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余額寶叫板銀行的路不孤獨:P2P網貸野蠻生長

2013-11-05 14:53:01
來源:網絡

證券時報網(月19日訊

就在支付寶終于正式與天弘基金推出基金理財產品余額寶,市場歡呼銀行業的新“敵人”出現,比爾·蓋茨“傳統銀行是要在21世紀滅絕的一群恐龍”的預言要更進一步走向現實的時候,傳統銀行業的另一個大敵,P2P網絡借貸行業正在悄無聲息的野蠻生長。2007年至2011年上半年,行業整體融資規模由2000萬元飆升至60億元。

2012年12月17日,網貸公司“安泰卓越”停止運轉,投資者上百萬元資金被套;4天之后,“優易網”“跑路”,兩千余萬元資金被套。

此前,網貸公司“貝爾創投”、“天使計劃”、“淘金貸”分別涉嫌詐騙300余萬元、600萬元、100萬元。

頻頻發生的網貸公司“跑路”卻難阻投資狂熱,數據顯示,網貸平臺數量近兩年在國內迅速增長,迄今已達到2000余家。截至6月17日,網貸平臺人人貸2013年的借入人數和借出人數分別達到7926人次和8224人次,紅嶺創投和易貸365的借出人數都在5000人次以上。

雨后春筍的網貸公司及其盈利模式

網貸,又稱P2P網絡借款。P2P是英文peertopeer的縮寫,意即“個人對個人”。所謂P2P網貸,是指個人通過網絡平臺相互借貸,貸款方在P2P網站上發布貸款需求,投資人則通過網站將資金借給貸款方。P2P網貸最大的優越性,是使傳統銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受貸款的高效與便捷。國內通常由具有資質的網站(第三方公司)作為中介平臺,借款人在平臺發放借款標,投資者進行競標向借款人放貸的行為。網貸平臺數量近兩年在國內迅速增長,迄今已達到2000余家。2007年至2011年上半年,整體融資規模由2000萬元飆升至60億元。按照2%的手續費計算利潤,行業的整體利潤在12億元左右。

網貸平臺主要運營模式主要有兩類,即:傳統P2P模式和債權轉讓模式。

在傳統P2P模式中,網貸平臺僅為借貸雙方提供信息流通交互、信息價值認定和其他促成交易完成的服務,不實質參與到借貸利益鏈條之中,借貸雙方直接發生債權債務關系,網貸平臺則依靠向借貸雙方收取一定的手續費維持運營。

在我國,由于個人信用體系尚未規范,傳統的P2P模式很難保護投資者利益,一旦發生逾期等情況,投資者血本無歸。因此,P2P網貸在不斷的探索實踐中,衍生出了“專業放貸人與債權轉讓結合”的新形式。該形式中的借貸雙方不直接簽訂債權債務合同,而是專業放貸人先行放款給資金需求者,再由專業放貸人將債權轉讓給投資者(P2P平臺為該交易過程提供服務,且與該專業放貸人高度關聯),也就是所謂的“流轉標”。

目前國內很多的網貸平臺以以流轉標為主,所謂的流轉標主要是涉及到債權轉讓,由宜信創始人唐寧所創的,主要是專業放貸人放貸給了借款人,那么相互之間就產生了債權關系,然后專業放貸人將此債權按份數分開,在一定期限內轉讓給其他人,并且到期后回購這個債權,主要是規避了非法集資的風險。目前網貸平臺的流轉標多為流轉抵押標,就是有抵押物。通過這種債權轉讓拆分模式,很多網貸平臺投資門檻僅為50元或100元,年化收益率在10%以上,相比銀行存款基準利率5.6%高出4個點的利差,有的平臺甚至打著年化收益率在30%以上的旗號,中小投資者往往趨之若鶩,一頭扎進去。

P2P網貸公司的積極意義和風險

毋庸置疑,P2P網貸業務對解決中小微企業和個人的資金問題是有幫助的,作為民間借貸的一種,盡管貸款成本較高,但資金到賬時間快、貸款門檻相對銀行更低都是企業選擇的原因,特別對解決短期臨時性資金周轉有很大意義。

P2P的確是金融創新,利用現有的法律體系,衍生和創造了一種交易模式,但是當這種模式不在陽光下運行的時候,也會成為一件很危險的事情。如果P2P公司在轉讓真實債權的同時,也轉讓了大量的虛構的不存在的債權,吸納了大量的資金,造成債務大于資產的情況,這種情況其實就是典型的非法集資。

拋開政策和法律上的風險,經營風險也是P2P平臺公司面臨的巨大風險。由于進入門檻低,“注冊一家P2P公司,只需要到工商部門登記即可,沒有注冊資金的要求,也無監管要求,更無投資人數限制,相比成立一家私募基金更加容易。”很多P2P公司的母公司本來就是擔保公司,因為P2P來錢快,可以輕松賺取利差,且沒有金融門檻的硬性要求,從而出資進入這個行業。

