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互聯網金融:好貸之謀

2013-11-05 14:52:49
來源:網絡

從溫州金改到小貸的“蘇南模式”,從阿里試水金融到好貸網等金融平臺的出現,互聯網金融的不斷實踐和發展。包括李明順在內的探索者,的確有理由相信:萬千的中小企業能在未來獲益于互聯網和民間金融。

互聯網金融的大勢,被認為是未來金融業的遞變格局。一邊廂阿里金融做得有聲有色,為數以萬計的中小企業提供融資渠道,一邊廂是金融電商化的趨勢漸行漸近。而這次與互聯網關系密切的金融大勢,顯然不是獨屬于巨型金融機構的盛宴。很多人都看到了其中的機會。

至少在目前來看,李明順創建的好貸網已經看到了不錯的前景。他與合伙人創建還不到一年的這家金融搜索服務平臺,如今已經覆蓋全國的29家大中城市的數百家銀行機構和小額貸款公司。每天,有上百單的借貸交易通過好貸網產生。少則幾萬,多則上百萬,借貸者越來越多地開始使用好貸網來搜索、篩選銀行和小額貸款公司。

偶然與必然

以民間資本為支撐的互聯網金融,被理所當然地認為是金融改革領域的一泓清泉。2012年,本土電子商務引領者馬云的第三次創業中,以面向小微企業為主的阿里金融和千億智能物流網一起,構成了未來阿里帝國的重要架構。

同樣是在浙江,從溫州破題的金融改革,民間金融迎來了前所未有的機會。與此同時,放松管制尋求新的平衡,被寄予厚望。在國際金融市場上,銀行業電商化的路徑,已經發展成熟。而遍地開花的小貸公司,也助推著互聯網金融的發展態勢。

趨勢意味著機會,盡管好貸網在一年之后的今天已被認為是互聯網金融平臺建設的一個典型,但在當時,“做一個金融搜索服務平臺”并不是李明順籌謀已久之事。接受本刊記者采訪時,李明順這樣評價這次創業:有必然的一面,也有偶然的一面。

好貸網構建的緣起,不能不提李明順和創業伙伴的上一次創業經歷——社區軟件服務系統Discuz!。這款軟件系統的全稱是CrossdayDiscuz!Board,由北京康盛新創科技有限責任公司推出。從2001年6月面世以來,經過十余年應用實踐,到2012年Discuz!已擁有200多萬網站用戶案例,成為全球成熟度最高、覆蓋率最大的論壇軟件系統之一。據悉,于2012年4月7日發布的Discuz!X2.5正式版,首次引入應用中心的開發模式,在開發與應用上,更上一層樓。2010年8月23日,康盛創想與騰訊達成收購協議,成為騰訊的全資子公司。

這成了好貸網創建的伏筆。李明順介紹,這家由他和戴志康等人創建的社區軟件系統的收購價達到4000多萬美元。十三年的互聯網從業經驗和前次創業積攢下的第一桶金,一次新的互聯網創業蓄勢而發。一個新的創業夢想,在Discuz!與騰訊聯姻之時便已在李明順腦中萌生。而偶然性,則源于李明順的江蘇之行。

李明順的老家在江蘇揚州,2012年的一次回鄉,為他的新創業明確了方向。一個曾經從事外貿加工的朋友告訴李明順,他投資了一家小額貸款公司,一年大概有20﹪左右的凈利,與其他行業相比“這個收益算相當不錯”。

這是李明順第一次接觸“小貸公司”這個詞,這次偶遇得來的信息頓時讓他茅塞頓開。“揚州有幾十家小貸公司,而整個江蘇省大約有600家小貸公司。后來我也了解到,這樣的公司在全國有超過6000家,一年放出去的貸款有幾千個億。”李明順當時想,“有這么多的小貸公司,那我們能不能給他們做一些服務。

金融商機

李明順了解到,江蘇的這些小貸款公司都有合法的放貸資格,并受當地金融辦統一管理。這打消了李明順的后顧之憂,小貸公司是在法律的金融機構的監管之下運行的。

“中國的銀行特別多,在銀監會可以統計的大約有1200家,擁有一萬個網點的就有好多家,小貸公司有6000家,還有近萬家能夠放貸的典當行,做金融業務的擔保公司有兩萬多家。整個市場放貸的機構總數有三四萬家,背后的從業人員有上百萬人。”李明順說,有這么多人在從事這個行業,這引起了他的思考。

隔行如隔山。盡管李明順也曾做過電商平臺,并有著13年的互聯網從業經驗。但是,將互聯網嫁接金融,重新打造一個前所未有的金融搜索和服務平臺,難度也可想而知。在了解市場需求和滿足這種需求的探索中,李明順溯流而上,梳理著這個領域里的枝枝蔓蔓。這種專注也體現在他的日常生活中。

