環境,“速幫貸”制定了符合現階段發展需要的策略,注重防范各類風險,保障多方利益。

速幫貸與具有人民銀行認可資質的第三方支付平臺(匯付天下)合作,使網站資金與用戶資金完全隔離,分開托管,并形成封閉的支付環境。資金全部由客戶通過第三方支付平臺自主操作完成,任何借貸資金的流動均不通過“速幫貸”的銀行或第三方支付的賬戶,而在借款人和投資人賬戶間直接流轉,規避了資金挪用風險。在撮合交易的過程中,速幫貸只負責為用戶提供交易信息的匹配,交易全部由用戶本人發出指令實現,資金劃撥流轉根據這些指令在第三方支付平臺中完成動作,信息流與資金流完全分離,保障資金流轉的安全。

“我可以很驕傲地說,我們的支付模式在業內具有獨特性。我們與匯付天下合作,花費重金打造了一個封閉的支付系統。客戶一旦通過注冊成為會員進入體系,其資金就只能在這個系統里流動。支付寶大家都很熟悉,即使一個素不相識的人,也可以把錢轉入轉出你的賬戶。但在我們的系統之內,是不能向外轉賬的。所有的注冊用戶都是實名認證,賬號與本人的銀行卡號綁定。提現的時候,錢只能提到自己的賬戶。即使發生最極端的情況,即賬號被盜,唯一能操作的權限就是在借款項目上進行投資。但投完以后,其本金包括收益,也還在自己的賬戶之內。”劉永豐說。

完善的風險控制環節

針對現實社會擔憂的個人隱私狀況,“速幫貸”以最嚴格的法律法規作為行為標準,對用戶的隱私信息全面保護,并且實行分級權限管理,防止各種形式的泄漏,在技術環節,采用先進的加密技術,用戶的所有信息都已進行高強度的加密處理。同時,一旦用戶發生了重要的操作,速幫貸將通過手機短信等形式實時通知。

速幫貸堅持真實交易。劉永豐說,“對于用戶完全為了賺取信用等級而發布天標、秒標等行為,速幫貸是堅決制止和禁止的。雖然用戶發布的天標、秒標會為網站帶來可觀的收益和流量,但速幫貸堅持將用戶利益和誠信交易放在首位,杜絕一切不真實的行為。不過作為回饋用戶的一種形式,速幫貸將根據自身的市場戰略推出秒標、天標等活動標,這種借款標是網站的回饋活動,會以正式的形式對外公布,與普通借款標有明顯的區分。”

秒殺

“秒標”是P2P網貸平臺為招攬人氣發放的高收益、超短期限的借款標的,通常是網站虛構一筆借款,由投資者競標并打款,網站在滿標后很快就連本帶息還款。秒殺不僅僅指競標速度快,還指還本付息也自瞬間完成。

據介紹,P2P平臺的投資人具有大眾性和社會性,對于復雜的和變化性強的產品通常感覺在理解上有一定的困難,不夠透明,為了便于投資人簡單、明白和公平的參與,目前速幫貸撮合的借貸交易種類主要有信用貸和抵質押貸兩種,利率也實行統一的標準,即抵質押貸的年利率為16%,信用貸的年利率為18%,簡單明了,投資決策更輕松容易。

如此高的收益,那么風險狀況到底如何?劉永豐的語氣中流露出一絲無奈。“幾乎所有的人都知道,風險與收益成正比,投資者應該風險自負。現在的P2P行業,沒有監管制度,沒有保證金,沒有政府或國家兜底,只有靠我們自己來加強市場信心,而事實上,我們做得更多,建立了為投資者提供本息保障的機制,這已經超離了通常對風險與收益的認知。對于企業經營本身來說,我們希望長遠發展。風險控制是第一位的,業務規模才是第二位。”

所謂本息保障計劃,是指當借款人發生逾期時,速幫貸將向投資者全額先行墊付所有未歸還的本金,而對于VIP會員,還將保證墊付期內的利息,會員每年支付150元的費用即可獲得VIP資格。墊付之后,速幫貸會想逾期客戶進行追償。劉永豐認為,本息保障計劃是特定時期內的市場產物,具有階段性特征。

據了解,目前,監管層面對網貸公司的資本金監管并無要求,速幫貸的注冊資本為300萬元。即當逾期風險發生時,公司將動用資本金償還投資者本金。

著眼長遠

毫無疑問,進入P2P網絡借貸市場,不僅需要誠信,還需要知識、膽識和勇氣。“由于這個行業是新興的,雖然目前監管不足,我們很高興地看到了一些行業內的自律行為和自律組織的組建。在抱團的過程中,大家一起探討怎么作風險控制,怎么回歸到P2P的本質上來。對于速幫貸而言,我們不遺余力地推行流程管理和風險管理的融合,并通過先進的信息技術提升數據處理和風險識別能力,保障借貸雙方的利益,實現公司可持續發展。”

劉永豐發展前景充滿信心,“作為這個領域的新軍,我們需要走的路很長,可能遭遇的困難很多,將要面臨的競爭很大,但是這些都不足以讓速幫貸畏懼和退縮。金融是一門藝術,不斷突破想象的技術和金融業碰撞在一起,能釋放多大的能量,誰都無法預測,可以預測的是我們將成為這場變革的經歷者和見證者,所以,沒有任何理由不抱以希望,不奮力前行。”

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