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當大佬漫話互聯網金融……

2013-11-05 14:53:01
來源:網絡

本來一直比較邊緣的互聯網金融因為今年眾多大佬高調的鼓動而被推到了輿論的前沿。然而,銀行業的從業者與急著改變世界的互聯網人之間對于互聯網金融未來的走向,銀行業金融業面臨的行業情況卻有不同看法。本文為根據各個大佬演講、文章的盤點與編輯,通過本文你可以看到該行業從業者眼中所看到的問題、背后的立場和彼此的交鋒。

第一問:互聯網金融服務會對銀行造成沖擊嗎?

互聯網金融就是服務那些被長期忽略的80%

馬云:我跟很多人一樣以前抱怨很多,說金融這不對那不對,這不行那不行,后來了解多了以后,人家也沒辦法,中國的金融行業特別是銀行行業服務了20%的客戶,賺了80%的錢,也不能怪他們,也不知道該怪誰,反正我總覺得,不應該這樣(金融銀行業的問題)。

我看到的是那些80%沒有被服務的、該被服務好的潛在的企業,如何把他們服務好,中國巨大的潛力就會起來。而要服務80%,以前沒有被服務好的,我們必須用新的思想、新的技術去服務他們。這可能是中國未來金融行業發展巨大前景所在。以前做不到,今天做得到了。(靠誰做到?互聯網金融)

馬蔚華:互聯網金融對銀行業有三點沖擊。

第一點:支付革命

1、第三方支付。銀行的兩大功能,在支付領域發展得非常快,第三方支付現在已經批了250家了差不多,他們的這個增長,牌照200多家還在批,他們增長幾乎是每年100%以上,現在超過2萬億,很快就4萬億,說到2016年就十幾萬億,這個量非常大,但是這些正像曉靈說的,有它存在的必然性,它是大量的小的頻繁發生的,非常快捷的這種淘寶網上發生的,這些說實在的銀行真的沒人家方便。

2、移動支付。第二個就是移動支付也是基于互聯網的業務,移動支付發展也非常快,因為現在移動支付,現在中國的移動支付手機都4.5億了,去年的交易量是1500億,可能到2013年就超過1萬億,爆炸式的增長。

3、網絡借貸。網絡借貸的風波是2007年從上海登陸,現在到2012年我們的P2P的網絡平臺已經超過300家,在中國,整個貸款總額大約超過600億,現在數額不是很大。但是這件事兒它是呈燎原之勢,發展非常快。

4、眾籌投資。一個是人人貸,這個是純屬的互聯網金融,眾籌投資掀起了一個去經營化的這樣一個大眾融資革命,但是在中國好像還受到很多限制,在美國發展比較快,特別是預消費成為一種新的潮流的時候,眾籌投資的消費不僅僅是拿出一個項目來吸引投資,針對音樂、游戲、初創企業、應用程序、時尚設計,包括你設計一個影片的創意,都可以籌資。

5、余額寶帶來的碎片化理財模式。再有一個剛才講到理財,過去銀行都是拿手的,但是現在余額寶推出以后,剛才講到,通過網絡銷售基金產品,這個就可以把現在大額理財變成一個碎片化的理財,最小10塊錢,我覺得這個可能將來對于廣大老百姓,可能會有一點影響,喜歡碎片的理財,因為余額寶才幾天就200億了,而且現在還有很多的在繼續申請余額寶這樣的一個產品,你既然放開了,那就不是一家了。所以我想現在通過網絡做金融,這幾方面發展比較快。那么就這幾方面,就足夠提醒商業銀行不可輕視了,一個是商業銀行面臨金融中介角色的弱化問題。因為過去商業銀行他也是信息流、資金流的集中。商業銀行獲取信息,現在遠沒有互聯網企業這么寬泛、這么快,而且互聯網企業的開放性決定他對信息的集成要比商業銀行更敏感,這是互聯網的優勢。

第二點:商業銀行面臨傳統的服務模式變革。

我們現在這些年,以客戶為中心,大家還是接受了這個理念,也記得招行有一個因您而變,開創了中國銀行業以產品為中心向以客戶為中心的歷史轉變,這個對招行評價還是很高的。實際上大伙兒也都是這么做的。因為你做銀行的是服務業,你不了解你的客戶需求,人家怎么能夠跟你跑呢?你開飯店的不知道你的客戶吃咸淡,那人家還能來嗎?所以各家銀行都在以客戶為中心。

