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P2P網絡借貸對中小企業融資的優勢與問題

標簽 無抵押 
2013-11-05 14:53:00
來源:網絡

中小企業融資是一個世界難題。而P2P融資模式為解決中小企業融資難提供了全新的思路。

P2P網絡借貸對中小企業融資的優勢與問題

1、核心優勢

與傳統金融模式相比,P2P網絡借貸有五大優勢:1、信息處理和風險評估通過網絡化方式進行;2、資金供求的期限和數量匹配,不需要通過銀行或券商等中介,供求方直接交易;3、超級集中支付系統和個體移動支付的統一;4、產品簡單化;5、金融市場運行完全互聯網化,交易成本極少。更為重要的是,市場參與者更為大眾化,互聯網金融市場交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通民眾。

2、存在的主要問題

一是身份模糊,監管缺位。國內的P2P網絡借貸平臺大多是以投資咨詢或者信息科技發展公司等形式注冊的,根據工商注冊管理相關規定,咨詢類企業注冊資金最低只要3萬元,門檻很低。監管的缺位,勢必帶來眾多風險。

二是業務不規范,利率過高,無法完全保證資金安全。信用和資金問題是目前網絡借貸問題的根源。信用貸款一旦借款人無力還款,又無抵押物可以作為擔保,出借人的收益和本金都很難收回。

3、典型案例:阿里小貸

阿里小貸最大的優勢在于信息優勢,阿里小貸與阿里巴巴、淘寶網、支付寶底層數據完全打通,通過大規模數據云計算,使得客戶網絡行為、網絡信用在小額貸款中得到運用。阿里小貸整合了電子商務公開、透明、數據可記載的特點,解決了傳統金融行業針對中小企業及個人貸款存在的信息不對稱問題和流程復雜問題,大大降低了融資成本。截至2012年9月份,阿里小貸已累計為13萬客戶提供融資服務,貸款規模超過260億元,不良貸款率為0.72%,低于我國銀行業0.95%的水平。

多管齊下促進P2P網絡借貸的健康發展

P2P網絡借貸促成了民間資金的合理配置,彌補了金融機構的不足,提供了緩解中小企業融資難的新思路,值得鼓勵。

1、明確身份,納入監管

一是要完善《民法通則》、《合同法》等相關法律制度,盡快確定P2P網絡借貸平臺的法律地位,在法律框架內加強對其監管。二是由金融主管部門和信息主管部門一起研究出臺相應的監管措施,進行有效、規范的準入管理。

2、完善網絡信用審核體系

一是要完善社會誠信體系,應規范和統一誠信信息發布渠道,建立誠信的網絡金融環境。二是要完善P2P網絡借貸平臺對于借入者的信用審核。專業的信審是保證平臺借入者資質的基礎,降低了借款風險,為平臺安全打造了堅固的防火墻。

3、守住底線,規范經營

一是在規范化經營方面,P2P網絡借貸平臺在運營中,可以有效借鑒正規金融機構的小額貸款業務流程。二是完善公民信息和隱私保護的相關制度,加強P2P網站對借貸雙方信息的保密管理。

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