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央行摸底P2P借貸

2013-11-05 14:52:49
來源:網絡

隨著P2P(Peerto

Peer,點對點)貸款行業的蓬勃發展,偽造標的、資金鏈斷裂、攜款潛逃等案時有發生,越來越多的問題隨之浮出水面。由于P2P公司所持執照屬于“咨詢服務”類,和一般的第三方中介公司無異,無需受到任何金融領域的專業監管。但近期P2P公司的風險開始引發央行關注。

從今年年初起,央行分別在上海和湖南針對P2P行業進行了調研。近日,又結束了在重慶的調研,并在調研報告中指出了該行業目前的一系列問題。

P2P本屬互聯網公司為資金提供方和使用者提供服務的平臺,在引入中國后,業務范圍逐漸變異,其中包括將債權包裝成理財產品吸收公眾存款、擔保能力低且存在資本金抽離現象、發行預付卡承諾回購收益進行集資等。

在報告中,央行給出了若干政策建議,提出適時出臺有關法律法規,明確監管部門,建立起對P2P網絡貸款平臺經營的日常監督管理機制。

有利網CEO劉雁南指出,將債權打包為理財產品,表面看是金融創新,有很高的預期收益率,客戶比較容易接受,實則風險巨大——由于產品的不透明,中間會形成資金池,池子里期限錯配、資金混用,從而存在資金鏈斷裂的風險。

自造理財產品

財新記者獲悉,央行在重慶地區的調查顯示,發現有兩家在重慶注冊的外地P2P公司將債權包裝成理財產品,通過網絡和實體門店向社會公眾銷售,年收益率在12%到20%之間,社會公眾資金直接進入公司賬戶或法定代表人個人賬戶,賬戶余額高達1000萬元以上。

報告指出,三家重慶本地公司賬戶也存在接受個人匯款情況。目前能確定的匯款人有1374人,年賬戶資金交易量超過4億元,P2P網絡貸款平臺由單純的“資金供需撮合”逐漸變為吸收存款、發放貸款的機構。

在這次調研之前,P2P網站做理財產品,在行業內早已見怪不怪。

2011年,天使計劃網站推出一款名為“網信通”的理財產品,將原本一對一的債權打包成不透明的投資標的,并以很高的回報率吸引出資者。投資方式是將資金直接充值進網站賬戶,再由網站統一投資。2011年底,該網站突然無法打開,負責人失去聯系,警方介入調查至今,投資人的資金未被追回。

2012年8月,P2P行業的領軍者之一紅嶺創投自行公開發行了一款理財產品,名為“紅嶺陽光創新型集合理財體驗產品”,主要投資于證券期貨領域,認購對象以紅嶺創投網站的用戶為主。同年11月,由于發行主體缺乏合法的發行理財產品資質,公安部門出面警示了公司存在的風險。紅嶺創投最終按原價回購售出的全部理財產品。

如今,依然有不同規模的P2P網站在經營理財產品。

2013年3月,在線貸推出年化收益在22%左右的“放貸型理財產品”,投資期限靈活,可投一個月、三個月、六個月、九個月、一年,100元起投,并稱短短三天內理財產品就被搶空。

人人貸迄今為止也發行了24期“優選理財計劃”,預計收益率12%到14%,1萬元起投。

人人貸副總裁顧崇倫表示,人人貸“優選理財計劃”的邏輯是:當客戶想要投資的金額較大時,分散投資比較麻煩,通過加入優選計劃,人人貸會根據用戶認可的條件,自動選擇符合要求的債權標的投資。

和前述的其他理財產品相比,人人貸的出資者還可隨時查看自己的資金被投向了哪些標的;那些不透明的理財產品,則蘊藏著巨大的風險。

人人聚財CEO許建文告訴財新記者,由于標的不透明,導致此前發生的類似天使計劃的P2P公司負責人偽造標的、挪用資金,之后取現潛逃等問題。

北京威諾律師事務所律師楊兆全表示,資產或權益劃分成若干份額,向社會公眾出售,屬于證券發行行為,應經證監會審批,否則構成非法發行證券罪。

顧崇倫認為,最終導致負責人挪用資金攜款潛逃的原因,還在于P2P行業的資金管理缺乏約束。

目前,幾乎所有的P2P網站中,用戶投資都先是在網站上注冊賬戶并充值,之后再用充值到該網站的資金去投資。許多網站都對外宣稱“充值金額由第三方支付平臺統一管理”,但顧崇倫稱,其實只是P2P公司在支付平臺上有一個賬戶,當用戶決定對資金發生動作時,還是由P2P公司代為向支付平臺發出放款指令。也就是說,P2P公司都有挪動資金的能力。

“這和早期的證券公司開設股票賬戶一樣,由于錢都在證券公司的賬戶里,因此也發生過證券公司挪用客戶資金的案件。后來有了銀行的客戶交易結算資金第三方存管業務,才解決了資金監管問題,避免了挪用客戶資金的可能。”顧崇倫表示,目前P2P公司就好比早期的證券公司,還沒有第三方機構有效監督資金的使用。

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