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浙江商業銀行中小企業信貸創新的啟示

2013-11-05 14:52:45
來源:網絡

浙江一些地方金融機構在支持小企業的做法上有很多創新,尤其是金融創新中的管理創新,其中有幾個新的銀行管理理念值得關注。其一是通過風險的低成本彌補經營的高成本,其二是服務上的“一小時精神”,其三是絕對沒有不良貸款的客戶經理不一定是好的客戶經理。

【經驗一】獨特的“小額貸款”管理模式

臺州商業銀行創造了一種獨特的“小額貸款”管理模式。

有一家肯德電焊機公司,15年前是一個下崗工人開辦的。他曾找到一家大銀行,申請貸3萬元作為創業第一筆資金,大銀行沒有貸給他。而臺州商業銀行(當時還是一家城市信用社)卻給了他貸款。現在,這個肯德電焊機公司的產品已經占領了歐洲74%的市場份額。就是這個當年被大銀行認為規模小、成本高的下崗工人開辦的企業,現在成了黃金客戶。

的確,按照銀行傳統的思維模式和管理辦法,當年這個企業沒有抵押,沒有擔保,甚至連財務報表都沒有,這筆款肯定不能貸。但是臺州商行貸了,而且創造了更高的效益。這也可叫做“通過風險的低成本彌補經營的高成本”。小銀行面對小企業發放小額貸款,經營成本比較高,但是風險成本低,而經營的高成本可以被風險的低成本所彌補。這是一個很重要的新理念。

【經驗二】一小時精神

浙江的商業銀行提出業務服務上的“一小時精神”。浙江的中小商業銀行辦理一筆貸款的速度,是老客戶十分鐘、新客戶兩天。

這些小銀行面對小客戶發放的小額貸款,既要執行大銀行總結出來的一套成功的一般性管理辦法,又要針對這些小客戶、小額貸款的特殊性。這些地區銀行與當地居民幾十年一起共事,了解他們的信譽和能力,對他們的還款能力和信譽認識比較清楚,所以審核貸款的服務效率高。“十分鐘”可能夸張了點,但“一小時”辦完老客戶的一筆貸款是完全可能的。客戶對大型商業銀行最大的不滿就是處理業務慢、架子大,而這些都成為中小商業銀行與其競爭的法寶,這些都屬于管理上的創新。

銀聯信分析:

管理創新應優先解決

管理是一個過程,對信息的傳導、管理指令的傳遞、運行結果的反饋和修正。在管理上國有商業銀行與國外銀行的存在著巨大的差距,這種差距不是簡單的差距,而是理念到體制,到管理手段和方法的差距。因此,進行管理創新是商業銀行提高競爭能力的急迫而重大的課題。

對商業銀行來說,產品創新可能需要首先對市場環境和目標客戶需求進行調研、分析與同業同類產品的競爭優勢,然后自身也需要進行軟硬件的升級滿足產品創新需要,還要進行風險分析和產品定價分析,產品操作流程和審貸流程的設計,甚至是要研究新產品如何融入舊有的營銷體系。產品設計的這些工作最后還需要銀監會和市場的檢驗,所以說產品的創新難度較大,這也是為什么國內商業銀行產品創新多為引進國外較成熟的產品或者是其他國內商業銀行新產品的跟風之作。與此相反,商業銀行管理創新屬于軟體創新,符合人性化管理的需要,在中國金融管理體系不健全的現狀下較容易出彩。

我國商業銀行管理創新活動主要是在總行和一級分行之間開展。參與管理創新的人員主要是專職的管理人員,其他技術人員和基層操作員工很少,這反映了商業銀行管理創新的主體狹窄,不利于管理創新的廣泛開展,商業銀行可以多發動廣大基層客戶經理提合理化建議的方式進行信息收集,改進管理方式。同時,當前商業銀行鼓勵創新主要集中在管理方式方法及管理模式或在一些局部領域內開展創新活動,而管理制度創新較少,亟須改進。

[本文由北京聯合信息網中國信貸風險信息庫提供,未經北京銀聯信信息咨詢中心書面許可,請勿轉載。]

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