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中國P2P網絡借貸行業生態調查:鋼絲上的危險游戲

2013-11-05 14:53:01
來源:網絡

第1頁:鋼絲上的游戲

第2頁:瘋長的中國式創新

第3頁:沒有剎車的行駛

第4頁:家門口的生意最安全

第5頁:風控是一門技術活

第6頁:Prosper:給風險打分

第7頁:鄂爾多斯式管理

風控是一門技術活

作為全國性的P2P網絡借貸平臺,所面對的借貸人十分復雜,如果沒有很好的風險控制,將會讓平臺的損貸率大幅提高,最終影響正常運營。

文/郭冀川

王思聰投身P2P網絡借貸行業已經有五年多了,從一家地方性的小公司,逐漸發展為全國性的P2P網絡借貸平臺。隨著市場信譽的不斷提高,越來越多的同行朋友來向他探討經驗,王思聰告訴他們同一句話:“先做好公司風控,再進行市場運作。

投資互聯網起家的王思聰,對風險控制的意識十分強烈,他認為P2P網絡借貸的經營風險主要來源于借貸人,因此公司對借貸人的風控審核尤為重要。在公司P2P網絡借貸平臺向全國業務拓展之前,王思聰就已經放棄了傳統的純人工審核方式,利用互聯網技術建立了網絡風控系統。

人工審核不僅審核流程長、人工成本高,而且風控部人員很容易被對方的虛假資料蒙蔽,無法獲知遠在千里之外的真實信息。王思聰通過擴充自己的互聯網技術團隊,在維護整個平臺網絡安全的同時,自行研發了互聯網風控軟件,運用互聯網技術進行借貸人資格審核,使公司大幅提高了審核效率,減少人員成本投入。

王思聰的P2P網絡借貸平臺主要解決小微企業的短期融資需求,借貸人大多數都是小公司的企業法人,他們如果申請借貸標的,必須填寫完整的個人資料和借貸需求,并提交公司流水和經營業務量數據,這時候風控軟件就可以自行運算出該借貸人資料是否真實,借貸理由是否充分,是否有資格獲得借貸資金,同時對借貸風險與違約風險形成技術報告,供風控部進行參考。

王思聰講述了一個真實的借貸案例。“這是一個二級城市的借貸人,經營一家小賣店,有良好的運營流水,希望借款十萬元用于擴大經營,并且能夠提供店鋪抵押。但是我們的風控軟件對這個借貸申請提交了高危報告,因為根據軟件的測算,這個借貸人無論是翻修擴建店鋪,還是增加進貨量,使用資金都不會超過五萬元,經營目的存在重大漏洞。經過風控部的接觸,這個借貸人無法提供借貸資金的具體用途列表,最終該項目未予通過。

有了風控軟件的前期審核,風控部的工作量大為降低,他們可以利用數據分析報告快速地審核借貸人資質,評估借貸項目的風險系數。一旦借貸人的申請通過審核,馬上會有運營部的工作人員通過電話與借貸人聯系,確認借貸人身份,并且通過電腦視頻認證借貸人肖像,在借貸人提交足夠的紙質證明資料后,就可以為借貸人在網站發布借貸標的。

然而并不是所有P2P網絡借貸公司都愿意使用互聯網技術進行風控管理,基于對互聯網技術的不信任與不了解,尤其是從傳統金融領域轉行進入P2P網絡借貸行業的經營者,他們寧可花費大量人力物力進行人工審核與實地考察,也不愿意引進互聯網技術。

王思聰坦言其網絡技術團隊開發的軟件并不特殊,很多優秀的P2P網絡借貸公司都會使用類似的互聯網風控軟件。如果不是自行研發而是單獨購買,這類軟件的費用和服務成本也只有數萬元。

“目前國外的軟件供應商已經開發出了更高端的技術軟件,這種軟件不僅能對借貸人的申請信息進行分析評估,還能夠對借貸人所在地的市場行情進行分析,預估出借貸人的投資回報率和投資風險;并且可以對借貸人的交易數據、網絡信息進行監督,掌握借貸人的日常行為習慣,一旦發現異常及時報告風險。只是這樣一套軟件的價格要近百萬元,不是一般公司可以承受的。”王思聰說。

對于為何使用互聯網技術進行風控,王思聰認為這是由P2P網絡借貸本身性質決定的。“作為全國性的P2P網絡借貸平臺,如果要在主要省市鋪設網點,人工風控的成本肯定是平臺收入無法承擔的,所以互聯網風控技術的應用,就成為全國性P2P網絡借貸平臺的主要手段。

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