歡迎來到你我貸客服熱線400-680-8888

互聯網+金融四馬難追

2013-11-05 14:53:01
來源:網絡

對互聯網企業來說,服務實體經濟是它們的主業,金融只是另一個服務領域;而對金融企業來說,互聯網只是一個提高效率的技術手段。

在中國很牛的公司中,如果要尋找某些企業家的共同點,順豐的王衛、華為的任正非等可歸入一類,中國平安的馬明哲、招商銀行的馬蔚華、阿里巴巴的馬云和的馬化騰,則可歸入另一類。

后四人的相同之處,并不僅僅在于他們都姓馬,而在于他們的戰略趨同,即互聯網+金融。這或許是四人最大的共約數。前“二馬”從金融業出發,強調零售業務,強調由“銀行主導”向“客戶主導”的模式改革,這種互聯網思維的邏輯結果是將互聯網嫁接于金融,使自己的金融公司如虎添翼;后“二馬”從草根的互聯網業出發,向貴族血統的金融業滲透,試圖在食物鏈的制高點占有一席之地。

盡管田惠宇接替了馬蔚華,但后者已將自己的思想基因植入招行;另外的“三馬”仍控制著自己創辦的企業,在戰略與戰術、草根與貴族的平衡中銜枚疾進。也正因為“四馬”的戰略思維與布局,才使得這四家公司在中國一路領先,難以追趕。

小馬沖擊老馬

“如果傳統銀行不改變的話,他們就是21世紀一群要滅亡的恐龍。”素有銀行業創新“先驅”之稱的馬蔚華,在面對移動互聯網為代表的新技術時,拋出了這樣的驚天之語。

老馬伏櫪,一向很有危機感。在他的表述中,傳統銀行的本質是資金中介,即一手吸引存款,一手發放貸款,但隨著客戶越來越融入網絡社會,“未來這一切,無論融資還是吸存都可能會在網絡社區里解決”。與阿里巴巴的合作在2005年上升到戰略層面時,馬蔚華已感到了互聯網的威力。

馬蔚華曾為人民銀行海南分行行長,在1998年操刀“中國商業銀行破產第一案”――海南發展銀行的關閉和清算工作后,1999年3月正式擔任招行行長。馬到任之初,招行還只是一家偏安深圳蛇口的地方性小銀行。深知招行“先天不足”,馬蔚華選擇了獨辟蹊徑。他抓住了信息技術革命帶來的歷史機遇,通過推進銀行電子化建設,在國內首家引入網銀業務,突破了物理網點少的短板。“水泥+鼠標”的戰略,令招行在互聯網時代迅速崛起,也奠定了其零售銀行的堅實基礎。

在馬蔚華的任期內,招行通過產品創新、業務模式和治理結構的改革,從而成為中國銀行業變革的引領者。招行一系列的變革都來自最開始的一卡通和一網通,“招行一卡通在中國最早把存折變成銀行卡。”馬蔚華說。一卡通在其他銀行普及之時,馬蔚華已經開始想另一個問題:金融脫媒和利率市場化的趨勢。他說服分行行長們:“銀行不做對公業務,今天沒有飯吃;可不做零售業務,明天沒有飯吃!”2004年,招行以一卡通的儲蓄存款為基礎,啟動以零售業務為戰略的轉型。

榜樣的力量是無窮的。在招行的引領下,國內銀行業紛紛涉足網銀業務,但他們顯然沒料到電子商務對傳統銀行的挑戰。當互聯網產生了大規模支付的需求,互聯網企業率先滿足了這一需求,于是支付寶等第三方支付企業后來居上。

支付寶誕生的原因很簡單。當年網上購物的淘寶網創辦后,發現買家賣家很難交易,因為誰也信不過誰,除非有一個第三方。支付寶就干了這樣一件事,買家先將錢打到支付寶賬戶中,在收到貨之后再由支付寶將這筆錢轉給賣家。隨著網絡購物的一飛沖天,淘寶成了最大的贏家,迅速打敗了跨國巨頭EBAY。據說,事后在阿里巴巴集團內部的分析總結中,他們認為,法寶之一正是支付寶。

阿里巴巴很快發現,支付寶不只是可以為淘寶服務,它還可以是整個互聯網世界與實體經濟之間的一條資金通道:買衣服、繳水電費、買機票……2004年,支付寶正式成為了一個公司。

杭州的成功刺激了深圳的,一向覬覦其它領域的馬化騰坐不住了。支付寶依附的是淘寶,但的QQ用戶規模較淘寶用戶更為巨大。2005年9月,財付通在線支付平臺創立,個人用戶注冊財付通后,即可在拍拍網及20多萬家購物網站進行購物。有了拍拍網和財付通,便不再是、搜狐那樣的門戶,多了更大的盈利空間。

