歡迎來到你我貸客服熱線400-680-8888

P2P網絡借貸:小微企業新選擇

2013-11-05 14:53:00
來源:網絡

熊曉輝

經營手工鞋生意的李潔(化名)是一位小微企業主,因在銀行借不到錢,又不想麻煩親友,所以選擇在P2P小額網絡借貸平臺拍拍貸貸款周轉。

P2P網絡借貸平臺正在成為小微企業借貸的新選擇。2012年中國網貸平臺進入了爆發期,網貸平臺如雨后春筍般成立。據不完全統計,目前全國活躍的網貸平臺已超過300家,今年以來整個網貸行業的成交量估計將高達200億元,無論從機構數量還是交易金額來看,國內的網貸行業都可謂初具規模。

“通過網絡來借款和還款,不用跑銀行,這非常方便。”李潔說。在P2P平臺小額借貸上的客戶多是像李潔這樣的小微私營企業主和電商,借款金額下限為3000元,上限為50萬,借貸主要集中在5萬~10萬元的區間,用途以資金周轉為主。

被忽視的小微需求

李潔最近一筆借款總金額為30000元,年化利率17%,按等額本金的方式,每月還款5251元,加上借款手續費,全部融資成本為2106元。

相對銀行,李潔在拍拍貸更容易拿到貸款,而且流程快捷。對比傳統民間借貸月息3分以上,李潔融資的成本低了不少。

更重要的是,李潔不用再看銀行的臉色。李潔的手工鞋銷售渠道主要在網上,在拍拍貸上通過網絡借款,網絡還款,不用跑銀行,非常方便。

與李潔一樣,福建的莊先生也選擇在P2P平臺上借貸。莊先生經營一家電子商城,每個月參加銷售活動,要交押金10萬到20萬元,銀行貸款難,流程慢,即使能拿到貸款也過了需求的時間節點。

莊先生最終選擇在拍拍貸貸款20萬元,以年化16%的利率計算,借款時間為1個月。銷售活動結束退還押金后,到期還款202667元。對于短期周轉的莊先生來說,在拍拍貸上貸款方便快捷,又不必占用自己過多資金,是短期周轉的最佳選擇。

在拍拍貸上是由借錢的人設定借款利率,最高年利率為銀行一年利率的4倍。根據相關法律規定,“民間借貸的利息可適當高于銀行利率,但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍,超出部分的利息法律不予保護”。

海樹網的報告顯示,除1個月的短期標利率較低外,其他期限的借款標平均利率均高于16%,借款標的平均利率在18%左右。《中國經營報》記者在P2P借貸網站上發現,為了更快籌集資金,也有不少借款人開出了20%甚至22%的利率。

拍拍貸CEO張俊認為,小額信貸應試水利率市場化,小額信貸應允許高于銀行同期的利率。小額貸款,尤其是在中國信用體系沒有完善的情況下,存在大量的成本,如市場成本、征信成本、審核成本、催收成本,這也是傳統銀行忽視小額貸款的根本原因。

“借款利率都是借款人自己定的,最高不會超過銀行基準利率的4倍。借款金額下限3000元起,上限是50萬元。出借款項主要集中在5萬~10萬元的區間。80%的都用于經營性貸款,比如私營業主、開網店和做電子平臺的商家等。借款人大多集中在沿海地區的三四線城市,出借人則集中在一二線城市。”張俊告訴記者。

高利率導致貸款期限普遍較短,主要用于資金的周轉。海樹網報告顯示,2012年拍拍貸平臺共成交19729筆,從成交筆數分析,1個月、3個月、6個月和12個月的期限標,占到了絕大多數。

張俊表示,小額信貸本來就應該是短期借貸。“P2P小額信貸的利率應該成為短期的周轉貸款的利率,而不是長期利率。長期不合理,也不符合經濟規律。高利率,再加上長期限,必然造成小微企業或者個體的長期負擔,運營壓力巨大。”

P2P平臺整合

P2P小額借貸是一種將小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業模型,主要是指個人通過第三方平臺在收取一定費用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式。

金融危機爆發后,歐洲各大銀行為自保普遍出現惜貸情況。急于發展業務的中小企業苦于借貸無門,常為一小筆周轉資金不到位而束手無策,P2P網絡金融服務首先在英國興起。

網絡借貸服務已經在歐美地區形成了相對完善的商業模式。2005年才創建的英國Zopa目前已擁有超過50萬會員,利潤來自向客戶收取的傭金:向借款人收取100鎊的手續費,向出借人收取總借出金額的1%的服務費,如今Zopa的業務已擴至意大利、美國和日本。

目前中國的情況與歐洲相似。銀行信貸偏向國企和大企業,處于夾縫中的中小企業往往很難從正規渠道獲得融資支持,借貸無門。小額貸款公司則受限于資本金的限制,服務客戶有限。

