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信用貸款批量開發小微金融業務提升之路

2013-11-05 14:53:01
來源:網絡

今年8月,國務院發布《關于金融支持小微企業發展的實施意見》(87號文),這是國家對于金融支持小微企業發展的最強音,政策引導,統一部署,明確分工,落實責任。此前,中國人民銀行已經全面放開金融機構貸款利率管制。

市場信號已經非常明顯,金融環境深刻變化。中小銀行一直處在競爭夾縫中,到底是跟隨大行,亦步亦趨,同質競爭,還是另辟方向,尋找本土優勢業務,漸入佳境?玖富作為國內領先的零售和小微金融技術服務商,正在用互聯網思維和技術標準,搭建了小微金融云平臺,聯手全國中小銀行開辟小微市場藍海。

中小銀行發展小微金融現狀

雷聲大、雨點小,缺團隊少技術

國內銀行小微金融缺乏標準,許多銀行扛著小微大旗,卻很少真正落到實處,費事費時費人力,風險大沒技術擔心收益。很多銀行高管對小微金融更多還是口號,沒有真正將小微金融對銀行的意義考慮那么深遠,更多關注任職期間的規模效應,一窩蜂傳統的上大項目給中小銀行未來埋下巨大隱患。多家中小銀行轉型和小微業務發展過程中普遍存在以下現象:

沒有真正的小微產品,巧婦難為無米之炊。小微業務要發展得好,首先要有滿足客戶核心需求的小微產品。大量實際案例和調查數據表明,一半小微企業無法提供足夠的抵押或擔保物、三成小微企業甚至不能提供合適的財務報表。90%以上的小微客戶未能從銀行貸款,主要是因為門檻太高,手續復雜,耗時過長。小微企業融資需求的共同特征是:小短頻急,即額度小、期限短、需求頻繁、資金到位時間要求急。這需要銀行解放傳統信貸思想,不斷創新產品,特別是要以研究開發以貸款償還意愿和能力為核心的信用貸款產品。

小微與傳統貸款業務不分,沒有專業團隊和技術。不少銀行宣稱在做小微業務,其實是把中小企業部門直接換名為小微金融部門,對小微金融規模統計口徑也大相徑庭。從幾千萬貸款、到幾百萬貸款,到幾十萬貸款,到幾萬貸款都稱之小微金融。所謂的小微金融業務跨度很大,抵押擔保貸款、信用貸款在一個體系內,這就導致小微業務和傳統業務的營銷、審核、貸后混在一起。其實,小微貸款采取的技術、團隊、流程、定價等都與傳統貸款不一樣,如果用傳統信貸政策和流程做小微金融,是完全沒有競爭優勢的。小微金融要走專業化、專門化的道路,要注重批量開發,標準作業,效率、額度、利率是小微融資考慮的主要因素。

傳統營銷模式,人海戰術。依靠招聘大量銷售人員,掃樓掃街的單戶營銷為主,這種人頭營銷模式在小微金融展業初期有一定的效果。但隨著競爭對手增多,市場開發滲透加深,這種營銷模式會出現瓶頸:營銷效率低,團隊規模龐大成本高,銷售人員經驗逐級衰減,客戶獲取量不足,人均產能無法提升。

風險容忍度不夠,怕風險。一些中小銀行雖然想做小微業務,但還是怕風險,沒有抵押擔保,出現壞賬怎么辦?可見銀行還未脫離重抵押擔保、輕信用與償債能力考察的思維定勢。抵押貸款風險就真的低,信用貸款風險就會高嗎?對于中小銀行,可以引入第三方專業機構來轉移風險。國務院87號文對此就有明確的指引:建立“小微企業-信息和增信服務機構-商業銀行”利益共享、風險共擔新機制,是破解小微企業缺信息、缺信用導致融資難的關鍵舉措。開放、合力、借力,讓銀行作為平臺,接入社會的力量,發展小微金融業務,才會有更大的發展。在互聯網開放分享時代的今天,哪家銀行先開放,哪就銀行就會贏得市場。

