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阿里巴巴小貸兇猛

2013-11-05 14:52:49
來源:網絡

相較于阿里平臺巨大的客戶群體,目前貸款規模不過是九牛一毛。

文/本刊記者黃一青特約記者徐潔云

從去年開始,在淘寶上開女用箱包店的譚華幾乎每兩天就會向淘寶貸款用于進貨。粗略計算,僅今年上半年,譚華已貸款100多次,不過每次貸款額度都不大,基本都在3000元上下,但累計起來就是30萬元周轉資金。

2010年6月,在復星、萬向、銀泰等股東的推動下,浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司成立,注冊資本6億元。這是中國首個專門面向網商放貸的小額貸款公司。

譚華所使用的貸款被稱為“淘寶小貸”,這是一種針對淘寶和天貓商戶提供的訂單貸款和信用貸款,通常金額較小,最低的貸款不過幾百元。

阿里巴巴還提供一種針對B2B平臺商戶的信用貸款,稱為“阿里小貸”,貸款額度從5萬元到100萬元。

在9月舉行的網商大會上,阿里巴巴董事局主席馬云稱,將從明年1月1日起轉型重塑平臺、金融和數據三大業務。

“在這個體系中,我們不需要抵押,需要信用。”馬云說,“經過過去2年的試驗,阿里巴巴已經向15萬家企業平均發放四萬五千人民幣貸款,未來將用更好的技術去評價信用,幫助網商也是幫助我們自己。”

五年謀小貸

阿里巴巴試水小貸業務,要追溯到2007年。當時,阿里巴巴與建設銀行合作共推小企業貸款——一款叫“e貸通”的貸款產品。貸款方式是信用貸,以網上電子商務信用度評級作為貸款發放重要依據。

從2007年到2010年的試水期間,阿里巴巴建立起一整套信用評價體系與信用數據庫,以及一系列應對貸款風險的控制機制,并開始以自身的交易平臺優勢幫助建行對客戶進行風險控制,甚至包括針對網絡特性制定的壞賬客戶“互聯網全網通緝”,公布用戶的不良信用記錄。

不過,這段和建行的緣分最終不歡而散。頗耐人尋味的是,建行此后推出了電商平臺,而阿里巴巴則成立了小貸公司。兩家公司都在進軍對方拿手的領域。

2010年6月,浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司悄然成立,注冊資本6億元。2011年重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司也宣告成立,注冊資本10億元。

阿里巴巴集團旗下金融業務板塊——阿里巴巴金融此前表示,截今年上半年,其小額貸款業務投放貸款130億元,自2010年自營小貸業務以來累計投放280億元,為超過13萬家小微企業、個人創業者提供融資服務。

就小貸行業而言,這個業務量可謂奇跡。創造這一奇跡的,是阿里巴巴基于B2B和B2C兩個平臺所建立起來的龐大數據庫,這是任何其他小貸公司,甚至銀行所不具備的優勢。

今年八月,有傳聞稱,阿里小貸將面向江、浙(除溫州)、滬阿里巴巴普通會員全面放開。此前,阿里小貸僅針對三地的付費用戶,如此一來,業務的覆蓋面將成倍增長。

阿里金融負責人王彤對此予以證實,但他強調,此項業務尚未面向全國用戶。

據阿里巴巴統計數據,其中國站注冊數量已經超過5000萬,在阿里信用貸款已經開放的江浙滬區域,這一群體預估在千萬級別。

阿里模式難復制

阿里金融一名人士對記者表示,從整體上講,阿里金融的小貸業務仍以淘寶、天貓平臺的貸款居多。淘寶、天貓商戶由于業務經營全過程均在淘寶系平臺上完成,其經營狀況、信用歷史記錄等十分詳盡,且系統已為其自動評價,故放貸審核、發放也可全程在網上完成;而B2B業務的標準流程中則有實地勘察環節,由阿里金融委托第三方機構于線下執行。

上海一名外貿小企業主告訴記者,今年3月他曾在阿里巴巴B2B平臺上嘗試了一次信用貸款。他申請了50萬貸款,阿里金融很快派人到其公司及家中進行實地勘察,約一周內貸款發放,他獲貸數天后即通過支付寶償還了貸款。