在淘寶購物的用戶已習慣地用支付寶付款,而將注冊用戶轉換成財付通用戶,用“QQ錢包”一鍵轉換便能實現。從兩者的注冊數來看,2010年,支付寶注冊用戶突破3億,財付通公布的數字是1.5億,遠高于其他競爭對手僅僅是百萬級的數量。

2011年5月26日,中國人民銀行公布首批第三方支付牌照,支付寶和財付通毫無懸念地進入名單。而馬云和馬化騰更大的野心在于,支付寶和財付通逐步擺脫對淘寶和的依附,成長為一支獨立的力量。

“兩個姓馬的年輕企業家創造的數據震撼了我”,“、阿里巴巴擁有進攻型的企業文化、反應敏捷的組織體系、先進的網上金融技術,以及粘連度極高的龐大用戶群。平安最大的對手不是傳統金融機構,而是、阿里這些現代科技企業。一旦相關準入政策限制得以突破,它們將快速搶占市場,對傳統金融業形成勢不可擋的毀滅性沖擊。”一直致力于金融混業的金融老將馬明哲,在中國平安的內部講話中,多次毫不掩飾地表明了激賞。這與馬蔚華態度一致。

早在數年之前,馬明哲就曾提出要“打造金融行業B2C(企業針對消費者)平臺”。電商夢的驅使下,馬明哲先后構建了萬里通、一賬通等項目,希望打通線上和線下,探索基于互聯網的精準營銷;同期,平安保險的電銷、網銷事業也向前推進。在2012年8月,馬明哲終于按捺不住地出來吹風說,平安將和阿里巴巴、三家聯合,謀劃互聯網金融。2013年初,平安悄悄上線的網站“24財富”,定位類似于金融行業的淘寶商城。2月,注冊資本金10億元的眾安在線財產保險正式拿到保監會批文,阿里巴巴控股19.9%、中國平安和各持有15%。眾安在線是獨立的財產保險公司,不會只幫平安賣保險,這種合作使得淘寶和獲得保險牌照,平安獲得大數據和互聯網營銷經驗值。

但馬云要做金融的愿望強烈,淘寶的保險超市也初具規模,眾安在線與馬云的淘寶保險如何共存,與進駐淘寶保險的企業如何共存?馬化騰與馬云這對小馬本來就打得不可開交,而馬明哲也完成了平安付的初步布局,這給眾安在線的前景蒙上一層陰影。

搶占移動支付

讓支付寶和財付通獨立成長,馬云和馬化騰共同的手法,就是做一個開放平臺。

從支付寶和微信的界面,可以看出他們都能添加應用,涉及飲食住行等需要支付環節的應用,二者的已經逐漸趨同化。支付寶越來越開放,而開放平臺的微信正融合支付功能。微信通過與財付通的綁定,通過二維碼識別,把商家和用戶建立起聯系,形成“熟人”形式的SNS社交平臺。因為要做的不僅是電商,它要打造的是一個線上交易平臺,超過7億的QQ用戶以及迅猛增長的2億以上的微信用戶都是這份夢想的籌碼。

馬云很清楚地看到馬化騰的這種優勢。他很快拿出應對之策。2013年4月29日,阿里巴巴以5.86億美金投資,占股18%。此舉被評論為:中國互聯網從此三分天下,只有BAT(百度、阿里和).

借助微信拿到了移動互聯網船票,而淘寶和天貓在移動互聯網上都不具備話語權,這對阿里來說威脅太大,因此聯合可以獲得重要的流量入口,阻擊微信。阿里需要用戶,雖然淘寶的流量很高,但是真正忠實的用戶基本不存在,這也是阿里SNS搞不起來的原因之一,借的地盤掌握住一批用戶也是彌補自己的短板。

據統計,淘寶在2013年春節時的無線登錄用戶達1.5億;支付寶注冊用戶數5億,移動客戶端下載量接近4000萬;而據稱擁有約5億活躍用戶,日活躍用戶為4700萬,75%的活躍用戶通過移動終端登錄。如此龐大的移動用戶規模,想像空間巨大,在移動端入口的戰爭當中,阿里無疑算是增加了一個強大的隊友。阿里表示,下一步在移動互聯網投資。

招行在2011年就開始厲兵秣馬,提出要從“水泥+鼠標”向“水泥+鼠標+拇指”的發展模式轉變,布陣另一盤更大的棋局:一個集合移動銀行、移動支付、移動生活和移動營銷為一體的移動金融平臺。2012年10月,馬蔚華去了一趟美國,主要目的就是與蘋果公司合作,推進手機支付。來自招行信用卡的數據顯示,其在移動互聯時代的兩大“布局”――“微信客服”和“掌上生活”成效顯著,皆取得了極為亮眼的成績。僅2013年上半年,招行信用卡移動客戶端“掌上生活”就獲得了近200萬次的下載量,綁定用戶近80萬。

