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定存利率觸及漲停板儲戶稱利息沒有吸引力

2013-11-05 14:52:59
來源:網絡

盡管離季末大考還有一段時間,但銀行間的攬儲大戰已經悄然開戰。昨日,南都記者走訪廣州市內多家銀行發現,目前平安銀行、光大銀行[微博]等更多的股份制銀行加入到定期利率“一浮到頂”的隊伍中,而且隨著定期存款利率上浮范圍也從此前的短期向中長期蔓延。

對于銀行間利率大戰,銀行業分析師認為,主要原因在于銀行存款的巨額流失導致銀行的資金壓力較大,預計未來利率一浮到頂或將繼續蔓延至大行。不過,盡管隨著中長期存款利率上浮至監管規定的“漲停板”,但是出于流動性考慮,理財師則不建議投資者將資金鎖定在中長期定存中。

多家股份制銀行上浮存款利率

已經一段時間沒有變化的銀行定期存款市場近期再次硝煙彌漫,多家商業銀行加入,并發起新一輪的價格戰吸引定存資金。

“各個期限的定期存款利率均上浮10%。”昨日,記者以客戶身份走訪了廣州市內多家銀行,在光大銀行大堂經理告訴南都記者,上調之后兩年期定存利率為4.125%,三年期為4.675%,五年期為5.255%。上述各期限存款,全達到央行規定的定存上浮10%的漲停板。

而除了全面上浮,部分銀行按資金額度的大小給以不用的定存利息,存款額度越大,利息越高。在平安銀行廣州金穗路支行,該行柜員告訴南都記者,目前對于兩年期的定存,若存1到20萬之間的上調5%,對于20萬以上金額可享受10%上浮的收益。對于三年期定期存款,必須達到20萬存款門檻才能享受10%的利率上調。而對于五年期定期存款沒有具體的門檻,但一般僅接受比較大額的存款。

據悉,除了已經行動的銀行,部分銀行盡管尚未對外宣布上浮利息的消息,但已經私底下對部分客戶進行小動作。招商銀行一名客戶經理告訴記者,針對大額存款的客戶,客戶經理可以幫忙申請1.1倍的利率。“一般能夠通過申請。”上述客戶經理表示,金額一般為5萬起,問題不大。

不過,相比于此,大型銀行相對淡定。南都記者走訪發現,五大國有銀行中,除了交行對各個期限存款一浮到頂外,其他國有銀行除了將一年期存款利息上浮8%至3.25%外,其他各個期限的品種均維持基準利率。

存款流失引發資金爭奪戰

據悉,去年6月份,央行宣布實行存款利率市場化,允許銀行上浮存款利率,上限為1.1倍。隨后,各地城商行率先掀起第一輪的價格戰,不少城商行在央行公布消息的隔日,即發布公告全面上浮各個期限定存利息至1.1倍。

進入今年,在股份制銀行中,廣發自年初開始,率先階段性地對各期限定存“一浮到頂”,而這一輪的價格戰。南都記者發現,不僅參與的銀行增多,而且“一浮到頂”說涉及的期限,也有此前的一年期以下品種增加至中長期品種。

此外,值得注意的是,與城商行無條件上浮不同,股份制銀行普遍對中長期存款利率上浮10%設置了門檻。如廣發銀行[微博]如果定存5萬元以上,則兩年期和三年期的存款就可以享受上浮10%,前面所述的光大銀行需要20萬元起存,兩年期和三年期的定存利率才能上浮10%,而五年期的存款想要享受上浮10%則還需要申請后等待審批通過。

實際上,定存利率上浮背后,是銀行存款流失的無奈。對于銀行之間掀起的新一輪定存價格戰,有數據顯示,7月份,四大國有銀行存款流失近萬億元。招商銀行私人銀行理財師沈飛表示,今年下半年以來各大銀行均面臨存款流失的問題,于是眾多銀行希望通過提高成本將存款鎖定成更長期限,他認為,未來國有銀行各期限品種也加入“一浮到頂”的概率非常大。不過,對此,申銀萬國[微博]銀行業分析師徐玉冰表示,中小銀行由于網點數量較小,資金來源單一,資金也相對緊缺,因此通過提高價格攬儲的沖動更大,相較而言,國有大行在業務創新以及網店方面具有優勢,可以獲取更多的低價存款,目前沒有上調中長期定期存款的需求。

中長期存款沒有吸引力

那么市民到底能從這場資金價格戰中,獲益多少呢?