但是互聯網企業有他的特點,他的特點就是尊重客戶的體驗,然后強調交互式的營銷,再加上平臺開放,而且在運作模式上更強調互聯網的技術和金融最核心的技術的結合。我想這個是傳統銀行還做不到的目前,特別是大量的這些小微客戶。

另外現在銀行都愿意做小微企業,這個我說的不是假的,因為不是光響應政府號召的事兒,因為巴塞爾委員會有一個規定,他把大企業的風險全重定為100%,中小企業是75%,可能大會兒想這個事兒怎么能這么定呢?巴塞爾委員會認為,大企業違約概率低,但是違約損失率高,也就是說他出了問題,都是跟經濟周期相連的。所以損失率是難以避免的,小微企業,小企業風險權重是75%,就是做他的業務節省25%的資本。為什么對他這么看呢?也就是他違約概率高,違約損失率低,這是一個很簡單的道理,大數原理,好人總比壞人多。

我們干信用卡就是這樣,你看信用卡都是不擔保不抵押,好人總比壞人多。那么這所以現在銀行補充資本多難?所以所有的銀行都節約資本,要想節約資本,還想得回報率高,那只有做小微企業最核算,但是做小微企業不是說做就做的,你要把每個企業的風險都搞定,都搞清楚,盡職調查,你不做就虧損了,這百八十萬的,你去倆人調查一天,那能行嗎?所以必須找到這樣一個辦法,這樣的辦法,實際上互聯網企業是最有優勢的。

你比如說馬云做這個,支付寶,支付寶積累了淘寶的客戶,很多很多的資料,這些資料對他非常寶貴,然后小阿里信貸就憑借這些資料,一天審8000筆,你想,一小時就多少筆,他就憑這些資料,所以他會減少,他這個不良率也不是很高,你做小微企業,必須批量化、專業化、工廠化地,把風險確定幾個指標,美國的富國銀行,原來第十大銀行,就做10萬美金左右的貸款,做到今天做到美國第一大銀行,原來第四大現在第一大了,盈利。所以這也是互聯網企業對傳統銀行的一個挑戰。

第三點:就是收入來源的沖擊

銀行兩個業務,一個是信貸利息收入,第二個是支付的手續費,這兩個都被脫媒了,那你想銀行收入肯定減少,原來銀行可以在銷售基金,銷售理財產品方面,銀行有巨大的渠道優勢,現在互聯網也可以銷售了,這肯定也要分流一部分去,所以毫無疑問,銀行的這個收入要受到一些分流和減少。所以這就是我們銀行目前看到的挑戰。

我想面對互聯網的競爭,作為傳統的商業銀行挑戰肯定是有的,過去你吃獨食,現在人家分了一杯羹了,而且還要分一碗飯,還要分更多的東西,你要認識這個現實。作為商業銀行你要多一點互聯網的基因,這樣我覺得我們共同迎接這個時代,商業銀行不會終結。

不小的挑戰!

楊凱生:應該肯定,隨著云計算、大數據、物聯網、定位功能等科技手段的不斷進步,憑借社交網絡、電商平臺等積累的用戶群體及其交易數據,互聯網企業可以較高效地了解用戶在金融服務方面的需求和偏好,這在創新、整合和定制化服務方面給銀行等金融機構的傳統服務模式既帶來了不小的挑戰,也帶來了不少的啟發。

第二問:銀行落伍了嗎?

金融行業需要攪局者,創造一個新的未來!

馬云:未來的金融其實兩大機會都有,一個是金融互聯網,金融行業走向互聯網,第二個是互聯網金融,純粹的外行領導,其實很多行業的創新都是外行進來才有這樣的創新。金融行業也需要攪局者,更需要那些外行的人進來進行變革。

有的時候我們一直認為,我可以做得更好,因為你不懂,而世界往往是被那些不懂的人搞翻天的。所以,開放首先是思想開放,不是政策開放,只有思想開放,才有可能有技術開放、政策開放。所以共同參與國家未來的建設,是每個從事金融行業的人的想法。

中國其實不缺銀行,也不缺任何一個新型機構,但是缺乏一個對十年以后中國經濟成長承擔責任的金融機構。今天的金融,確實做得不錯,沒有今天的支撐20%客戶這樣的金融機構,中國的經濟30年來不可能發展到今天,但是靠今天這樣的機制,我不相信今天的機制能夠支撐30年以后的中國所需要的金融體系。我們今天必須去思考。很多問題不是今天造成的,而是歷史造成的。我們很難改變歷史,但我們可以改變未來。今天做準備,十年以后才有機會。今天我們引進開放,會有問題,但是今天的問題就會變成十年以后的成績。我希望外行人能夠參與這個領域,不僅僅是來攪局,而是共同創造一個未來。金融是為外行人服務的,不是為自己金融圈里自娛自樂、自己賺錢的。

銀行已經過氣的結論是站不住腳的!