在此背景下,網絡借貸平臺應運而生。2012年中國網貸平臺進入了爆發期,網貸平臺如雨后春筍成立。據不完全統計,目前全國活躍的網貸平臺已超過300家,今年以來整個網貸行業的成交量估計將高達200億元,無論從機構數量還是交易金額來看,國內的網貸行業都可謂初具規模。

P2P網絡借貸模式在服務小微企業方面有著獨特的優勢。小微企業主以個人名義,通過P2P中介獲得融資,既能做到方便快捷,又能有效利用社會閑散資本,再加上P2P機構通過網絡能有效降低服務成本,符合小微企業需求。

按照P2P網貸發放貸款的業務模式大致可以分為三類:無擔保線上模式、有擔保線上模式和線下模式,其代表分別為拍拍貸、紅嶺創投和宜信。

2007年成立于上海的拍拍貸是中國最早的網絡借貸平臺,其無擔保線上模式主要借鑒美國P2P網貸領導者Prosper的經驗。拍拍貸認為自己扮演的是“撮合民間借貸的中介角色”,用網絡平臺規范個人借貸行為,讓借入者和借出者均得到收益。拍拍貸上的所有借款均是由借入者和借出者之間通過簽訂電子協議的方式確定雙方的權利義務,所有資金由第三方平臺支付寶[微博]、財富通、銀行等托管,拍拍貸本身不存放用戶的投標保證金。

拍拍貸內部人士告訴記者,2012年拍拍貸線上年度交易額突破4億元,超過10年、11年兩年總和,增長勢頭迅猛。

小額信貸作為傳統金融業的補充,主要是彌補銀行信貸覆蓋面不足,隨著模式各異的小額信貸機構相繼涌現,也面臨監管空白和信用體系缺失等諸多問題。

由于中國信用體系不完善,央行的征信管理系統目前并不允許網貸平臺調用個人征信信息。因此,目前國內P2P網貸缺乏有效的外部監管和信用記錄信息,風險控制只能依賴平臺內部機制,大大提高了國內P2P網貸的運營成本和壞賬風險。

業內人士透露,拍拍貸2012年的壞賬率約為1.2%,其他的P2P平臺由于運作方式不一樣,會有所不同。比如全額墊付的,它的表面壞賬率就為0,如果牽涉到線下交易的可能就會高于1.2%的水平,甚至于有些平臺壞賬率高于4%。

對于風險控制,張俊表示,拍拍貸只是作為一個類似中介的交易平臺,他們只單向收取2%(貸款期限6個月以下)和4%(貸款期限6~12個月)的管理費。但對借款人的信用評審要求嚴格,采取的手段包括身份認證、工作認證、人行信用報告、收入認證、視頻認證等,個人提交資料的豐富度、真實身份的驗證、上傳自己錄制的視頻做備案等都是他們對基礎信息認證打分的依據。

融資解碼

P2P小額網貸

用戶在網絡貸款平臺上先申請信用評級,然后發布借款需求,快速獲取資金貸款。其中網絡貸款平臺負責對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察,并收取賬戶管理費和服務費等收入。

推薦閱讀

-做P2P理財端和貸款端銷售...

?做P2P理財端和貸款端銷售哪個更有前景??做P2P理財端和貸款端銷售哪個更.....

-多多貸P2P平臺的服務團隊...

?多多貸P2P平臺的服務團隊怎么樣?多多貸擁有一個求真務實的團隊,從專業角度.....

02759420875是網絡...

02759420875是網絡貸款電話嗎?是做哪一行業務的?慎重吧!02759.....

07美國次貸危機為什么08年...

07美國次貸危機為什么08年網上才大規模的對應信息公布出來。07年僅僅是危機.....

10萬,想一次投入到P2P網...

10萬,想一次投入到P2P網貸網站,年化利率是14%,等額本息,12個月以后.....
各國貨幣融資租賃貴金屬證券公司期權交易貸款知識期貨公司金融知識銀行理財產品銀行網點信用卡信托產品
  • 熱線電話(服務時間 09 : 00 - 21 : 00 )
  • 400-680-8888
  • 關注我們
Copyright ? 2015 你我貸(www.ubxxe.club) 網上投資理財 版權所有;杜絕借款犯罪,倡導合法借貸,信守借款合約
關注你我貸官方微信
qq炫舞2
快3开奖结果走 楚天30选5开奖结果 nba总冠军最多的 pk10 股票配资杠杆 今日上证指数上涨 股票期权 2019上证指数年线 股票配资平台哪个好推荐九梦财富 st股票有哪些 股票分析专家排行榜 江苏老快三开奖结果今 心悦麻将 智财资本 麻将什么牌算赢 广东闲来麻将下载安 …