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河北首家P2P網貸平臺的調查與思考

2013-11-05 14:53:02
來源:網絡

一方面資金不足長期牢牢地“卡”住中小微企業的脖頸,另一方面大量的民間游資投向無門,左沖右突,卻往往身陷灰暗地帶。而P2P網貸卻似乎打開了一扇門—理論上讓借款方與投資方在網上自主對接,網站提供撮合服務,資金需求與利息需求皆得以滿足。本報對于互聯網金融的關注由來已久,特別是P2P網貸,而對于河北本土P2P網貸的深入關注與思考還是首遭。河北首家P2P網貸平臺具有什么樣的“河北特色”?這個平臺上的三方群體各是怎樣的面孔與訴求?人們最關注的風險控制疑問在這個平臺上如何作答?本文試圖一一探究。

記者前言

河北首家P2P網貸平臺的調查與思考

解密

與冀首家P2P網貸平臺面對面

本報記者王真

對于融貸通贏,業界共識的是兩個定性:河北省首家P2P(PeertoPeer,即“個人對個人”)網絡民間借貸服務平臺、中國第一家特色產業互助資金網絡服務平臺。8月14日,記者盯在它的交易平臺上,親歷借款方與用資方在網上無聲無息卻迅速高效的“被撮合”。

50萬元的標,56分鐘完標

14日11時零1分。某絲網制品廠發布50萬元短期周轉的用資需求,借款期限3個月,年化利率21.9%,還款方式為到期還本按月付息,最小投標金額50元。11時57分,頁面上該項目已顯示進入“滿標復查”狀態,意即50萬資金已經到位。記者查閱后臺投標記錄,發現共有19人參與并完結了這個50萬元的用資標的,19個投資者中最高投資金額20萬元,最低僅77元。歷時56分鐘。

35萬元的標2分鐘完標

14日15時。某鋼筋加工公司發布35萬元短期周轉的用資需求,借款期限1個月,年化利率22.2%,還款方式為到期還本按月付息,最小投標金額50元。15時2分,頁面上該項目已顯示進入“滿標復查”狀態,意即35萬資金已到位。記者查閱后臺投標記錄,發現共有16人參與并完結了這個35萬元的用資標的,16個投資者中最高投資金額15萬元,最低投資僅280元。歷時僅2分鐘。

企業主老劉/

20萬元拆借一個月,成本4150元

14日正午時分,太陽炙烤下,安平縣,這個因絲網聞名全球的縣城顯得有些安靜。路上不時跑過的豪車,提醒著這里有著雄厚的產業經濟基礎;快餐店高談闊論的國際友人,也提示著我們,這里的絲網業是個典型的外向型產業,數據顯示,這里的80%以上的絲網用于出口。路邊“世界絲網看中國,中國絲網在安平”的巨幅招牌,也明確昭示并強調著,這里集中了全國近80%的絲網業。

企業主老劉的門店恰巧沿街,在安平近一萬多家絲網經銷商中,老劉是普通的一位。就在昨天,他剛剛通過網貸平臺融資20萬元,融資成本是年化利率21.9%,用款期限是1個月,老劉給記者算了一筆賬:20萬元,一個月融資成本是3650元,再加上給網站的“管理費”500元,成本是4150元。關鍵是,這筆資金從申報到資金到位就用了兩天時間,找銀行,一是這么少的用款量,銀行“看不到眼里”,二是時間上至少要10個工作日,找圈子朋友拆借,利息要到30%。而老劉還有另一個“小九九”:此次在網上的資金招標,又可以給自己多一個良好的征信記錄。“良好的征信記錄對一個企業越來越重要。”老劉說。

投資人黃英/

放在首位的始終是資金安全

目前在融貸通贏上投資注冊人到了2000多戶,而平日里投資活躍的有1000戶左右。黃英就是其中的一位。黃英告訴記者,現在人們手里的錢多了,都在找投資。黃英把錢分成了幾小堆兒:“一堆兒是投入股市了,至今還套著。“A股不可能一熊到底,所以我就"就地臥倒"了”,黃英說:“一堆兒買銀行理財產品了,那個是要門檻的,5萬起存,而網貸卻沒有門檻。黃英抱著試試的態度,小投了3萬。黃英也在算賬:投3萬元,年利率是22.2%,再除去10%的利息管理費,一個月的利息500元。“現在還只是試水觀望階段,對于投資者來說,資金安全到什么時候也是放在首位的。”黃英說。

“丙方”/

不吸儲,不放貸,已撮合兩億網貸

“人們熟悉甲方、乙方,而我們網貸平臺,是丙方,是個純中介。”融貸通贏的負責人這樣給自己定位,而在其投資人手冊上,他們給出的高調承諾是:不吸儲,不放貸,百分之百墊付本金與利息。對此,負責人如此解釋,敢于這樣承諾基于三點,一是500萬的風險準備金,二是利息管理費的兩方面抽成,對于用款方,按其融資額的千分之二點五收取管理費,而對于出借人,我們收取其利息收入的10%,這樣“兩頭收費”也保證了風險提取金的充足;三是用款項目并非漫天撒網,而是完全植根于安平縣絲網經濟,鎖定的是在中國搜絲網上有良好信譽與一定成交量的生產商經營商,這保證了項目的安全度,也降低了風控成本。自從今年3月上線,目前已經完標200多個,融資額達2個億。

