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馬云等漫話互聯網金融:用創新的方法解決風險

2013-11-05 14:53:03
來源:網絡

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第一問:互聯網金融服務會對銀行造成沖擊嗎?

互聯網金融就是服務那些被長期忽略的80%

馬云:我跟很多人一樣以前抱怨很多,說金融這不對那不對,這不行那不行,后來了解多了以后,人家也沒辦法,中國的金融行業特別是銀行行業服務了20%的客戶,賺了80%的錢,也不能怪他們,也不知道該怪誰,反正我總覺得,不應該這樣(金融銀行業的問題)。

我看到的是那些80%沒有被服務的、該被服務好的潛在的企業,如何把他們服務好,中國巨大的潛力就會起來。而要服務80%,以前沒有被服務好的,我們必須用新的思想、新的技術去服務他們。這可能是中國未來金融行業發展巨大前景所在。以前做不到,今天做得到了。(靠誰做到?互聯網金融)

馬蔚華:互聯網金融對銀行業有三點沖擊。

第一點:支付革命

1、第三方支付。銀行的兩大功能,在支付領域發展得非常快,第三方支付現在已經批了250家了差不多,他們的這個增長,牌照200多家還在批,他們增長幾乎是每年100%以上,現在超過2萬億,很快就4萬億,說到2016年就十幾萬億,這個量非常大,但是這些正像曉靈說的,有它存在的必然性,它是大量的小的頻繁發生的,非常快捷的這種淘寶網上發生的,這些說實在的銀行真的沒人家方便。

2、移動支付。第二個就是移動支付也是基于互聯網的業務,移動支付發展也非常快,因為現在移動支付,現在中國的移動支付手機都4.5億了,去年的交易量是1500億,可能到2013年就超過1萬億,爆炸式的增長。

3、網絡借貸。網絡借貸的風波是2007年從上海登陸,現在到2012年我們的P2P的網絡平臺已經超過300家,在中國,整個貸款總額大約超過600億,現在數額不是很大。但是這件事兒它是呈燎原之勢,發展非常快。

4、眾籌投資。一個是人人貸,這個是純屬的互聯網金融,眾籌投資掀起了一個去經營化的這樣一個大眾融資革命,但是在中國好像還受到很多限制,在美國發展比較快,特別是預消費成為一種新的潮流的時候,眾籌投資的消費不僅僅是拿出一個項目來吸引投資,針對音樂、游戲、初創企業、應用程序、時尚設計,包括你設計一個影片的創意,都可以籌資。

5、余額寶帶來的碎片化理財模式。再有一個剛才講到理財,過去銀行都是拿手的,但是現在余額寶推出以后,剛才講到,通過網絡銷售基金產品,這個就可以把現在大額理財變成一個碎片化的理財,最小10塊錢,我覺得這個可能將來對于廣大老百姓,可能會有一點影響,喜歡碎片的理財,因為余額寶才幾天就200億了,而且現在還有很多的在繼續申請余額寶這樣的一個產品,你既然放開了,那就不是一家了。所以我想現在通過網絡做金融,這幾方面發展比較快。那么就這幾方面,就足夠提醒商業銀行不可輕視了,一個是商業銀行面臨金融中介角色的弱化問題。因為過去商業銀行他也是信息流、資金流的集中。商業銀行獲取信息,現在遠沒有互聯網企業這么寬泛、這么快,而且互聯網企業的開放性決定他對信息的集成要比商業銀行更敏感,這是互聯網的優勢。

第二點:商業銀行面臨傳統的服務模式變革。

我們現在這些年,以客戶為中心,大家還是接受了這個理念,也記得招行有一個因您而變,開創了中國銀行業以產品為中心向以客戶為中心的歷史轉變,這個對招行評價還是很高的。實際上大伙兒也都是這么做的。因為你做銀行的是服務業,你不了解你的客戶需求,人家怎么能夠跟你跑呢?你開飯店的不知道你的客戶吃咸淡,那人家還能來嗎?所以各家銀行都在以客戶為中心。

但是互聯網企業有他的特點,他的特點就是尊重客戶的體驗,然后強調交互式的營銷,再加上平臺開放,而且在運作模式上更強調互聯網的技術和金融最核心的技術的結合。我想這個是傳統銀行還做不到的目前,特別是大量的這些小微客戶。

另外現在銀行都愿意做小微企業,這個我說的不是假的,因為不是光響應政府號召的事兒,因為巴塞爾委員會有一個規定,他把大企業的風險全重定為100%,中小企業是75%,可能大會兒想這個事兒怎么能這么定呢?巴塞爾委員會認為,大企業違約概率低,但是違約損失率高,也就是說他出了問題,都是跟經濟周期相連的。所以損失率是難以避免的,小微企業,小企業風險權重是75%,就是做他的業務節省25%的資本。為什么對他這么看呢?也就是他違約概率高,違約損失率低,這是一個很簡單的道理,大數原理,好人總比壞人多。

我們干信用卡就是這樣,你看信用卡都是不擔保不抵押,好人總比壞人多。那么這所以現在銀行補充資本多難?所以所有的銀行都節約資本,要想節約資本,還想得回報率高,那只有做小微企業最核算,但是做小微企業不是說做就做的,你要把每個企業的風險都搞定,都搞清楚,盡職調查,你不做就虧損了,這百八十萬的,你去倆人調查一天,那能行嗎?所以必須找到這樣一個辦法,這樣的辦法,實際上互聯網企業是最有優勢的。

你比如說馬云做這個,支付寶,支付寶積累了淘寶的客戶,很多很多的資料,這些資料對他非常寶貴,然后小阿里信貸就憑借這些資料,一天審8000筆,你想,一小時就多少筆,他就憑這些資料,所以他會減少,他這個不良率也不是很高,你做小微企業,必須批量化、專業化、工廠化地,把風險確定幾個指標,美國的富國銀行,原來第十大銀行,就做10萬美金左右的貸款,做到今天做到美國第一大銀行,原來第四大現在第一大了,盈利。所以這也是互聯網企業對傳統銀行的一個挑戰。

第三點:就是收入來源的沖擊

銀行兩個業務,一個是信貸利息收入,第二個是支付的手續費,這兩個都被脫媒了,那你想銀行收入肯定減少,原來銀行可以在銷售基金,銷售理財產品方面,銀行有巨大的渠道優勢,現在互聯網也可以銷售了,這肯定也要分流一部分去,所以毫無疑問,銀行的這個收入要受到一些分流和減少。所以這就是我們銀行目前看到的挑戰。

我想面對互聯網的競爭,作為傳統的商業銀行挑戰肯定是有的,過去你吃獨食,現在人家分了一杯羹了,而且還要分一碗飯,還要分更多的東西,你要認識這個現實。作為商業銀行你要多一點互聯網的基因,這樣我覺得我們共同迎接這個時代,商業銀行不會終結。

不小的挑戰!

楊凱生:應該肯定,隨著云計算、大數據、物聯網、定位功能等科技手段的不斷進步,憑借社交網絡、電商平臺等積累的用戶群體及其交易數據,互聯網企業可以較高效地了解用戶在金融服務方面的需求和偏好,這在創新、整合和定制化服務方面給銀行等金融機構的傳統服務模式既帶來了不小的挑戰,也帶來了不少的啟發。

本文來源:i黑馬

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