楊凱生:不少人認為銀行尤其是我國的商業銀行是個傳統色彩很濃的行業,銀行對互聯網的了解和應用、對大數據概念的認識都是不夠的。我認為這種看法失之偏頗。固然銀行的業務處理流程還有不少需要改進的地方,銀行的服務效率也應該進一步提高,但坦率地說,在我國互聯網企業出現之前,銀行已建立了自己的全國性的計算機網絡。之后隨著信息技術的不斷革新和互聯網技術的不斷發展,銀行更是通過公共互聯網與自己企業及全國網絡的對接,實現了業務運作和經營管理的全面信息化、數據化,并進而將覆蓋面從國內延伸到了全球。

這些年除了我們工行,我國其他的銀行特別是大型銀行也都在IT系統的開發和信息化、數據化建設方面投入了大量的人力和物力,取得了長足的進展。中國的銀行業并非如有些人所想象的那樣,不會運用互聯網技術,缺乏對各類數據的分析整合能力。中國的銀行完全應該,也有條件在互聯網金融崛起的過程中,進一步加快自身的發展。中國的銀行在運用信息網絡技術提供金融服務、實施內部管理方面沒有落伍而且正在繼續前行。此外,應該指出的是,互聯網企業介入金融業務實際上很少能脫離銀行的基礎服務而自行處理,例如第三方支付企業的客戶身份認證還是需要通過銀行的客戶信息進行的,資金劃撥和清算則一定是要通過銀行系統完成的,等等。總之,對這些問題都應有一個全面的認識和了解。所以,筆者的觀點是,斷言銀行已經過氣的結論是站不住腳的。但銀行確也必須與時俱進,順勢而為,方可繼續在社會經濟生活中發揮更大更好的作用。

銀行和互聯網也可以結合的很好,并不斷探索下去!

馬蔚華:實際上銀行和IT打交道是很久遠了,因為銀行有兩大功能,一個就是資金融通的中介,比如說把錢存給我,我貸出去,這叫融通的中介,第二個就是支付的平臺,所有的商品交易通過銀行來完成這個資金的結算,無論是融資的中介還是結算的平臺,我們過去都需要租用IT的系統。實際上IT企業想要做金融,遠非今日開始,當年比爾蓋茨在八十年代,他說我把系統租給商業引用,我還不如自己干,那個時候就搞一個直覺軟件公司,就想干這個事兒,還是八十年代,這件事兒當時讓美國的銀行業,還是挺緊張的,這個銀行公會組織游說聯儲,監管當局最后沒批他,所以說那個時候比爾蓋茨有一句名言,比爾蓋茨說如果你們這些傳統的銀行不改變的話,你們就是二十一世紀行將滅絕的恐龍,實際上我當招行行長的時候,就是聽了比爾蓋茨的話,我還是有很大壓力。所以因為有壓力,我才那個時候開始通過互聯網做銀行,所以當時我們銀行很小。那時候1000億的資產。但是我們有一個優勢就是,互聯網是全國統一的,那時候大銀行還是一個行一個機型,所以我們可以通存通兌。當時那個時候好像有搞一個72小時生存實驗,就把一個人關在屋子里,72是給你一張卡、給你一個上網的號,什么吃的也不給你,看你能活多久。

我們那個時候沒別的優勢,就在網上作業這方面下了很多工夫,那個時候因為通存通兌,所以我們有了通存通兌的借記卡,因為當時能通存通兌,所以設計了中國第一個比較完善的網商銀行,可以搞網上支付,網上證券,網上商城那時候我們就有了,15年前,網上結算等等。現在招行引商的網上替代率達到95%。因為現在招行只有不到1000個網點,但是網上的業務量很大,而且網上的業務量基本都是年輕人。所以招商銀行零售的客戶三種人,一種是年輕人,第二種是有錢人,第三種是城市白領,因為想做銀行業務沒空排隊,網上銀行就取代了。

第三問互聯網金融產品的問題?