信貸系統跟不上,技術系統老牛拉火車。許多中小銀行倉促開展小微貸款業務,但用的還是老的抵押貸款系統,很多環節需要手工操作,仍然是以紙質文件、分散存儲為主。還有一些銀行雖然開發了小微系統,但僅停留在對工作流程的簡單支持上,缺乏配套系統支持,如數據庫分析、營銷審核和貸后流程、風險控制模型等。信貸系統跟不上小微客戶的小短頻急需求,使得小微業務舉步維艱、進展遲緩。

小微金融業務提升之路

開放合作,批量開發,大數據決策

玖富在零售銀行業務服務領域已在同業中領先,通過深厚的零售與小微金融業務積累,憑借互聯網思維和信息技術,構建了國內領先的小微金融云平臺,面向國內中小銀行2011年率先推出“聚寶盆”計劃,為中小銀行共享小微金融標準信息技術、小微信用產品設計開發、信用評分決策引擎、集中審批體系、全流程風險管理、標準化的營銷服務流程、批量開發營銷策略、貸后管理SOP等,甚至還為個別銀行推出專門針對小微金融的資產證券化。目前享有玖富“聚寶盆”計劃的中小銀行有49家,15家已簽約接入玖富小微云金融平臺,加上零售金融綜合服務,玖富累計為19家銀行總行、282家分行、6000多網點提供信息技術以及團隊展業支持。

(一)合力接力,融智融資,引入第三方專業機構資源

互聯網時代是個開放分享的時代,指望自己在封閉圈里發展勢必會成為這個時代的恐龍。玖富小微金融云平臺接入銀行越多,參與各方的知識、數據就可以得到有效的分享。先知先覺的銀行借助玖富小微金融云平臺開展小微金融業務,已經取得市場印證和良好業績:

廣發銀行、農業銀行三四年前通過和玖富合作,在部分區域向小微客戶發放小微無抵押無擔保的純信用微型貸款,充分利用玖富的小微金融技術、云平臺、產品設計和營銷能力來降低成本、拓展業務。很短時間僅一家支行就達到純信用放款客戶超過1000名、逾期率低于1%,利率上浮30%-40%,并且形成當地以服裝為特色的幾款產品——“服裝貸”、“旺鋪貸”、“打貨貸”、“融易貸”,受到客戶青睞。通過雙方合作,既在實踐中組建提升了現有小微團隊,還為廣發小微專屬信用產品開發提供基礎,當年分行就形成了超過20億規模的純信用微型貸款,獲得良好的社會效應和經濟效益。

洪澤農村信用聯社是一家縣級地方性聯社,行里定位服務小微和三農,迫切希望結合當地水產行業特點重點開發小微金融業務和三農金融業務,但是缺乏小微信貸團隊和技術。該聯社勇于創新,在經過長期實地考察后,引入玖富小微金融技術。玖富派駐30人的專業團隊長期駐扎當地市場進行市場研究,借鑒小微金融云平臺各個地區的客戶群體特征和創新產品經驗,制定參數,在當地開發了“船主貸”、“打船貸”、“漁業養殖貸”,形成與當地特色產業漁業與船運相結合的產業鏈貸款,并且逐步滲入到村鎮發展基于三農的特色小微信用貸款。

貴陽銀行結合玖富的小微金融云平臺,聯合行業協會、商會、商圈、移動通訊商和銀行進行聯動銷售。通過互助組團,突破傳統的三五戶聯保的貸款方式,針對同一屬性人群集中研究其資金流、信息流、物流,控制關鍵節點,開發以行業和產業鏈為紐帶的互助貸款,批量開發商圈市場,共同設計“商互貸”、“POS流水貸款”、“行業田字貸”等創新類產品。雙方還積極探索互聯網小微展業方式,計劃推出互聯網小微金融在線平臺,利用團購、電商、微信、微博、SNS網站進行在線開發信用貸款市場。雙方根據數據,充分利用通訊商龐大的客戶群體、長期積累的通訊及繳費數據,細分人群,數據定位,實現大數據移動互聯網金融。銀行、三方平臺、協會、商戶最終形成四方貸款,四方共贏的局面。