作為一個互聯網創業者,李明順每天都會收到詢問是否需要貸款的電話和短信,以往他采取的都是屏蔽方式。在調研小貸公司的過程中,每次收到這樣的電話李明順都如獲至寶,有時會拉著致電者聊上半個小時甚至一個小時。

他發現,這些促銷貸款的銷售人員,平均打3000個電話才能促成一單,平均每天要打至少200個電話,一個月才能談成1-2單。“這種電話是很被動的銷售行為,而且構成對別人的騷擾,別人會不高興。但是如果有人告訴你他的貸款意向,就能把被動變主動。我們想為這些人找到想貸款的客戶,一方面解決問題,同時又增加了信任感。”李明順對本刊記者說。

事實上,早在運營Discuz!期間,這家網站就曾為眾多中小網站服務,為其搭建社區。Discuz!也曾經舉辦過近10次互聯網站長年會,每年都有數千人參加。李明順向本刊記者透露,今年的報名人數更是達到了兩萬多。

在和這些創業者的溝通中李明順了解到,大家普遍的難題就是缺錢。大銀行為了規避風險一般不愿意把款貸給創業型公司,如不能獲得風投青睞,這些創業型公司的社會融資渠道可謂少之又少。

孵化創業

作為互聯網金融服務的新型公司,好貸網的工作人員還不到百人規模,是一家典型的創業型公司。在接受本刊記者采訪期間,李明順還在為好貸網招兵買馬。但在不到一年的時間里,其取得的成績卻引人注目。

目前,好貸網已經覆蓋了29個城市的數百家銀行和小額貸款機構。一家協助當地政府做旅游開發的公司,通過好貸網平臺成功貸款4億元人民幣。

在業界人士看來,李明順的好貸網正努力將自己打造成中國互聯網貸款平臺中的“天貓”,為更多的借貸人尋找正規貸款渠道,同時也幫助銀行及各類金融機構尋找到精準匹配的信貸客戶。

對于好貸網的自身優勢,李明順也有著清晰的梳理:首先,互聯網金融的大趨勢預示了這個行業的潛力,理所當然地已成為媒體和公眾關注的焦點;此外,與Discuz!共享諸多門戶網站的良好合作成為好貸網的獨有優勢;更重要的,則是存在于以創業者為代表的需貸方和急劇增長的小貸公司數量。

在這樣一個成長邏輯下,李明順顯然并不滿足于只是作為一個搜索服務平臺而存在。在回答本刊記者有關盈利模式的問題時,李明順透露將持續孵化器免費戰略的同時,會逐漸探索一種能為客戶增加便利的服務型模式。“如果我們給客戶帶來了收益,未來獲取一定的收益難度應該也不會很大。”李明順對本刊記者說。

與此同時,李明順的另一個大動作也已經在有條不紊地進行中。

接受本刊記者采訪之前的3月23日,好貸網與中國互聯網創業者(站長)廣撒英雄帖,共同推出了一個以“中國好貸款大型公益活動”為主題的選拔活動。

額度高達1000萬元的公益貸款,伴隨著史上利息最低、放款最快和手續最簡的史無前例的優厚條件。“中國好貸款”的招募條件中寫道:“只要你的網站或應用上線1年以上、日獨立用戶訪問1萬以上、月收入1萬元以上,符合任意以上之一條件,或有3個以上符合上述標準的創業者/站長愿意幫你擔保,你將有機會獲得本次活動的貸款。”

好貸網與Discuz!合辦的這次活動,吸引了最遠來自福建和甘肅的眾多互聯網創業者,與李明順分享自己的創業困惑,并希望找到讓初創企業發展壯大的機會。從這點來看,好貸網搭建的也是通過一群創業者幫助另一群創業者,進而構建一個未來共同成長、互利共贏的格局的平臺。

對于創業2年的原創文學網站一千零一頁來說,完全符合上述的招募條件。創始人周彬也參加了3月23日的活動。“不是所有的初創型企業都能獲得風投的青睞,對于這次招募也被我們看作是一次融資良機。”周彬說。

事實上,大多數創業型企業的難題都無外乎資金短缺。對于周彬來說,可喜的是如今這家小網站已經能夠做到收支平衡。周彬介紹,資金一直是網站運營中的一個難題。從兩年前辭職創業到現在,一直是以自有資金為主。因為行業競爭比較激烈,下一步一千零一頁將力求穩定發展、循序漸進。“畢竟這個行業因為競爭激烈不被投資人看好,只有新型的產品模式才可能有所突破。”周彬對本刊記者表示。

創業者的熱情也感染了李明順。作為一個互聯網領域的連環創業家,李明順也深知這些白手起家、一無資源二沒資金的青年人,在創業路上的艱難。“沒有不賺錢的行業,只有不賺錢的公司!放心吧,我支持你的創業。”這是李明順在深夜給周彬回復的短信。

吸引以周彬的一千零一頁為代表的創業型企業,這或許是李明順通過好貸網來下的一個棋局。如果說,“中國最大的互聯網金融服務平臺”之夢是他為好貸網描繪的路徑,那么好貸網的這次創業孵化之舉,無疑讓他離這一目標近了一步。

