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互聯網金融監管應適度不著急找“婆婆”

2013-11-05 14:53:01
來源:網絡

監管應適度不著急找“婆婆”

文/本刊記者郭建鵬

互聯網金融今后的發展將對監管標準、法律體系等方面提出更新的挑戰。相對于傳統金融,互聯網金融剛剛興起尚無明確的法律依據,在一些領域呈現野蠻發展的特點,未來的監管不確定性或將成為這個行業的最大風險

監管部門對于互聯網金融的態度正在逐步明確。

8月初,由中國人民銀行牽頭,銀監會、證監會、保監會、工信部、公安部、法制辦等七部委組成的“互聯網金融發展與監管研究小組”赴上海、杭州兩地對整個互聯網金融行業進行實地調研,廣泛聽取各方建議與訴求,未來可能將在國家明確互聯網金融組織和業務法律地位、監管體制和技術框架構建等問題上提供決策建議。

“不難看出,監管部門已經開始著手推動針對互聯網金融的監管進程。有了有效的監控和立法,互聯網金融的未來底線將不會再是利益,而是長期有序的發展模式。”中國電子商務研究中心特約研究員、遼寧亞太律師事務所律師董毅智分析道。

如果相應的政策出臺,又該如何監管呢?

9月14日,在中歐國際工商學院[微博]中國銀行家高峰論壇上,中歐陸家嘴國際金融研究院院長吳曉靈表示,金融的內涵和種類是很多的,有一些業務是需要有嚴格的管理和牌照的,但是有一些其實是不一定非得要有嚴格的牌照管理,“適度的監管就可以了。”

呼吁政策

互聯網金融已經駛上了快車道,繼第三方支付、保險電商、P2P網貸后,互聯網巨頭們的目標更加明確——網絡銀行,阿里巴巴[微博]申請銀行牌照的消息尚未平息,近期,另一互聯網大佬騰訊將要進軍銀行領域的動作再掀波瀾。

誰也不敢忽視互聯網創新的精神以及高速發展的速度。

董毅智認為,主要的問題集中在運營和系統兩個層面。運營中的風險,包括操作風險、信用風險等金融機構都會存在的風險;系統安全風險上,以往銀行網站遭遇黑客襲擊、個人金融信息被盜取的事情并不少見,而互聯網金融本身就是以技術為支撐,如果技術不過關,網貸平臺遭攻擊,那么,互聯網金融的資金安全和正常運作就會受到影響,還會影響到投資人的信心。

從互聯網金融整個行業來講,董毅智認為最大的風險是政策和法律的缺失,這也是業界專家普遍呼吁的焦點之一。

“由于互聯網金融在我國處于起步階段,目前沒有明確的監管與法律約束,整個行業都在摸索前進,其中不乏個別公司違規經營,大搞線下業務,違規發行理財產品,甚至觸碰非法吸收公眾存款、非法集資的底線,累積了不可小覷的金融風險。”董毅智說。

不過,曾經深入阿里巴巴等互聯網公司調研的北京軟件和信息服務交易所副總裁羅明雄則認為,不要過度妖魔化互聯網金融,“我們要正視互聯網金融。”

羅明雄也同樣就P2P行業進行了解釋,他說,并非P2P網貸公司從建立之初就想卷錢跑路,相反,這些公司非常希望盡快出臺監管政策、整頓行業發展,“其實很多P2P網貸平臺發展得很艱辛。”

多年前,P2P網貸平臺剛剛出現時,羅明雄曾從不同渠道得到過一種說法,即推倒當時的P2P網貸行業、重新來做,“但是后來P2P居然發展起來、登堂入室了,相關部門的看法也在積極改變,我想如果進行監管的話,適度的監管還是需要的。”

適度監管

相較于制度成熟完善的傳統金融業,目前的互聯網金融尚處于初步的探索與發展的階段,監管體系遠不夠健全,仍存在諸多風險隱患。

“以P2P網絡借貸平臺為例,雖然在國內經過短短7年的發展,可統計的線上業務借款余額已超過百億元。但是由于監管的空白,準入門檻過低,導致行業內部魚龍混雜,機構素質良莠不齊。因無需相應金融監管部門的批準,利用融資平臺非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款的案例不在少數,行業經營缺乏規范性。”董毅智說,銀監會雖在2011年發布的《關于人人貸有關風險提示的通知》中對人人貸提出了三點要求,但在實際管理中收效并不明顯,“P2P融資平臺近一段時間仍頻頻爆發非法集資、資金鏈斷裂、攜款潛逃等不良事件。”