風險問題

楊凱生:現在需要注意的是,在我們大家充分肯定互聯網金融便捷性的同時,是否在一定程度上忽略了安全性——這一任何金融交易行為須臾不可或缺的基本原則。對應前文所列的我國目前的一些互聯網金融模式,進一步分析和認識其所存在的風險隱患似有必要。

例如在支付類業務方面,某些第三方支付機構在用戶注冊時只需用戶在支付機構的頁面輸入證件信息、銀行卡號和在支付機構的賬戶密碼,這種做法難以核實客戶的真實身份,其安全性比銀行降低了幾個層級,尤其是支付過程中必須遵循的反洗錢法規難以有效落實。有的第三方支付平臺在進行大額資金匯劃時,也不需使用U盾等安全校驗工具(這恰恰是銀行總結多年經驗、汲取不少教訓而堅持采用的安全措施),而只需客戶錄入綁定手機收到的動態校驗碼,甚至是第三方支付的賬戶密碼即可完成大額資金的劃轉。近年來就曾多次發生過未經客戶授權就從客戶賬戶上劃走巨額資金的案例。央行等有關部門規定的對客戶保證金等資金應實施托管的要求,由于種種原因也一直難以真正落實。

又如在融資類業務方面,就拿P2P而言,除了有些P2P平臺還堅持不提供擔保、不承擔信用風險之外,現在越來越多的P2P機構都一肩挑著籌資、資金中介和擔保職能,但由于缺乏對其資金來源的監控,又沒有對P2P機構放貸行為的資本約束,風險是不言而喻的。近期已發生若干起網貸公司跑路事件,涉案網貸公司通過對出資人、注冊資本、借款人等重要信息的造假引誘客戶上當。目前不少P2P公司都宣稱其融資的違約率極低,但實際上背后依靠的是資金池的搭建,信用風險正在不斷積累。原先在網貸行業口碑還不錯的一些公司因資金鏈出現問題而一度停業的案例,具有重要的警示作用。

還有的在網絡信貸業務方面具有較大市場影響力的平臺,其風險控制的核心在于數據整合、模型構建和定量分析,它通過將自身網絡內的客戶交易數據(例如客戶的評價度數據、貨運數據、口碑評價等)和一些外部數據(例如海關、稅務、電力方面的數據)的整合處理,利用信用評價模型計算出借款人潛在的違約概率,進而以此作為如何放貸的標準。應該說這一思路是符合互聯網金融發展規律的,但實際操作中也存在著一些風險隱患。這種平臺目前依靠的數據主要由與其電商業務相關的交易數據構成,數據維度較為單一,有效性還不足,關于B2B的數據更是缺乏。而且由于眾所周知的網上“刷信用”、“改評價”等行為的存在,要真正保證交易記錄和口碑評價等數據的真實性也是困難的。而數據質量直接決定模型計算結果的可靠性,并進而影響其信貸質量。有互聯網企業聲稱“我們賠得起,大不了一年×個億”,這實在有點令人擔心。此外,任何量化交易模型的有效性都是其交易環境和交易規則的函數,因而模型需要不斷校正,不斷對其進行不同環境下的壓力測試才能保證其可靠性。較之銀行業已積累了十年左右的數據,這些互聯網企業缺少長期的特別是跨經濟周期的數據支持,目前網貸公司風險計量模型的可靠性還有待考驗。

投資理財類中最典型、最具影響力的當數今年我國互聯網金融中所出現的一種業務模式,在這一模式中,第三方支付機構將原有的客戶保證金轉換成了貨幣基金等投資理財產品。由于其解決了客戶保證金不能計息的問題,因而得到了客戶的歡迎,同時它又實現了第三方支付機構吸收客戶資金的目的,可謂各得其所。但人們對其可能存在的風險尚認識不足。且不說他們目前公開宣傳其年化收益率能達到4%,高于銀行存款利率,而對風險卻揭示不夠的做法是否合規,是否會誤導投資者,就從其投資的貨幣基金來說,達不到預期收益率甚至發生虧損的可能性是存在的。