中國平安進軍移動和互聯金融,可稱為1993年引入代理人團隊、2002年規劃后援中心實施綜合金融戰略之后的新一次革命。2013年初,平安對其2011年推出的“快易免”服務進行二次升級,宣布在業內首次推出賠款即時到賬、零查勘簡易理賠、微信實時查詢理賠進度、APP客戶自助免費救援等。

壟斷新勢力

2010年7月,《計算機世界》刊登了《“狗日的”》封面文章,把作為互聯網公敵進行批判。隨著微信5.0上線,支付、游戲中心、公眾號消息訂閱折疊等等一系列功能增加,又摧毀了很多單個領域的創業者,以致有人罵道:“狗日”的又來了。

這就是絕對優勢后形成的新壟斷。阿里巴巴亦然,引得京東的劉強東在多個場合攻擊阿里的壟斷地位。在互聯網行業,大者愈大的格局已然成形,BAT很好地概括了這一點。它們手握大把資金,開動收購戰車,將一批創新企業攬入麾下。幾乎每一天,都能看到BAT的頻繁動作。它們如龐大的八爪章魚,將觸角伸及它們尚未占領的領域。

比如銀行的傳統貸款業務。2008年3月起,阿里巴巴與長期合作的建設銀行聯手推出了網絡貸款。多方不適使得兩者之間罅隙頓生,最終在2011年4月完全停止了合作。

不過,對于阿里巴巴來說,與其說這是一次打擊,倒不如說其親見親聞之后堅定了繞過銀行的決心,掌舵人馬云亦提出,“如果銀行不改變,那我們就改變銀行。”

掌握核心的客戶資源以及獨特風險控制手段的阿里巴巴金融公司迅速在旗下設立兩家小額貸款公司。通過這兩家小額貸款公司,阿里巴巴擁有了合法的放貸權,盡管其資金規模受限,但擁有了自主的定價權力和龐大的客戶資源。

中國有超過6000萬家中小微企業,其中,小微企業占在企業總量中超過九成,在這九成小微企業中,真正可以在正規金融機構如銀行貸款的小微企業僅一成左右,90%的小微企業從未獲得過銀行的經營貸款。這些貸款難,一方面確實是因為這批企業無法有銀行所認可的抵押物,另一方面,則很多因為他們無法獲知市場上最全面的貸款產品,存在著信息不對稱。

好貸網創始人兼總裁李明順說,互聯網與金融結合,將逐漸打破這種信息不對稱。在美國,我們已經可以看到完全不需要線下網點的銀行,我相信這個趨勢在中國也會出現,這就是InternetBank(互聯網銀行)。在美國納斯達克,現在有一家上市的互聯網銀行公司(股票代碼:BOFI),它們沒有任何網點,完全互聯網化的存款貸款,據說最近一年的股價升了接近三倍,這就是互聯網銀行很有魅力的地方。美國以前像富國銀行這樣的銀行也很有效率,但與互聯網相比,后者的創新效率應該更高。

“我們身邊幾乎所有人今天的吃喝玩樂衣食住行都在被互聯網影響,然而,互聯網行業并沒有賺大家很多錢,拿互聯網企業的收入來說,中國最大的幾家互聯網公司,一年收入是500億左右,再加上阿里、百度等,一年一共才1000億左右的收入規模,他們真正的影響了我們很多的生活,比如在杭州,一個當地的出租車司機可能都受惠于阿里巴巴創造的產業鏈,因為杭州有很多賣家和電子商務企業圍繞著阿里轉,創造了萬億級別的交易,而阿里其實也才賺了幾百億的收入而已。相反,象建設銀行這樣一個銀行,對我們的生活的影響并不是那么大,也不創造特別大的價值,但它一年賺的利潤就是1700億人民幣,比中國的互聯網產業規模還要多。”李明順說,“這就是馬化騰和馬云為什么都在覬覦互聯網金融這個大市場。”

事件從另一個方面,反映了金融公司對互聯網的重視。在阿里巴巴的推出的第18天,新增客戶250多萬,累積申購資金超過60億。很多基金公司一下恍然大悟,在錯失、活期寶的盛宴后,一些基金公司將目光轉向了的財付通等其他第三方支付渠道。

在中投公司副總經理謝平預測的藍圖中,20年后,可能形成一個既不同于商業銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行機制,可稱之為“互聯網直接融資市場”或“互聯網金融模式”。在這種模式中,傳統銀行體系里的客戶正在一個個觸網,資金供需雙方由于對對方的信息完全了解,資金中介將不再被需要,銀行該如何面對?