對此,南都記者算了一筆賬,若定存10萬元,按照上浮10%的利率存入1年、2年、3年及5年的定期存款,到期利息收入將比基準利率增加300元、750元、1275元及2375元。

不過,值得注意的是市民對于定存上浮至“漲停板”似乎并不感冒。“多出來的錢不多。”“一下子存2年、3年時間太長了,5年更別說,多出來的這點利息沒有太多吸引力。”投資“求穩”的市民陳女士坦言,并不會因此去轉存,“還不如等等看季末的銀行理財產品會不會有更高收益。”

平安銀行廣州金穗路支行大堂經理告訴記者,定存利率上調以來,該行只有幾單兩年期和三年期的交易,還沒有五年期的交易,目前中長期定期存款的交易并沒有因為利率上調而明顯增加,“不如選擇國債或者其他理財產品。”聽到記者詢問時,該大堂經理給出了類似的建議。

“中長期定存主要是一些年紀較大的客戶。”沈飛表示,在其接觸的客戶中,進行中長期定存的客戶非常少,5年期以上的客戶基本上是購買國債沒有買到而定存的。他認為,盡管一年內,加息的可能性不大,但是并不能排除未來隨著經濟好轉而出現加息的可能,不建議投資者將資金鎖定在中長期定存中。

[投資動態]

五年期存款或取消國債、保本基金可替代

除了存款流失,有市場分析人士認為,引發銀行爭搶中長期存款的另一個導火線是,近期有市場傳言五年期存款即將取消。那么如果五年期存款取消,這意味著一些穩健的投資者將減少一個長期投資品種。投資者可能尋找到什么替代品?

對此,沈飛表示,目前投資五年期存款的客戶量非常小。他認為,五年期國債是一個較好的替代品。據悉,目前五年期存款利率為4.75%,上浮10%可達5.225%。

從收益上看,近期發售的第七期國債期限三年,票面年利率5%,最大發行額240億元;第八期國債期限五年,票面年利率5.41%,最大發行額160億元。南都記者計算,五年期國債完勝五年期定存。以100萬元資金為例,投資國債五年后可收益27.05萬元;若投資五年定存,可收益23.75萬元,投資國債可比五年定存多3.3萬元。

盡管近期有部分股份制銀行、城商行將五年期定期存款利率上浮至5.225%,但上浮到頂的五年期定存利率仍比五年期國債低0.185個百分點。同樣以100萬元資金計算,若按五年期定存5.225%利率計算,五年后收益為26.125萬元,收益仍比五年期電子式國債低9250元。而且,電子式儲蓄國債是每年支付利息,這筆錢還可以用來做其他方面投資。

而從流動性方面看,五年期國債也較五年定存具有一定的優勢。因為定期存款若提前支取將按活期0.35%利率計算,而國債是分期計算利息:若國債不滿6個月提前兌取不計付利息,滿6個月不滿24個月按票面利率計息并扣除180天利息,滿24個月不滿36個月按票面利率計息并扣除90天利息;滿36個月不滿60個月按票面利率計息并扣除60天利息。

同樣以100萬元資金為例,若存一年取出,五年定存的本利和為100.35萬元,五年期國債取出時本利和為100.2705萬元,五年期國債比定存略低795元;但若存一年半后取出,五年期國債的本利和就比五年定存高。

南都記者陳穎

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