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網絡融資——互聯網經濟下的信貸模式

標簽 電商平臺 
2013-11-05 14:53:02
來源:網絡

兩層意思:1、應用互聯網和網上銀行技術,對傳統信貸業務通過電子渠道完成,大幅降低成本,此為網上銀行信貸業務;2、通過電子商務交易平臺獲取客戶信息,利用互聯網技術,銀行資源和外部資源充分整合,辦理全流程線上操作的信貸業務,整合了銀行系統資源、電子商務平臺系統資源和物流公司的資源,實現信息流、物流和資金流三流合一,可以定義為網絡貸款業務。

電子商務從20世紀末開始在世界范圍內得到興起并快速發展,沖擊了傳統的經濟運行模式,也使企業經營和人們的生活方式隨之改變。電子商務在發展中逐步組建了一個商務生態系統,物流、營銷中介、金融、信息技術等產業紛紛參與進來并從中獲益,對于企業擴大銷售渠道,降低經營成本提供了一個重要途徑。電子商務已成為基于互聯網的新型經濟模式,在各國和地區推動區域經濟、優化資源配置中發揮著重要作用,也因此成為對國家和地區可持續發展能力進行評價的重要標準。

互聯網技術的發展給金融業帶來了一場深刻的革命,互聯網金融具有支付快捷、資金配置效率高、交易成本低等優勢,正改變著商業銀行的價值創造和價值實現方式。依托互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新金融模式,對傳統商業銀行的競爭行為產生深遠的影響,包括改變銀行的傳統盈利模式、調整業務結構、改變客戶基礎、改善服務水平、建立和引入新的信息管理系統等。

在當前的金融領域,小微企業融資難是一個被社會各界廣泛關注的熱點問題。由于小微企業信貸市場對象和需求主體存在制度性錯位、資金供給主體缺位、信貸工具的結構性錯位等問題,金融機構供給和小微企業對金融服務需求的結構性矛盾,導致了金融服務在數量上的不足和效率上的低下。融資渠道狹窄,使得小微企業對銀行融資的依賴度勢必保持在很高的水平。信息不對稱所帶來的逆向選擇和道德風險是影響中小企業融資的重要障礙。發展小微企業貸款業務,必須建立一整套與其業務特征、風險形態相適應的零售化業務模式,從經營理念、組織架構、業務流程、產品創新、風險管控、系統支持等多方面著手進行創新。

網絡融資模式是互聯網技術、電子商務與銀行業務管理系統結合的產物,突破了傳統市場空間和時間的限制,讓小微客戶“隨時隨地”實現貸款申請,極大豐富了客戶體驗。

網絡融資主要有兩層意思:

一是應用互聯網和網上銀行技術,對傳統信貸業務通過電子渠道完成,大幅降低了成本,可以定義為網上銀行信貸業務;

二是通過電子商務交易平臺獲取客戶信息,利用互聯網技術,銀行資源和外部資源充分整合,辦理全流程線上操作的信貸業務,整合了銀行系統資源、電子商務平臺系統資源和物流公司的資源,實現信息流、物流和資金流三流合一,可以定義為網絡貸款業務。

這兩種信貸業務都是對傳統銀行業務的創新和突破,兩者有交叉,但又有不同。對銀行而言,網絡貸款是經營理念的重大突破,意味著銀行在面對小微企業的信貸需求時,除對企業的經營狀態與財務狀況進行調查外,還要考察企業在電子商務網站中的交易和信用記錄,并以此實施差別化貸款模式、貸款定價和貸后管理工作。這樣,小微企業在參與電子商務市場時,會愈發重視建立良好的網上信用記錄,這在為企業帶來更多銷售機會的同時,也為銀行網絡貸款業務的信用評價和業務推廣工作奠定了基礎。

電商對銀行的第一大挑戰是貸款融資,沖擊經營模式。

電商平臺加速建設開放平臺以及品類擴展,越來越多的供應商,將面臨融資難的問題,電商于是成立小貸公司幫助小微供應商解決融資問題。阿里巴巴、京東、蘇寧等電商巨頭都已經成為了擁有電商平臺的金融貸款公司。電商平臺在控制金融風險上比銀行更有信息優勢,電商平臺掌握資金流、物流和商流等多維度信息,能夠把不可控的金融產品風險轉化為供應鏈業務上的可控風險。