事實上,從全球范圍來看,這一類產品并非我國首創,全球知名的網絡支付公司Paypal早在1999年就設立了利用賬戶余額的貨幣市場基金。該基金由Paypal自己的資產管理公司通過聯接基金的方式交給巴克萊旗下公司管理,用戶只需簡單地進行設置,存放在Paypal支付賬戶中原本不計利息的余額就將自動轉入貨幣市場基金,0.01美元起申購。這完全可稱為我國目前這一業務模式的原型。2007年,該基金的規模一度達到巔峰10億美元,當時也曾贏得了不錯的市場口碑。但自2008年金融危機后,美國貨幣市場基金收益水平降至0.04%,僅為2007年高峰5%的零頭。在此情形下,Paypal貨幣基金的收益優勢逐步喪失,規模不斷縮水,于是在2011年7月,Paypal不得不將該貨幣基金清盤。不是說我國目前這類產品也一定會同樣面臨著這種可能,但任何一類投資產品如果只宣傳收益,而不把風險說夠,這本身就是一種風險。近期又發生了此種平臺的用戶資金被轉劃至其他賬戶的案例,用戶要求索賠,而網絡企業則要求用戶必須舉證該資金流失“不能歸責于客戶自身原因”方可補償。這類糾紛的出現也說明了任何從事金融業務的機構確實不可輕言“萬無一失”。

銀行的“師夷長技以制夷”地競爭

馬蔚華:首先是互聯網給你提出一個,它可以個性化地對客戶服務,讓客戶體驗更好,這些完全也可以讓商業銀行為我所用,銀行也可以利用網絡傳輸,利用云計算、利用海量的數據進行分析,剛才我來之前我去參加看了參觀田溯寧的云計算,大數據現在對客戶行為的分析還是非常有意義的,你可以分析你的客戶在這個時期,哪類的客戶需要哪類的產品,需要哪個層面的產品,你這樣準確精準營銷就可以完成,完全可以用在商業銀行上。

其次,定價。特別是風險定價,銀行完全也可以用大數據的技術。馬云他這個支付寶積累的數據,當然都是大量的小企業的數據,銀行這么多年也積累了很多的這個大中型企業的數據,這些數據也很寶貴,就是如何把這些數據進一步地挖掘,你可以給大中型企業,也可以提供定制式的服務。另外我覺得還有利于挖掘銀行新的價值。

楊凱生聽到大數據插樓:工商銀行通過多年的努力,已經搭建起了以數據倉庫為核心的經營管理數據體系,實現了客戶信息、賬戶信息、產品信息、交易信息、管理信息等的集中管理,形成了數據標準、數據質量、數據架構、元數據、數據生命周期、數據安全以及數據應用等全流程的數據信息管理機制。積累的數據規模將近300個TB,利用這些數據,建立了4.1億個人客戶和460萬法人客戶的信息視圖和星級評價體系,開發了34個法人客戶評級模型、75個零售信用評分模型、16項市場風險內部計量模型和17類操作風險資本計量模型。客戶違約率和違約損失率數據的積累長度均在10年以上,已達到巴塞爾資本管理協議Ⅲ的要求。工商銀行還建立了獨立的模型驗證團隊,對數據應用的有效性、準確性進行持續驗證和監控,內部審計部門對驗證情況進行審計。

下接繼續馬蔚華的分析

雖然現在網絡虛擬空間發展得很快,網絡可以使我們人在虛擬空間拉近距離,但是不能縮短現實物理空間的距離。網絡可以提供海量的數據,但還不能夠解決人和人之間真正的信任問題。現在在網絡時代,有效的信息,人性化的渠道和現實的信任,我覺得這是必須的,而在這個方面,銀行由于歷史的原因,由于他業務的特點,他還是具有非常大的優勢的。我覺得憑借這些優勢,銀行可以把自己的信任媒介、支付媒介、渠道媒介的作用進一步發揮。

第三,第三方支付的企業離不開銀行的支持。因為第三方支付企業還要把錢存在銀行,所以目前的情況下,傳統的銀行和網絡的銀行,是完全可以相輔相成的,不要把它看成是對立,實際上網絡銀行給銀行的壓力,也是銀行創新的動力。 (楊凱生也有同樣的觀點)

第四問:是否需要加強監管?