在謝平的設想中,以互聯網為代表的現代信息科技,特別是移動支付、云計算、社交網絡和搜索引擎等,將對人類金融模式產生根本影響。他說,以Facebook為代表的互聯網為金融帶來的最大的改變,是降低了資金匹配的成本,提高了資金配置的效率。而這個特點在第三方支付、移動支付、阿里金融貸款以及P2P領域都已經得到了驗證。而在馬蔚華看來,以支付寶為代表的互聯網第三方支付,已經削弱了銀行作為社會支付平臺的地位,而以Facebook為代表的社交網絡,更是威脅到銀行生存的根基存貸中介的功能。

不必神化互聯網金融

2013年以來,互聯網金融發展如火如荼,新產品、新業務推出速度令人目不暇接。傳統商業銀行似乎也惶惶然,好像真要成為“行將滅絕的恐龍”。然而,事實真相恐怕并非如此。

首先,利率市場化對商業銀行影響重大,對互聯網金融也是同樣的道理。正因為利率水平相對偏低,才讓等大行其道,一旦存款利率市場化最終完成,這類業務模式遲早會歸于沉寂。以“”為例,目前它主要采取代銷基金模式。即使有朝一日相關牌照到手,由于各家商業銀行理財產品大同小異,在理財產品“銀行有、我也有”的條件下,互聯網金融實難在傳統銀行面前取得競爭優勢。

另外,互聯網金融還屬于新生事物,要想獲得比商業銀行更高的信譽,恐怕也很難在短期實現。

一方面,商業銀行穩健經營有強大的資本金作后盾,意味著在當前理財產品信息披露尚不到位的情形下,可以通過增提資本來履行“賣者有責”責任,從而對金融消費者形成一種有效保護。而互聯網金融發生風險,消費者權益則很難得到保護。另一方面,由于商業銀行要向中央銀行繳納存款準備金,這意味著銀行一旦出現流動性困難,背后還有中央銀行的支持,而互聯網金融則缺乏這樣的“靠山”。

更重要的是,互聯網金融還面臨著許多法律障礙,稍有不慎,輕者會碰“非法吸收公眾存款”紅線,重者會遇到“集資詐騙”的指控。一些P2P網絡借貸平臺大搞線下業務,違規發行理財產品。以淘金貸、優易網、安泰卓越等互聯網金融企業為例,均先后爆出“卷款而逃”的新聞。

目前,互聯網金融基本形成四個模式:第一是拍拍貸為代表的線上P2P模式,第二是以阿里為代表的電商介入金融領域,第三是涉及到銀行支付結算體系的第三方支付,第四則是大量的互聯網企業介入的金融服務領域,更多還是以服務金融機構為主要運營模式,如等基金代銷網站。由于各類互聯網金融模式都或多或少存在缺陷,因此,決不應將其神化。

以阿里巴巴為例。它正成為中國應用“大數據”分析技術支持貸款決策的領軍企業。雖然馬蔚華、馬明哲等多次發出警示,但大型銀行真的懼怕嗎?因為即便沒有電商,銀行也已坐擁豐富的客戶數據,它們只是應該更好地利用它。

或許,“互聯網金融”只會對正規金融大力發展“金融互聯網”產生鯰魚效應,是一種促進,而決非一場噩夢。對互聯網企業來說,服務實體經濟是它們的主業,金融只是另一個服務領域;而對金融企業來說,互聯網只是一個提高效率的技術手段。

推薦閱讀

-做P2P理財端和貸款端銷售...

?做P2P理財端和貸款端銷售哪個更有前景??做P2P理財端和貸款端銷售哪個更.....

-多多貸P2P平臺的服務團隊...

?多多貸P2P平臺的服務團隊怎么樣?多多貸擁有一個求真務實的團隊,從專業角度.....

02759420875是網絡...

02759420875是網絡貸款電話嗎?是做哪一行業務的?慎重吧!02759.....

07美國次貸危機為什么08年...

07美國次貸危機為什么08年網上才大規模的對應信息公布出來。07年僅僅是危機.....

10萬,想一次投入到P2P網...

10萬,想一次投入到P2P網貸網站,年化利率是14%,等額本息,12個月以后.....
各國貨幣融資租賃貴金屬證券公司期權交易貸款知識期貨公司金融知識銀行理財產品銀行網點信用卡信托產品
  • 熱線電話(服務時間 09 : 00 - 21 : 00 )
  • 400-680-8888
  • 關注我們
Copyright ? 2015 你我貸(www.ubxxe.club) 網上投資理財 版權所有;杜絕借款犯罪,倡導合法借貸,信守借款合約
關注你我貸官方微信
qq炫舞2
国际足联世界杯 比赛游泳池水深 策略宝 北京快3跨度走势图 世界羽毛球锦标赛 星悦陕西麻将安卓版 湖北快三开奖结果统计 股票推荐_天牛宝诚信 股票交易规则 国标麻将规则 西乙积分榜 万盈网配资 北京十一选五牛 股票指数期货的特点 成都麻将必胜技巧图解 竞彩网篮球