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小貸公司融資手法創新借道基金融資有違規之嫌

2013-11-05 14:52:49
來源:網絡

近日,深圳一家投資公司悄然推銷一只“基金”:門檻30萬元,年收益超過10%,且保本、保收益。

《第一財經日報》記者調查發現,這只“基金”募集資金最終流向是深圳一家小貸公司。

不獨深圳這家小貸公司,由于資金緊缺局面始終未能得到緩解,在廣州、杭州等地,不少小貸公司正在試圖通過民間網貸平臺、第三方理財機構,以發行理財產品、委托貸款等方式,向民間籌集資金。

本報記者獲得的資料顯示,在此過程中,銀行、信托公司均活躍其中,并從中獲得不菲收益。

融資手法“創新”

據上述深圳投資公司工作人員介紹,這款基金擬募集資金2000萬元人民幣,投資期限為18個月,認購起點為30萬元。根據認購資金的多寡,收益率也有所不同。其中,30萬元~60萬元,年收益率為10%;60萬元~100萬元,年收益率為10.5%;100萬元以上收益率為11%。資金最終使用方為當地一著名小貸公司。具體用途為發放貸款、購買該小貸公司信貸資產等。

據稱,這款基金“保本金、保收益、保增值”,投資起始日后的前9個月,每月向投資人支付收益。滿9個月后,按月等額歸還本金并支付收益。

這名工作人員稱,為控制風險,其為這款基金上了“雙保險”,投資公司作為普通合伙人,而其他投資者作為有限合伙人。投資公司認購其中的1%,有限合伙人認購99%,小貸公司亦須為這筆資金提供擔保,到期后無論發生何種情況,小貸公司必須全額還本付息。作為普通合伙人,還將承擔無限連帶責任擔保,如到期后不能兌付,所有責任由其承擔。

“在做這個基金之前,我們對這家小貸公司進行了風險評估,所有程序都走了,風險太大我們不會做。”這名工作人員說,成立以來,該小貸公司年凈利潤增長率都超過50%,年化投資收益率超過30%,貸款不良率在2%以下。

“還是因為資金緊張造成的。”深圳中恒泰小貸公司高管告訴本報記者,目前小貸公司的資金仍然非常緊張,今年以來,銀行對小貸公司的貸款持續收緊,而且比上半年更困難。雖然今年各地政府出臺不少政策拓寬小貸公司融資渠道和比例,但在執行過程中卻困難重重。有些小貸公司今年未能從銀行得到一分錢的資金,一些規模較大的公司雖然能從銀行貸款,但并不能滿足業務需求。

深圳泰安易貸小貸公司人士亦證實,該公司從成立至今,都沒能從銀行得到過貸款,其資金全部來自注冊資本金和股東借款。“從銀行貸款太困難了,尤其是今年。”他說。

本報記者獲悉,為了打破資金瓶頸,深圳不少小貸公司都在尋求與第三方理財機構、網絡借貸平臺合作。實際上,除了深圳之外,其他地區亦有小貸公司采取類似做法。去年成立于浙江杭州的經錢網,其一大業務便是幫助小貸公司融資。近日,本報記者以小貸公司需要資金為名向其咨詢時,其工作人員表示,此前已經與不少小貸公司進行了合作,而且目前此類業務量也很大。

而在中西部地區,由于競爭激烈,一些成立的第三方理財機構,紛紛將業務向地市“下沉”,除了城商行、農商行等正規金融機構外,其重要的目標就是與小貸公司合作。通過成立基金、發行“理財產品”等形式,為小貸公司籌集資金。

“影子銀行”趁機掘金

本報記者調查發現,在上述深圳小貸公司募集資金過程中,有“影子銀行”的身影出現。深圳當地一家村鎮銀行為這筆資金提供了流動通道。

“通過投資公司募集資金,一般小貸公司做不了,而這家小貸公司因為有銀行資源,所以才能這么做。”上述中恒泰小貸公司高管說。

上述深圳投資公司工作人員稱,資金募集到位后,并不是直接把“基金”給小貸公司使用,而是通過深圳一家村鎮銀行,以委托貸款的方式轉入。

事實似乎不完全如此。該小貸公司能夠以村鎮銀行為通道,是因為彼此存在關聯關系。本報記者獲得的資料顯示,這家村鎮銀行成立于2011年12月,注冊資本2億元,其第五大股東亦是這家小貸公司的控股股東。

對上述村鎮銀行來說,這也是一筆劃算的買賣,雖然只是充當通道,但其收取的手續費卻并不低。據了解,企業每向該小貸公司貸款一次,便要向相關村鎮銀行支付2%的手續費。按2000萬元計算,該行就能得到40萬元手續費。對一家成立不足一年的村鎮銀行來說,這不是一個小數目。

在珠三角其他地區,類似方式也開始出現。廣州天河益建小貸公司負責人此前曾表示,該公司與粵財信托合作,發行了小額貸款債權投資信托計劃產品,盤活了其3000萬元信貸資本金。

更多的小貸公司則選擇了單純和信托公司合作。如阿里巴巴旗下的阿里小貸,今年6月和9月,通過山東信托,分兩次共募集了3.6億元資金。此前,山西千禧匯小貸公司也通過山西信托,募集了3000萬元資金。

違規之嫌

按照相關規定,小貸公司貸款資金主要來源于資本金、捐贈資金、來自不超過兩個銀行業金融機構融入的資金,以及向股東借款。

小貸公司上述做法,是否存在違規之嫌?

中恒泰小貸公司高管稱,其未與第三方機構合作,就是擔心違反監管規定。“如果沒有走銀行的通道,就絕對違規了,但委托貸款也是銀行經常做的業務,小貸公司和資金方的關系就被隔斷了,看起來就合規了。”他說。

實際上,為了規避監管,在進行類似業務時,小貸公司也采取了多種瞞天過海之技。

按照操作流程,上述深圳小貸公司的操作方法是,先由第三方機構以“基金”的名義募集資金,再以委托貸款方式進入銀行,最后由銀行向小貸公司發放貸款。

“除了從銀行融資外,目前還沒有放開小貸公司的其他融資渠道。如果向社會融資后直接給小貸公司用,肯定是違規的。”深圳小貸協會人士表示,但走銀行委托貸款的途徑,目前沒有相關規定作為依據,因此很難定性。(第一財經日報)

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