我國最早的一批P2P,都是從搭建交易平臺入手的,但是發展到后來,隨著越來越多資本涌入到這個行業里,競爭開始加劇,為了讓更多的人能到自己平臺上來,各個P2P平臺都逐漸開始介入交易之中,介入方式主要就是對投資人的資金承諾保障本金,部分P2P甚至承諾保障利息。這種行為是市場惡性競爭的結果,這個結果從根本上使P2P很難成為一個相對獨立的公共中介平臺,因為他把自身信用放入其中,很多出資人更多依賴平臺信用進行放款,很多的平臺公司實質已經成為類擔保公司,國外的現實情況來看,美國P2P網絡借貸平臺Prosper貸款平均違約率30%,而另外一個P2P平臺——LendingClub,違約率約24%。都是非常恐怖的數字,所以,如果P2P進入擔保的話,這個違約率是根本是平臺公司無法承受的壞賬率。一旦出現大規模壞賬違約,投資者的利益很難得到保障。

網貸行業良性發展急需做好的2件大事

針對平臺公司的經驗風險,網友飄移認為,需要從以下幾個方面著手:

(一)切實降低借款人成本,形成可持續商業模式。

來網貸平臺借錢的借款人多多少少是有點兒問題的,如何從中挑出優秀的借款人并且穩定住這個需要平臺的用心了。如何尋找優質借款人是平臺的本事,如何留著優質借款人更是平臺的本事!當然,打著把利率降到4倍的幌子單方面對投資人降息的平臺都是不道德的平臺!

(二)加強平臺內功修煉,增強自身品牌建設。

放眼望去,有些平臺月收益1%-1.5%,投資人投的熱火朝天,相反有些平臺月收益3%,甚至高于3%,確是門可羅雀。這里面最關鍵的還是投資人對平臺的不認可,你這兒收益高,可能會有一部分人涌進來,收益一降,這些人又都全部撤資。他們是秒客?投機客?我更愿意稱他們為職業投資人,他們以網貸為生,嗅覺靈敏,抱團生存,稍有風吹草動便集體撤資。這里我還想特別說一下:新站上線吸引的首先是一批職業投資人,這幫人都是人精,都是一些能夠雞蛋里挑骨頭的主,當然,誰讓他們賺的是網貸打新這個刀口上舔血的錢了?但是這個時候也是加強平臺品牌推廣的好時候,平臺認真對待投資人的每一項質疑,要是能做到納諫如流,投資的口碑將會是你們宣傳的最好方式。關于加強平臺內功修煉,增強自身品牌建設,飄移認為可以從以下幾個方面著手:

修煉大法一:嚴把風控,增強平臺透明度。

不管你是銀行高管還是民間梟雄,風險掌控能力都是平臺生存的根本能力,只有切實降低借款壞賬率,這樣的平臺才有生存的空間,當然,這些平臺的風控部或者老總肯定更加熟悉,飄移在此就不班門弄斧了!增強透明度就要堅決杜絕虛假標的發布,每一筆借款都認認真真的做功課,抵押還是信用,要讓每一筆借款都能有據可查,既然是公司化運營,還請做好合規性檢查。同時平臺應該做好任何一筆借款都能讓投資人看的明明白白的準備,雖然各式各樣的考察或者出行不會查到全部的借款,但是平臺能保證有問題的不被挖出來嗎?所以建議某些平臺踏踏實實做事,老老實實做人!不發假標,從平臺做起。

修煉大法二:建立風險準備金。

很多平臺剛剛上線的時候喜歡大秀房子車子等資產,展現資金的實力,當然這個對投資人來說的確是好事情,針對那些拿投資人的錢來賭自己夢想的平臺,我們還是遠離的好。房子這些固定資產雖然是很好的資產證明,但如果平臺出現逾期,用來墊付有點兒太虛幻了。與其這樣,不如建立資金的風險準備金,風險準備金不需要一蹴而就,這個是一個長期的過程,我個人認為有一個好的模式:平臺開業股東先投入一部分資金,平臺運作過程中將盈利的一部分按一定比例放入資金池,同時該資金池要對外進行公示。如果出現逾期或者壞賬,可以第一時間動用這部分資金對投資人進行墊付。這項舉措既能增加平臺抗風險能力,又能增加投資人投資的信心,還為平臺打了廣告,一舉三得,何樂而不為了?

修煉大法三:真實發標,請勿拆標。

現在很多平臺為了迎合投資人,發布天標,一月標,二月標等,但是真實的借款標往往時間更長。如果是新站,在投資人不信任的情況下,投資人一般不會去投長期標,往往投資流動性較好的短期標。因此平臺往往會拆標進行技術處理,不過拆標是個技術活,不是所有的平臺都能玩的轉。

(證券時報網快訊中心)

本文來源:證券時報網

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