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創業公司利用社交網站數據提供在線信貸服務

標簽 2011年 
2013-11-05 14:52:49
來源:網絡

馬克斯·列夫琴(MaxLevchin),前PayPal首席技術官,Yelp和、Twitter和LinkedIn等社交網站的數據給予用戶信用評級,進而向他們提供金融信貸服務。這些公司的評估標準包括用戶在社交網站上的關注者數量、關注者背景、教育和職場經歷,以及好友的信貸歷史等。

在美國國會1912年舉行的一次聽證會上,一位律師問投行JP摩根創始人約翰·皮爾龐特·摩根(JohnPierpontMorgan),一個人的金錢和資產是否是他能否貸到款的最重要因素。摩根回答說:“不是的,先生,首要因素是性格。”

這是在線借貸創業公司Lenddo聯合創始人杰弗·斯圖爾特(JeffStewart)經常引用的一句話。現在越來越多的企業家堅信,網絡聲譽可以比FICO評分更能夠反映一個人的可信度,而斯圖爾特就是其中之一。FICO在FairIsaac公司的推廣下,已經成為美國最常用的信用評級得分。

FICO通過支付歷史、欠款金額和使用信用卡時間長度等信用報告進行評分。Lenddo和其他類似的網站則是通過社交網站數據和其他因素來找到那些難以獲得貸款的人們。

“FICO幫助金融業務擴大,但它未能完全依據聲譽和社區地位進行貸款。”斯圖爾特表示,“Facebook、Twitter和LinkedIn有助于金融回到基本狀態。”

Lenddo,這家總部位于香港的公司,正在向哥倫比亞和菲律賓的用戶提供小額貸款,用于教育、醫療和房屋等“改善生活”的目的。但也有其他公司針對的是更加發達的市場。

NeoFinance是一家總部位于美國加州帕洛艾托(PaloAlto)的公司,它根據人們的實際收入和社交數據為美國消費者提供購車貸款。NeoFinance聲稱可以為用戶節約最多50%的利息成本,它針對的目標群體是年輕成年人,他們尚未形成全面的信用歷史,但有可能在未來成為高收入群體。

這家公司CEO納文·巴特賈(NavinBathija)表示,該公司也會對信用報告進行評估,但不會使用FICO評估風險。相反,該公司用更多的時間來分析用戶的LinkedIn資料,確定用戶的工作時間、業內聯系人的數量和質量,以及聯系人所處的地區和擔任的級別。巴特賈表示:“看到這些信息,你就會有工作穩定的感覺。”

另外一位在這個領域探索的企業家是馬克斯·列夫琴(MaxLevchin),前PayPal首席技術官,Yelp和雅虎董事會成員。他的創業公司Affirm提前向商家付款,進而使消費者的智能手機支付更加順暢。

這樣,消費者不必再錄入自己的信用卡信息。Affirm不會用戶收取任何手續費或者利息,用戶只需在30天內將錢還給Affirm即可。為了降低欺詐風險,Affirm鼓勵用戶將其賬戶與Gmail或Facebook賬戶捆綁,這使得Affirm可以確定用戶身份。Affirm可以掃描與該身份相關的大量公開數據,進而計算Affirm賬戶的信用得分。列夫琴表示:“這些信號有助于我們知道你是不是自己所稱的那個人。”

Affirm公司的算法來自于100多個數據庫和社交網站收集來的信息,依據一系列變量,例如用戶的地理位置,以及聯系人的數量。“我們無法100%地保證所有人都會把錢還給我們,”列夫琴說,“我們會損失一些錢,然后進行調整。”

與此同時,Lenddo根據用戶的社交網絡資料,例如教育和職業信息、好友及好友信息、關注者數量,以及他們獲得Lenddo賬戶的時間長短,給予用戶1分到1000分的信用評級。這家成立于2011年的公司表示,該公司的貸款算法有大約8500種變化,除了收集信息,Lenddo還利用用戶的人脈網迫使他們償還貸款。例如,如果一位用戶拖欠貸款,Lenddo可以通知其好友,如果這位用戶拒不還款,好友的Lenddo得分也會受損。

斯圖爾特表示,Lenddo的拖欠率處于較低的一位數水平,與微信貸領域的其他公司相似。Lenddo網站有大約15萬名用戶,不過并非所有用戶都獲得過貸款。

不過也有一些企業家擔心,利用社交網站評估風險有其自身的局限性。瑞典在線支付公司KlarnaCEO塞巴斯蒂安·西米亞特科夫斯基(SebastianSiemiatkowski)表示,只有用戶愿意在Facebook網站上分享信息,這家社交網站才能具有價值,另外用戶是否愿意將金融服務與Facebook數據相連接也很重要。

Klarna從當地的信用機構獲得信息。該公司注意到,只有一小部分用戶愿意將金融服務與Facebook賬戶相連接。Klarna表示,Facebook平臺的不可預見性,例如哪些數據可以讀取、哪些公司可以存儲等相關規定,也是一個嚴峻挑戰。他說:“Facebook仍是一個難題,而不是致命的武器。”

與此同時,FairIsaac公司仍然對社交網站在風險評估中的價值表示懷疑。FairIsaac公共關系主管安東尼·斯普勞維(AnthonySprauve)表示,該公司不計劃在未來整合社交數據。“我認為,根據Facebook好友數據來做出信貸決定,這并不是一件好事情。”他說。

耶魯大學經濟學教授迪恩·卡蘭(DeanKarlan)表示,消費者必須考慮將數字身份與金融業務聯系在一起引起的隱私問題,以及在渠道增加的情況下是否仍然需要貸款。他說:“當我們把貸款的門檻降低到幾次點擊的時候,我們就不得不考慮透明度與信息披露的問題。”

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