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P2P網絡借貸破解中小企業融資難的新思路

2013-11-05 14:53:00
來源:網絡

中小企業融資是一個世界難題。當前,制約中小企業融資問題的主要原因包括:中小企業與資金供給者之間信息不對稱;中小企業信息不透明,難以準確評估其信用狀況;中小企業融資具有金額小、周期短、頻率繁等特點,正規金融審批時限長,難以完全滿足其融資需求。盡管我國政府出臺了一系列緩解措施,但中小企業融資難的問題仍然非常突出。

以互聯網為代表的信息網絡技術帶來了人類生產和生活方式的根本變革。事實上,隨著社交網絡、搜索引擎、云計算和移動支付等技術的發展,信息網絡技術的影響已經滲透到金融領域,并對金融模式產生了深遠影響。P2P(personaltopersonal)網絡借貸就是基于信息網絡技術背景下的一種金融模式創新,其通常的運作模式是個人通過網絡借貸平臺以第三方支付方式向他人借出小額資金并收取利息。

在P2P模式中,傳統集中式的銀行柜面模式被分散式經營方式所取代,現代金融業的分工和專業化被互聯網及其相關軟件所取代。資金供求雙方就資金使用的期限和數量直接交易,不需要銀行或券商的中介,融資更有針對性、成本更低、周期更短,大大降低了中小企業的融資成本。可以說,P2P融資模式為解決中小企業融資難提供了全新的思路。

一、P2P網絡借貸興起的背景

1、互聯網技術的發展使得傳統金融機構的中介作用下降

金融機構的基本功能就是融通資金,之所以需要金融機構的中介作用主要是基于兩點考慮:一是金融中介有規模經濟和專門技術,能降低資金融通的交易成本;二是金融中介有專業的信息處理能力,能夠緩解資金供需雙方的信息不對稱。但是隨著以互聯網為代表的信息網絡技術的發展,市場信息不對稱現象大大緩解,資金供需雙方直接匹配資金數額和期限的成本非常低,從而使得供需雙方的直接交易成為可能,金融機構的中介作用降低。

2、傳統金融服務存在一定的金融排斥現象,使得中小企業融資亟需另辟新徑

在金融市場競爭不足、低端服務收益不能有效覆蓋成本的情況下,銀行排斥低端客戶在所難免。銀行內部的“客戶價值評估體系”通常使其為能夠創造更多利潤的優質客戶提供高水平的服務,中小企業等弱勢群體被忽視。而P2P網絡借貸門檻較低,在相當程度上彌補了此種空白,使得中小企業能夠利用網絡滿足小額金融需求。

3、傳統金融機構的嚴格審查客觀上促進了P2P網絡借貸的興起

大多數的中小企業借款人經營規模小、自有資本數量不足,不能保證穩定的還款來源;信息不透明,無法使銀行相信其能夠長期穩定經營;缺乏專業財務人員,導致財務信息不詳細;資產有限,缺乏能夠用于抵押擔保的財產。所有這些因素使得中小企業很難通過金融機構的審核,從而為P2P網絡信貸的興起提供了市場空間。

二、P2P網絡借貸對中小企業融資的優勢與問題

1、核心優勢

P2P網絡借貸模式下,支付便捷,市場信息不對稱程度非常低;資金供需雙方在資金期限匹配、風險分擔等上的成本非常低,可以直接交易;銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用,貸款、股票、債券等的發行和交易以及券款支付直接在網上進行。因此,與傳統金融模式相比,P2P網絡借貸有五大優勢:一是信息處理和風險評估通過網絡化方式進行;二是資金供求的期限和數量匹配,不需要通過銀行或券商等中介,供求方直接交易;三是超級集中支付系統和個體移動支付的統一;四是產品簡單化(風險對沖需求減少);五是金融市場運行完全互聯網化,交易成本極少。

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