“相關部門應對新事件大多采取的是扶持的方法,并未有效進行深入全面的監管,這也是為什么企業會先選擇自律。”董毅智說。

全面的監管確實不易,很難想象,七部委聯合組織的調研會是一個怎樣復雜的工作,又會研討出什么樣的決策建議,互聯網金融行業又要繼續等待多久才能盼來屬于自己的監管體系、標準。

不要忘記,第三方支付2000年出現在中國,2011年才由主管部門陸續發放牌照,經歷了漫長的等待。

對于相關政策、標準出臺的時間周期,易觀國際[微博]高級分析師張萌認為,互聯網金融監管一直沒能出臺明確的監管體系和標準,雖然在一定程度上阻礙了行業發展,但也應該注意到到,如果政府部門過快地出手管理很可能收到相反效果。

“互聯網金融模式較多,涉及多個主管部門,一下子很難分配好主管部門的任務;另外,作為一項比較新的金融業務,可以先讓它去嘗試發展,相關部門持續觀察這個行業到底能產生什么影響,之后再考慮出手比較穩妥,如果貿然管理的話,反而會給整個行業管死。”張萌說。

在中國銀行家高峰論壇上,吳曉靈明確表示,對于互聯網金融的監管要適度。她說,不管是銀行還是金融機構,用互聯網技術和用IT技術來做這個金融業務,以及其他的企業用互聯網技術和IT技術來做金融業務,就其本質來說,都應該是同樣的,如果是涉及社會公眾利益的話,該有牌照的就得按牌照嚴格管理,可以不用牌照的,就可以適度管理,“我認為應該是這樣的一個原則。”

避免同位競爭

張萌和她的團隊持續關注著互聯網金融的發展態勢,她說,互聯網金融總體上在向好發展,但就細分行業來說,個別互聯網金融模式發展并不理想。

在易觀國際團隊研究關注的保險電商領域,她告訴記者,盡管各大公司都在紛紛布局保險電商,但是沒有其他互聯網金融模式好做,規模還很小,“據我們觀察,目前國內保險電商規模占全國整個保險業務規模不到百分之一。”

張萌分析,一方面,購買保險的用戶多是弱需求,并且考慮到保險行業在我國的發展環境,線下業務員推廣保險產品也往往遇阻,如果想讓用戶主動接受線上購買保險產品,還需要很長一段時間來培養客戶的需要習慣;另一方面,保險電商發展受到限制也與相關管理規定有緊密關系,目前在金融領域對于保險行業的監管還是比較嚴格的,與線下銷售、推廣產品相比,怎么將收益返還給用戶,還不好實現。

而在基金市場方面,張萌所在的團隊也長期觀察了政策導向,她說,從證監會近兩年的分銷渠道來看部分管制正在放開,比如在基金的支付和銷售方面在逐步放開,同時也允許第三方銷售機構包括互聯網公司進入基金的銷售,“總體來說,互聯網金融的發展是向好的。”

互聯網金融的碎片化經營模式取得了不俗的成績,吳曉靈在中國銀行家高峰論壇上也給予了肯定的評價。她也認為,這些交易活動中小商戶比較多一些,但是國民經濟除了終端的消費之外,還有大量的基本建設,大的制造商,他們所需要的貸款,還有大的生產資料的購買、原材料的購買,這些很多東西并不是簡單地可以從網上去訂、并且可以去支付的。

她說,有很多的信息、很多的單據的審查,還是需要有人工評判,銀行還是有它的專長,這些不容易被網絡代替,復雜的金融產品需要現場溝通,網絡是不容易替代的。而且針對銀行“存放匯”結合的優勢,互聯網上主要的金融的業務都是單項的,它不能夠創造出存款,只是把別人的存款吸收到互聯網這里來。

吳曉靈對于給互聯網公司發銀行牌照還是持肯定態度,但她也強調,即使是現在的互聯網企業,有了銀行牌照,也希望做互聯網公司現在所熟悉的客戶群的服務,細分客戶市場,大家有的去做小微,有的去做個體小商戶,有的去做一些大的企業和其他大規模業務,但所有的銀行都同位競爭、同質競爭的話,會對整個金融業服務效率的提高不太有利。

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