電商對銀行的第二大挑戰是第三方支付,加速了金融脫媒。

互聯網金融模式下的支付方式是以移動支付為基礎,其通過移動通信設備、無線通信技術來轉移貨幣價值以清償債權債務關系。互聯網金融進一步加速銀行業的金融脫媒,使商業銀行的支付中介功能邊緣化。支付寶等已經能夠為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款、機票和火車票代購、水電費與保險代繳等結算和支付服務,對商業銀行形成了明顯的替代效應。

網絡聯貸聯保業務和網絡供應鏈金融業務是網絡貸款業務中主要的業務模式。網絡聯貸聯保業務是對傳統銀行貸款操作模式的一種突破,通過組建聯合體來實現聯合貸款、聯合擔保,通過聯合擔保起到互相支持、相互監督、分散風險的作用,通過橫向約束解決信息不對稱問題。它是從制度創新方面探索的一種新型授信模式,不單純依賴抵押物,而是通過充分調動企業在貸款申報和貸款管理過程中的主觀能動性,增強企業還款的約束力。

基于網絡供應鏈融資的小微企業信用風險控制,是結合網絡供應鏈業務為小微企業量身定做的一種新型融資模式,銀行評估的是整個供應鏈的信用狀況,從供應鏈角度對小微企業開展綜合授信。它打破了原來銀行孤立考察單個企業靜態信用的思維模式,把與其相關的上下游企業作為整體,更強調整條供應鏈的穩定性、貿易背景的真實性以及授信企業交易對手的資信和實力,從而有利于銀行更好地發現小微企業的核心價值。

網絡融資風險控制是商業銀行必須面對的現實命題,對于傳統的企業貸款風險防范,國內外學者和銀行界都做過深入的研究,但對于網絡貸款風險控制的分析和模式設計卻涉及較少,除了因為這種信貸業務市場發育時間短以外,還有一個重要的問題就在于電子交易平臺的引入所帶來的新的變化。電子商務合同、電子商務侵權行為、第三方支付、網絡銀行監管以及業務模式風險等方面存在的障礙,都會影響到網絡貸款業務的健康發展。

同時,銀行的組織結構形式和網絡融資的業務屬性不契合,影響了網絡融資創新。一是網絡融資涉及公司業務、小企業業務、電子銀行、風險管理等多個業務條線和部門,但商業銀行現有部門主要按照部門劃分而非依據業務管理需求設置,缺乏協調溝通,信息傳遞不暢,難以為小微企業網絡融資提供聯動服務。二是以現行考核體系將部門作為核算單位,難以系統性考核涉及多部門的網絡融資業務,更無法建立相應的激勵機制。三是機構層級過多阻礙網絡融資業務創新。國內銀行結構層次普遍超過四層,且逐層授權,復雜的層級機構和權限設置大大降低了小微企業網絡融資業務創新的效率。

商業銀行已經從傳統的“票據銀行”向“電子銀行”轉變,在大數據時代,互聯網金融是商業銀行發展的必然選擇。商業銀行必須加大科技投入和應用方面的力度,對戰略性業務堅持戰略性投入,包括領導力資源、財務資源、人力資源、科技資源的投入,順應互聯網經濟的發展趨勢。唯有如此,才能得以搶占先發優勢,打造領先的核心技術平臺,成為此業務領域的引領者。

【本文內容來自李海峰著作《網絡融資》,作者系北京大學應用經濟學博士后,獨家授權互聯網金融門戶(微信號:webjinrong)發布此文(轉載誤刪本句)】

news.zol.com/tech/

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兩層意思:1、應用互聯網和網上銀行技術,對傳統信貸業務通過電子渠道完成,大幅降低成本,此為網上銀行信貸業務;2、通過電子商務交易平臺獲取客戶信息,利用互聯網技術,銀行資源和外部資源充分整合,辦理全流程線上操作的信貸業務,整合了銀行系統資源、電子商務平臺系統資源和物流公司的資源,實現信息流、物流和資金流三流合一,可以定義為網絡貸款業務。電子商務從20世紀末開始在世界范圍內得到興起并快速發展,沖擊了傳統的經濟運行模式,也使企業經營和人們的生活方式隨之改變。在當前的金融領域,小微企業融資難是一個被社會各界廣泛關注的熱點問題。

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