平臺之夢

數據顯示,中國的中小企業數量超過4000萬家,其中90%以上都有著貸款需求,但真正能獲得貸款的不足5%。中國企業的平均壽命不到3年,大多數企業的倒閉破產皆因為資金鏈斷裂。

一方面,國內中小企業、個人貸款難問題突出,老百姓和中小企業主往往很難在第一時間找到最符合自己的貸款產品;另一方面,貸款信息匱乏、信息不安全、不對稱等問題也非常明顯。這成了橫亙在數以萬計中小企業面前的客觀難題。今年全國兩會期間,眾多的全國人大代表和政協委員紛紛關注中小微企業融資難題,建言獻策,足見這一問題的突出性。

試想一下,如果中小微企業有更多更好的貸款產品以供選擇,并能享受更可靠更專業的服務,貸款的成功率將會大大增加,企業發展也將面臨更多的可能性。國內約有兩百家上市公司投資小貸公司,這種資金的靈活滾動將更有利于抵御通貨膨脹,在合法的框架內實現資產的保值增值。

李明順大力推崇江蘇小貸公司的發展,并將其譽為“蘇南模式”。“從數據上來看,江蘇小貸目前無論在小貸公司的數量上(至今全省小貸公司數量已近600家)還是放貸規模上(2012年全年放貸超過1000億)都是全國第一,為民間資金拓寬了收益渠道,同時,讓更多的企業贏得了貸款的機會。”李明順介紹,江蘇小貸公司背后的金融辦不但是一個主管機構,同時還組建了一家叫做江蘇金農的金融公司,通過江蘇金農與每一家小貸公司合作做生意。在這個層面上講,金融辦成為集監管者、服務者與合作者三重身份于一體的機構。

李明順介紹,在江蘇,所有的小貸公司均需采用省金融公司的管理軟件來管理日常的資金流向,并每日定時上傳運營數據至這家類似“央行”的金融辦下屬小貸管理公司,每年向這家公司支付數額在2-3萬元左右的年費。另一方面,這家公司還承擔著更大的一個理想,希望以市場化的手段,整合全省的小貸公司資源,做一家千億規模的資金信貸超級平臺。

從自己的家鄉出發,李明順的好貸網從誕生之始也蘊含了一個類似的構想:將眾多的小貸公司納入服務對象,為更多的希貸者嫁接貸款的橋梁。“好貸網的業務還處于早期階段,市場上也有一些同質公司,但規模都還比較小,我們有空間成為行業的領跑者,在專業化領域做進一步探索。”李明順坦言,在實現宏偉的目標過程中,一個最大難點就是如何扭轉國人的金融消費觀念和使用互聯網的習慣。

“首先,外國人習慣了消費未來的錢,但中國人還是比較保守的,不太喜歡貸款。其次,以前大家習慣了到銀行柜臺找貸款,現在通過網絡找,以前金融從業者坐在那等客戶,現在要跑出去找客戶,就需要適應這個變化。”

此外,一些不得不規避的風險也是好貸網探索中需面對的課題。“宏觀調控的大環境,以及產業發展的形勢,都是考慮因素。金融改革的進程大大加快,但中央與地方的博弈,也決定著小貸公司的發展。”李明順舉例,銀行和小貸公司都會有自己的一套規則,也有一些公共標準。像前段時間鋼材貿易出現了很多問題,所以上海、江蘇等地的很多銀行就不做鋼材貿易貸款。這種風險規避手段也是隨經濟形勢發展變化的。

李明順判斷,隨著溫州金改的破題和像阿里金融這樣的先行者的探索,小貸公司的發展和互聯網金融都是金融業的未來趨勢。具體到好貸網的經營,差異化生存將是好貸網的著力所在。“一些小銀行比如城商行,網點沒有工商銀行、農行那么多,就會缺少客戶。還有一些不知名的銀行,大家不會去,也會缺少客戶。”李明順說。

不同的定位和服務范疇,決定了資金的用途。好貸網的專業性就體現在為目標人群找到資金,盤活銀行的閑置資金,實現互惠共榮。

好貸網的業務團隊開心地跟李明順匯報,青島銀行已在內部大力推薦與好貸網開展合作。這對于李明順來說,是一個驚喜。李明順也樂觀地預期,“希望在年底好貸網能覆蓋上百個城市”。

這是一次趨勢面前的抉擇,好貸網從最開始便將視角聚焦于曾被忽略的中小企業群體和效率有待提升的金融業現狀,堅信互聯網與金融的結合將一改中國金融業格局。從溫州金改到小貸的“蘇南模式”,從阿里試水金融到好貸網等金融平臺的出現,中國的互聯網金融之路正在不斷拓寬和成型。包括李明順在內的探索者,的確有理由相信:萬千中小企業能在未來獲益于互聯網和民間金融。

(責任編輯:謝媛)

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