要防止和糾正那種誤以為加強對互聯網金融的監管,就是不支持創新的認識。

楊凱生:當前的互聯網金融,在融資領域,P2P機構等正在快速擴張,在提高社會資金運用效率的同時也積累著信用風險,借款方違約難以追討、P2P機構跑路事件并不少見就是典型的例子。在支付領域,支付機構的交易信息、交易流程缺少認證,沉淀資金缺少監管,使得消費者在享受支付結算快捷便利的同時,也面臨著交易欺詐、資金被盜、信息隱私流失的風險。此外,客戶備付金及其孳息的所有權一直歸屬不明,金融消費者的合法權益始終難以落實。

為了促進互聯網金融健康長遠的發展,為了金融系統的安全穩定,需要從現在就重視互聯網金融的外部監管和行業自律,不能聽任其不受約束地“野蠻生長”。要防止和糾正那種誤以為加強對互聯網金融的監管,就是不支持創新,就會有礙于解決小微企業融資難問題的片面認識。

例如在支付結算業務方面,根據《非金融機構支付服務管理辦法》的規定,我國“支付機構之間的貨幣資金轉移應當委托銀行業金融機構辦理,不得通過支付機構相互存放貨幣資金或委托其他支付機構等形式辦理”。但實際上不少第三方支付公司目前的做法并不符合這一規定,也并未獲得有關部門的特別許可。只要有關管理辦法還未修改,就應該禁止這類現象的存在。此外,按照監管部門的有關規定,為了防控風險,用戶通過第三方支付公司進行快捷支付操作,需通過銀行進行實名身份認證。但第三方支付公司始終以方便客戶為名不愿遵守監管部門的這一規定,甚至連銀行退一步的變通做法,即首次支付認證、后續支付不再認證的做法也不接受,其中顯然存在著不少的風險隱患。監管機構面對這一挑戰,需要作出抉擇,或是“遷就”第三方支付公司的想法,修改相關規定,或是嚴格執行監管政策,其前提是要準確判斷目前的這種支付做法究竟是否安全。顯然不宜樂觀地作出肯定性回答。

此外,隨著第三方支付平臺在途沉淀資金規模的不斷擴大,也必須加強監管,以防發生流動性風險和操作風險。

再如在融資類業務方面,撇開有的變相吸收存款的行為未受到監管之外,一些貸款業務也存在著無準入門檻、無行業標準、無監管機構的“三無”狀態。比如實施嚴格的資本充足率監管是目前國際通行的對金融機構貸款等資產業務的約束措施,但一些P2P機構雖承擔信用風險,卻不受類似的制約,也沒有計提撥備的要求。目前P2P行業中一些知名機構的資本金僅為1億~2億元,普遍缺乏風險吸收能力。一旦發生問題,勢必引發嚴重后果。對有的P2P機構通過弄虛作假人為放大業務規模,形成信用誤導的問題也必須堅決制止。

又如在投資理財類業務中,缺乏對有關產品嚴禁變相吸收存款的規定;缺乏對其資金來源及應用的嚴格要求及監督辦法;對其在宣傳中必須充分揭示風險的監管規定也不明確,也沒有針對其流動性風險的監管手段。

應該看到相對于傳統金融消費者,互聯網覆蓋面更廣,互聯網金融消費者的組成結構更復雜、數量更龐大,一旦發生風險對經濟社會穩定的沖擊力更強,完善對網絡金融的監管法規和監管機制,防止監管套利,以切實加強對各類網絡金融業務的風險防控已是當務之急。

綜上所述,筆者的基本觀點就是,網絡金融的概念需進一步厘清;網絡金融的模式需進一步規范;網絡金融的運作需進一步監管。唯此,網絡金融才能保持好目前方興未艾的勢頭,才能健康、安全、有序地可持續發展。在這歷史性的進程之中,監管部門、銀行和互聯網企業都有自己的責任和義務。

用創新的方法解決風險

馬云:金融最早解決了生意的問題,但今天變成解決風險的問題,風險永遠存在,但是我們必須用創新的方法解決風險,但永遠不要忘記,我們的目的是解決生活問題、商業問題和商貿問題。

news.zol.com/tech/

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本來一直比較邊緣的互聯網金融因為今年眾多大佬高調的鼓動而被推到了輿論的前沿。然而,銀行業的從業者與急著改變世界的互聯網人之間對于互聯網金融未來的走向,銀行業金融業面臨的行業情況卻有不同看法。第一點:支付革命1、第三方支付。

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