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B2B網絡信貸:慧聰網與阿里PK勝算幾何

2013-11-05 14:53:00
來源:網絡

阿里巴巴與慧聰網,是B2B領域的兩大巨頭,業內曾用“南阿里,北慧聰”劃分各自的勢力范圍,都是重量級B2B參與者。歷史上,雙方也是口舌不斷,競爭激烈,而隨著2013年年初慧聰網攜手中國民生銀行信用卡中心推出新e貸信用卡,高調挺進網絡信貸市場,導致雙方在B2B發展的供應鏈金融領域也是劍拔弩張。就互聯網金融而言,與阿里PK,慧聰網勝算幾何?

阿里推出小微金融業務較早,其發展方向也多次調整。最初與建設銀行合作,但顯然合作效率較低,大多數企業還是無法拿到貸款。阿里員工曾透露舉薦100家商戶,只有3家能被銀行接受。阿里不得不放棄與銀行合作,組建自己的小貸公司,但有兩個問題依然無法解決,一是B2B的數據量和數據維度有限,阿里也曾公開表示信用貸款申辦要困難一些;一是小貸公司受政策影響,資本金鎖定,意味阿里放貸資金面臨天花板。兩大限制因素決定阿里金融面向B2B部分的小微企業信貸比例不足,且可能進一步邊緣化。小貸公司受地域影響,只能在注冊地展業。理論上只能是工商注冊地在上海、浙江省、江蘇省、廣東省商戶。

再看慧聰網。與阿里的小貸模式不同,慧聰網采取與銀行的合作模式,面向小微企業主推出B2B信用卡。在B2B這一塊,由于行業尚未進入線上交易,慧聰網和阿里幾乎遇到了同樣的數據量和維度問題,不過慧聰網數據和銀行數據可以形成互補,從而為小微企業信貸業務打造了牢靠的授信、風控的基礎。

以上的差別僅是在數據授信方面的差別,阿里和慧聰網的產品在小微企業獲批信貸的細節上仍存在不少差異:

1.人群

阿里面臨資本金限制和數據授信的問題,導致B2B企業在其整體授信規模中相對較小;而慧聰網的服務人群則是慧聰網上苦心經營多年的小微企業、小微企業主,堪稱B2B信貸服務支持的典型。

2.信貸成本

此前江南憤青在其《也談阿里巴巴做金融》一文中提及:“只能通過注冊資本進行放款,雖然可以通過金融機構借款等方式可以借入不超過注冊資本的2倍資金,但是總得來說還是相當有限,受制于資金來源,這個規模是很難做大”。不能吸儲的前提意味阿里在信貸成本的控制上限定較死,因此在費用或說利息上繼續走低的空間有限。“當小貸公司進行放款的時候,壞賬率一旦高于利潤率則就開始侵蝕資本金,所以,如何嚴格控制壞賬率成為了小貸公司的核心和關鍵。”

再看慧聰新e貸。與銀行合作,無論是風控體系的建立還是資本的供應均由銀行完成,銀行在融資成本方面的優勢將體現得淋漓盡致。慧聰網的參與可以幫助銀行做到量化貸款,降低銀行審核成本,從而為利率下調留出空間。正是基于這樣的特點,慧聰網CEO郭江曾表示,未來新e貸產品規模做上去后,慧聰網和合作伙伴將有機會向小微企業提供更優惠的低費用信貸,為降低小微企業的貸款成本而努力。

公開信息顯示,阿里小貸循環貸利率為日息萬分之六,年化利率為21.9%;固定貸利率為日息萬分之五,年化利率為18%;慧聰新e貸的綜合借貸成本則優于阿里小貸,其循環貸手續費為萬分之3.9-4.5,年化手續費率為14.23%-16.42%;固定貸中以尊享卡為例,3期手續費:0.9%/期,6期手續費:0.8%/期,12期手續費:0.75%/期。在企業主的信貸成本上,銀行機構較小貸公司優勢明顯。

信貸成本的因素可能是客觀制約雙方互聯網金融產品授信額度差異較大的重要因素之一。據慧聰網內部人士透露,新e貸的平均授信額度為16萬元;而阿里金融披露的數據在約6-7萬之間,其中更出現了不少用戶期望100萬卻僅獲批5萬的典型案例,這種期望值與實際額度的差異更是刺痛了不少加入進來的合作企業。

3.地域限制

根據公開資料,阿里小貸目前在滬江浙、重慶地區和廣東省提供服務,這也是阿里金融作為小貸公司受到國家政策限制決定的。慧聰新e貸與銀行合作,不屬于小貸公司的業務范疇,自然也不受小貸公司的政策管制,目前看,慧聰新e貸服務可支持全國57個地區的買賣通會員申請。

4.信貸靈活性

阿里信用貸款要求客戶通過支付寶完成還款,即客戶在還款日之前將款轉移至支付寶賬戶,支付寶系統在客戶還款日自動扣款;慧聰新e貸則支持7種還款方式,更加方便。

阿里信用貸款還存在續貸的問題,客戶每次申請新貸款都需要發起新的申請,而新e貸作為一款信用卡產品,一次申請三年有效,有效期內客戶可根據實際需要進行申請,而三年后若客戶的綜合記錄良好,將有望直接獲發新卡。

努力數年,阿里小貸業績不錯,但政策限制讓阿里金融無法發展,最近也傳出向慧聰模式(互聯網公司+銀行)看齊的消息,準備重啟與銀行的合作。

經過以上對比,可以看出慧聰新e貸產品在B2B信貸產品中處于絕對領先地位,后發是否能夠先至,就要看慧聰網金融增值服務體系建設進展如何了。如果阿里回歸與銀行合作模式,慧聰和阿里在B2B信貸支持的新一局PK也必定更有看點。

阿里金融新增10億貸款國際站會員可申請

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