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P2P網貸風控之真問題

2013-11-05 14:53:00
來源:網絡

【財新網】(記者

楊楚)【主持開場】接下來讓我們關注P2P網絡貸款平臺的近況。作為互聯網金融的創新形式,最近有兩件關于P2P的新聞不得不提,一件是包括P2P明星公司宜信重慶分支機構在內的五家當地網貸企業涉嫌違規經營,另一件則是7月初央行開始全面摸底P2P平臺發展狀況。這兩件事就好像是一個硬幣的兩個面,充分揭示了P2P行業發展的瓶頸和突破口。

【解說】到2012年末,中國已經出現了超過200家網貸平臺公司。目前已經出現了比如宜信、拍拍貸、人人貸這樣的網貸平臺類型的企業,也有陸金所、有利網這樣兼營網貸的網絡投資理財平臺,還出現了融360這樣的垂直類網貸比價網站。其發展的勢頭已經不可逆轉。

【易觀國際金融及支付行業中心總監

張萌】由于P2P它是一種互聯網新興的金融形式,所以從監管層面上來講,還屬于監管的一個空白。從整個的進入門檻上來講,相對來說進入門檻是比較低的。那么這是從政策從進入門檻的角度來講。還有就是從投資人的角度,從現在整個的我們國家的投資市場來看,無論是證券還是基金市場,現在其實都不是特別景氣。從個人投資者的角度來講,其實他們是非常需要比較好的投資渠道的,那么這是從投資人的角度。那么再有就是資金需求方的角度,無論是一些個人還是個體工商業者,他們從傳統的比如說銀行渠道獲得貸款的概率或者說難度還是非常高的。

【主持人】除了可以在網上進行貸款操作,P2P貸款的一大魅力就是在于其高額的回報率。掃一圈P2P網站不難發現,很多項目的借款利率在10%到20%,比起理財、基金和股票,這樣的回報率是非常吸引人的。但風險和收益相一致,這條定律在P2P生意上,同樣有效。

【解說】在重慶的問題上,P2P公司涉及三宗罪。一是變相銷售借貸、理財產品;二是變相入股投資公司做私募;三是銷售有固定收益回報的預付卡集資。P2P平臺業務變了味,直接給企業帶來了政策風險。

【易觀國際金融及支付行業中心總監

張萌】從央行對于重慶這些P2P廠商的規范的這樣一個事件,我們會發現可能會成為行業洗牌、或者是行業規范的信號。

【人人貸商務顧問有限公司財務副總裁

楊一夫】那我覺得這個從根源上講,并不是簡簡單單地說去為了發展業務,或者說為了適應國內投資人這樣一個需求,其實還跟底層的信用體系的建立是有關系的。因為國外,像征信局還有就是做征信評分的這些公司是非常發達的,而且征信的歷史也有將近200年的這樣一個歷史了,所以他們的數據構成是很全面的,這樣給了平臺一個更加單純做平臺的這樣一個機會。

【主持人】中國金融土壤的特殊性讓P2P公司不得不背負與其商業模式并不匹配的風控責任。在以往的節目中我們也和您聊到過,目前國內P2P公司幾乎上都注冊為咨詢顧問公司,受工商部門管理。因此,目前P2P網絡貸款的風控基本靠的是行業自律。

【解說】P2P公司人人貸大約每天可以收到1000多件貸款申請,信用審核的40%靠數據和模型來解決。但仍需要50名審核員來完成剩下的申請和其他環節。信用審查、評分在平臺完成,那么壞賬的責任自然也要平臺來負責。

【人人貸商務顧問有限公司財務副總裁

楊一夫】我們在每一筆的交易達成的時候,我們會提取一部分的服務費放在一個專用的賬戶里面,我們把它叫做風險準備金。然后在這個賬戶里面資金進行統一的一個管理,然后當這個出現某一筆的貸款出現壞賬的時候,我們會從風險準備金的賬戶里去提取資金去進行墊付,然后保證出借人不受到損失。

【主持人】目前國內各大P2P網站,幾乎都承諾出現壞賬后將提供“本金代償”,來維護信譽。其中有的采用的是全部代償,有的是繳納一定會員費后才能享受代償。不過,因為P2P提供的是信用貸,出現壞賬的概率還真不小。易觀國際的數據顯示,目前P2P行業的壞賬率約為2%,遠高于商業銀行不到1%的壞賬率。

【人人貸商務顧問有限公司財務副總裁

楊一夫】我們會通過我們的一個貸后管理,就包括我們的一些違約提醒,包括我們跟地方的一些,當然很正規的一些跟銀行、跟信用卡中心在合作的一些貸后管理公司去進行一些合作,進行一些催收催繳。

【主持人】由此看來,征信系統的缺位讓簡單、直接的網絡平臺貸款商業模式變得復雜了。為了補上這一塊,P2P公司投入的成本不小,但效果未必就好。另一方面,一旦有機構喪失了良心卷款跑人,追查的難度也相當的大。這些因素無疑制約著P2P行業的發展。要有效的引導需求激活市場,也許是時候向機構開放數據了。

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