以上只是部分創新,玖富定位于互聯網金融服務平臺、小微金融技術服務商,通過派駐團隊和提供技術輸出,已經幫助十多家中小銀行發放100萬以下無抵押無擔保純信用貸款,銀行收益率普遍在基準利率上浮40%以上,不良率普遍都低于1%。類似這樣的三方機構,其實就是銀行的專業服務商,未來互聯網的時代是協同作業的時代。國內中小銀行引入第三方更為關注能否引入先進的技術和業務體系,促進和影響自有團隊創新意識,整合資源,接力搶占市場份額。

(二)市場規劃、產品定制、批量開發、標準作業

玖富只是市場上幾家知名的小微金融服務第三方機構之一,相比幾家,玖富更具有特點,更符合銀行的發展思路。憑借多年服務銀行,包括民生、華夏、光大、農行、中行、工行總行的零售金融與小微金融經驗積累,玖富經過實踐檢驗的小微貸款產品開發、市場營銷和風險管理,總結出“市場規劃、產品定制、批量開發、標準作業、系統評分、數據挖掘、小額多單、以人為本”的小微金融業務展業法則,從產品抓起,源頭開發,以數據、人際、行業為紐帶并結合當地經濟特點具體定制開發產品,以精準定位特定的小微客戶群體:

1)基于數據的貸款:快速開發批量營銷批量授信的3分鐘貸款,如POS貸、生意流水貸款、工資流水貸款等。2)基于商圈行業的貸款:結合資金流、物流、信息流設計定制化產品,如船運行業貸、果蔬行業貸、五金行業貸款等。3)基于行業橫向縱向的貸款:玖富獨創“田”字貸款,上下游與橫向同業組建的互助貸款,如汽車不同品牌同一市場的4S店以及各自上下游經銷商、汽車配件、汽車配套服務以及終端購車者的汽車金融小微信用貸。4)基于互聯網金融開發設計的網絡貸款:結合電子商務、第三方支付公司、互聯網平臺的網商信用貸款。5)小微金融信貸資產證券化:每個銀行都有貸款額度限制,信貸資產證券化是大勢所趨,近日李克強總理也重點關注信貸資產證券化問題。玖富憑借商業銀行和投資銀行的團隊實力,在為中小銀行批量發展小微金融業務到達一定階段,還可以為額度找出路。

(三)大數據思維,接入微金融云服務平臺

開展小微業務,如何才能做到大數據分析?可以通過“小微企業-信息和增信服務機構-商業銀行”利益共享、風險共擔新機制,借助第三方機構的大數據平臺和小微信貸系統,把銀行已經積累的數據盤活,深度數據挖掘,廣泛采集目標行業數據,以及小微客戶的經營數據,以大數據分析為基礎,實現集中化自動實現客戶的信用評級及授信評估和風險管理,以形成對營銷、審核、審批、放款及貸后進行有效的支持。

接入互聯網,通過云金融平臺,依據大數據進行系統分析,每日可以處理上百萬筆申請,能在3分鐘內決策貸款,放款可以在1個小時內。這絕對是傳統銀行所不敢想象的。用好互聯網、大數據力量,小微金融市場潛力不可限量。互聯網金融是玖富正在重大投入的一個發力點,并致力于打通網民與銀行的環節,發揮互聯網優勢,將更多網絡用戶轉化為銀行客戶。玖富搭建網絡平臺,不但要給加盟的銀行提供先進的小微業務技術、體系、團隊,還要為加盟的中小銀行直接提供更多客戶與財富。

通過技術輸出、云金融平臺的方式,玖富“聚寶盆”計劃幫助銀行發力小微金融,玖富近期已經推出小微金融云平臺2.0,并且引入擔保機構、線下認證團隊、渠道加盟商等資源,實現小微客戶與中小銀行的O2O(線上到線下)模式,構建小微金融技術服務標準,助力中小銀行發展落地小微金融業務。借助專業力量,中小銀行的小微金融業務得以快速發展,對團隊、市場、客戶、利潤都有持續提升。

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