阿里小貸期限一般為一年,為循環貸加固定貸的模式。循環貸相對靈活,獲取一定額度作為備用金,不取用不收利息,可隨借隨還,日利率在萬分之六左右(年利率約合21.9%);而固定貸則更加便宜,獲貸額度在獲貸后一次性發放,日利率在萬分之五左右(年利率約合18.25%)。在組合貸款中,“固定貸”占比至少要達到20%,且額度不低于5萬元。

反觀銀行貸款業務,中小企業仍困難重重。小企業貸款被定義為年銷售收入1億元以下、申請金額在1000萬元之內的貸款,年銷售收入在1000萬元以下的企業基本上被直接判定為不滿足貸款的基本條件,即便對滿足條件的企業,都必須提供擔保,并且基本上都是在有物業抵押的基礎上來做的,而且實際利息和費用負擔不會低于阿里信貸的上述官方基準價。因此,在吸引這一部分中小企業中,阿里小貸的優勢更明顯。

阿里信貸的另一個優勢是貸款企業免于和交易對手的信用捆綁。供應鏈金融是銀行進入中小企業信貸市場的重要工具,但在實務中借款企業的融資申請是否能得到批準,通常與核心企業關系非常直接:一是借款企業必須和核心企業構成交易關系,由交易而得到應收賬款(有時也會以應付票據表現),或者收貨權;二是核心企業必須愿意配合他們向銀行出具某種承諾,答應在借款企業不能如期還款時將其應負的義務轉償銀行。

而在阿里小貸公司的運營中,阿里集團賴以生存的數據技術和互聯網技術發揮出了極其關鍵的作用。淘寶、天貓商戶由于其業務經營全過程均在淘寶

平臺上完成,故阿里集團對商戶的經營狀況、信用歷史了解得十分詳細,阿里金融300人的員工總數中,負責互聯網技術的占到一半以上。他們通過對商戶信息的整理和分析,在網上完成B2C貸款的審核和發放,針對B2B客戶,他們另外通過線下的第三方機構,進行線下評估,完成放貸。

而B2C客戶正是目前阿里金融的主要服務對象,這種以IT團隊為主體,以數據挖掘的方式貫穿貸款全程,從而控制風險、降低成本,這也是阿里金融進入小額貸款業務的最大優勢。

阿里金融內部人士透露,截至今年中,其信貸不良率僅為0.72%。

身份束縛放貸規模

然而,阿里金融畢竟只是小貸公司,其向客戶發放的貸款只能來源于股東的注冊資金,同時若公司在銀行獲得授信,央行規定所貸資金中,不超過注冊資本金50%的部分可以放貸。目前,浙江和重慶兩家阿里小貸公司的注冊資本達到了16億元,這意味著可供放貸的資金最多為24億元。

一名熟悉小貸業務的人士告訴記者,小貸界不少公司會將資金全數貸出,阿里金融若全按訂單貸款貸出則日利息收入為120萬元,若全按信用貸款貸出則日利息收入為144萬元,“阿里金融的資本金本身盤子大,目前做到100萬元,在業內算是頂尖水平,看來仍有一定上升空間。”

這一規模雖可比肩小型銀行,但相較于阿里平臺巨大的客戶群體,仍然不過是九牛一毛。在阿里金融未來的發展道路上,除了政策,資金來源問題必將成為其最大的制約因素。

對于阿里集團而言,阿里金融可謂是未來極具想象力的業務板塊。阿里集團很早就表露出了向金融領域滲透的濃烈興趣,最近他們與平安、騰訊開始了合作。

9月17日,山東省國際信托有限公司聯手阿里巴巴集團,推出“山東信托·阿里星2號集合信托計劃”,為阿里巴巴電子商務平臺上的中小企業和買賣商家提供貸款。而在“阿里星”集合信托計劃第一期產品已于6月13日啟動,據《齊魯晚報》報道,該產品成立當日募集的2.4億元資金就全部投放完畢,首批貸款共10500筆,戶均貸款額度約2萬元。(《陸家嘴》)

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