啟示三/

銀行的擠出效應成全了網貸

“某個角度說,目前網貸公司的興起,應該感謝銀行的成全,雖然這種成全并非"主觀"為之。”中國建行河北分行不愿具名人士這樣表示。企業用資需求是存在的,民間閑散資金的利息需求也是無法阻擋的。而互聯網網貸公司就正好迎合了這兩種需求,適時地把他們撮合在一起,這也是市場化的選擇。采訪中,記者還發現了一件有意思的事,就是網貸平臺上的項目也開始吸引銀行的目光,銀行已經在和網貸公司合作,對于一些信譽度高的用資方提供資金支持。“銀行與互聯網金融是能找到合作點的,也必須找到這樣的結合點。”上述不愿具名的銀行業人士表示。

前段時間記者關注阿里小貸時,廣州一位小貸公司老總這樣感慨:阿里小貸有兩個特性,其他小貸公司難以做到。一是它的客戶主要來自于淘寶、天貓等內部的客戶,這些客戶都在其平臺上,風險可控。二是阿里小貸有電商平臺,它可以做到按照客戶分散風險。這兩大條件一方面讓監督部門更易審批放行,另一方面也注定了阿里小貸的難以復制。”而對于融貸通贏,記者亦生出同感。采訪中,石家莊一位小貸公司老板對于融貸通贏模式就表示“難以復制”—小貸業的核心是風險控制。而融貸通贏只鎖定安平絲網的生產商與經銷商,首先這是一個相對固定的產業圈子,圈子內有比較穩定的口碑與經營實力的互知與認同,其次,除了營業執照、稅務登記證、開戶許可證、個人征信報告、土地證、租賃合同、結婚證等常規資質證件的核審外,中國搜絲網上積累并記錄的的這些生產商和經銷商的流水、交易量等才是更讓人信服的“信譽證明”。再次,肖龍表示,作為縣域經濟的代表,安平絲網業不會象之前盛極而衰的河間電纜業,安平絲網在國內獨一無二的集中度,注定這個產業持續的產業空間與潛力。而植根于實體基礎上的金融,才不會讓資本陷于空轉。

啟示二/

立足于實業基礎打造河北的阿里小貸

“20個億。”采訪中記者幾次問及安平絲網業的資金缺口,均得到這樣的回答。“目前安平縣30萬人口,有15萬以上的人口是在從事絲網業,經銷商生產商共有2萬戶。”河北瑪世電子商務有限公司總經理肖龍告訴記者,而中國搜絲網正是在“瑪世”名下,這個網站覆蓋了90%的絲網商戶,有著絕對的信息發言權。

“線下融資與線上融資是有區別的。一是成本的不同,線上融資比線下融資成本節約大約1%;二是線下融資更多的是匯聚安平的錢用于安平,而線上融資則實現了匯聚全國的錢用于安平,比如,在我們平臺上注冊的投資人中,有很多南方人,南方經濟活躍度高,網貸公司發展快,資金追隨度高;三是按照央行副行長劉士余在13日召開的互聯網大會上為P2P網貸定調:不能進行線下融資。這就意味著解決不好"錢放在哪兒"的問題,就很容易演變成資金池,出現影子銀行,政策風險非常大。”融貸通贏衡水分公司負責人劉立塑(化名)表示。

啟示一/

線上融資匯聚全國資金用于本地產業

啟示思考

思考一/

央行定調線上線下困境短期難解

央行副行長劉士余在13日召開的互聯網大會上為P2P網貸定調:P2P是一個純粹的平臺,不能涉足線下。另外,有兩個底線不能碰:非法吸收公眾存款和非法集資。

一位不愿具名的互聯網金融公司總裁坦言,純粹的線上模式面臨貸款項目資源不多、信用信息不足等問題。目前,其公司的貸款項目資源經由線下審核后在線上進行交易。而原本專注線下業務,剛進入P2P網貸不久的某互聯網金融公司高管強調:“并不是說線下就等于違規,關鍵要看資金放在哪里。”多位P2P網貸從業者坦言,P2P網貸發展線下業務短期內還是中國環境下的現實選擇。對于線下用戶向線上轉化不僅僅是用戶習慣的問題,其關鍵還在于貸款人信用信息數據庫的建立。而這顯然還需要一個長期的過程。

思考二/

監管真空“我們監管部門在哪里”

“我們一直在找我們的監管部門,但至今也沒有找到。”雖然業務順暢,但是劉立塑依然顯得顧慮重重,“眼下,我們一半的精力用于發展業務,另一半的精力用于"求監管"。我們找到工信局,找到中小企業局,主動請求監管,省里的相關領導也特意來考察調研過,但是因為國內尚沒有完備的法規與制度出臺,我們還是有些戰戰兢兢,總怕觸碰到隱性紅線”

事實上,P2P網貸的確處于監管真空,網貸平臺面臨最大的風險是政策風險,其次才是經營風險。近期,源于重慶的網貸平臺監管風暴,使得國家層級的P2P監管的呼聲日盛。從實施效果看,目前多數P2P公司逾期貸款率在2%之內,所提取的風險保證金基金覆蓋了信用風險的發生,但未來保證金比例設置有提高的內在要求。除信用風險外,P2P平臺同樣面臨和銀行一致的各種風險,急需建立監管體系,防范風險傳染。

業內人士坦言,如果能將P2P網貸接入央行征信系統,這對P2P網貸行業的發展將是一大推動。

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