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三萬到千萬銀行都給貸

2013-11-05 14:52:49
來源:網絡

“救急不救窮”是很多金融機構對小微企業融資時的態度。與注冊資金動輒千萬元的中小企業相比,很多小微企業背著“窮”名聲,貸款難成為其發展的第一瓶頸。但隨著各類扶持政策的推出、金融機構的落實執行,目前更多“受窮”的小微企業也得到了銀行貸款的“春雨”。各大銀行對于那些干實業、講信用、有發展的小微企業紛紛慷慨解囊。

背景

2010年年底金融“寒流”來襲,此后對中小微企業的扶持政策也不斷出臺。

2011年銀監會先后出臺了“銀十條”及其補充通知,在機構準入、資本占用、存貸比考核、不良貸款容忍度和服務收費等方面,提出了更具體的差別化監管和激勵政策。

2011年10月,國務院下發了“加強扶植小微企業”的九項金融財稅政策。

去年12月及今年2月,央行兩次下調存款準備金率,釋放流動性資金約7000億元,為銀行對小微企業的扶持提供了可能。

4月10日,天津市政府出臺《關于大力支持小型微型企業發展的若干意見》。

4月27日,國稅總局發出公告表示小微企業預繳所得稅可享減征優惠。

實體經濟貸款容易

經營實體經濟的小微企業貸款成功率普遍提高。“只要是真正在做事的企業,三五萬元我們也可以貸。”建設銀行中小企業貸款部的蔡經理表示,他們做過最低的一筆貸款是為本市一家從事“山貨”食品出口的農村企業,金額僅3萬元。塘沽有家銷售魚餌的企業,他們養殖的海蠶出口日、韓。胡先生從事建行企業貸款的客戶評定工作。當他下到放置海蠶的冷庫、看過裝海蠶的“快餐盒”、審查了上下游企業的資金來往后,對這家公司的整體做了評定。“雖然不是大企業,但是在干實事,最終我們通過‘速貸通’產品貸給他們100多萬元。”胡先生說。中國銀行中小企業貸款部的秦經理也表示,今年一季度同比去年,他們對小微企業的貸款筆數增加了超過50%。渤海銀行統計數字顯示,今年一季度,已累計為近百戶小微企業發放貸款27.2億元。

多家銀行主動尋找、幫扶小微企業。部分銀行業內人士中也存在“三五萬元不會找銀行”的理念,更何況辦理信貸不方便的村莊小微企業。有著“炒貨之鄉”的靜海縣王口鎮,擁有超過百家經營各類炒貨的小廠,它們中的很多都是從幾千元的原始資金做起,逐漸發展為家庭作坊工廠的小微企業和集加工出口和各類干貨內銷于一體的綜合性中小企業。像它們這樣的郊縣中小微企業的發展急需資金扶持。目前,包括建設銀行在內的部分銀行進行了“銀行下鄉”,主動尋找環城區和郊縣里貸款難的小微企業。即到津南、靜海、武清等地的鄉村,與搞生產、加工的企業去洽談貸款業務。靜海縣王口鎮的不少小微企業就通過建設銀行的“聯保聯貸”業務,在沒有抵押物的情況下貸到了款。

潛力行業“優待”處理

企業的發展也被不少銀行所看重,在辦理速度、貸款金額等方面都給予不小的支持。注冊資金在200萬元的協盛科技有限公司,是一家經營防雷工程的科技型企業。企業負責人劉小姐表示,公司準備貸款200萬元用于購買原材料。科委為解決他們的燃眉之急推薦了多家銀行。“利率談的是幾處最低的,而且在‘信貸工廠’辦理得很快。用住宅房產抵押貸出金額也讓我們滿意。”劉小姐說的“信貸工廠”,就是銀行為快速辦理中小微企業貸款而開設的流水線式辦公區。銀行相關負責人蔡經理表示,只要企業執照、合同以及各類報表、流水齊全,不考慮房管局進出件時間,銀行方面最快2-3天就能辦理完貸款事宜。

除政府大力支持的部分行業外,一些行業內的擔保公司也會為業內企業提供擔保,以便企業更容易地獲得貸款。據了解,本市共有擔保公司100余家,企業可通過銀行篩選相應行業的擔保公司。每家擔保公司接受的程度不同,有些小微企業在銀行能夠抵押貸到70萬元,而通過擔保公司就可能多貸出120萬元。津南區一家公司沒有抵押物,但通過建委系統的擔保公司,用項目應收賬款貸到了1000萬元。

個人信用十分關鍵

個人信用報告被稱為市民的“經濟身份證”,它在企業法人的經濟生活中也起著越來越大的作用。從事螺紋鋼生意的李先生,辦理了500萬元的貸款,卻沒用一件抵押物。經過一番咨詢后,李先生與同行業中的另外4家企業形成一個風險共擔的集體,這個集體加起來最多能貸到2500萬元。華夏銀行中小企業貸款部經理劉天龍表示,該行的“聯保聯貸”將小微企業設置為每組3-7戶的小組。每個借款人實行聯保責任制,使他們既能“抱團取暖”又能互相負責。這種貸款無需抵押物,只需完成準入、個人信用情況等條件審核。但看似簡單的“聯保”也并非每個小微企業都可以做到,因為聯保小組每個借款人的個人信用都需“過關”。

記者在采訪中發現,許多被銀行“拒絕”的小微企業,問題都出在信用不過關上。存在無照經營、虛假賬目、偽造合同等問題的企業,都會被銀行劃入“黑名單”中。而法人代表的個人信用記錄,也會影響企業貸款。如借款人過往貸款和信用卡使用的誠信程度等都會被作為重要標準。信用卡的使用中更會涉及在還款期內是否能夠及時、有效地實現還款,不出現過多逾期和欠款現象。孫先生在本市津南區經營一家塑料加工廠。他在辦理貸款時就因為個人信用卡出現3次不良記錄而被銀行拒絕了。“家里人開通信用卡后,我在里面存了錢就開始用,不知不覺就透支了。之后還款,我以為還得多點就沒事了呢!”孫先生抱怨道。“出現多次信用卡不良記錄,又不能提供合理解釋、證明的,肯定無法貸款了。”劉經理說。此外,對于國家不支持的行業,銀行一般也不會發放貸款。

貸款支招

樓宇企業可做質押

據了解,目前房產抵押中,住宅抵押貸款可以貸到評估價值的70%-80%,公司廠房能到約50%,別墅能到約60%。但對于租賃辦公地點的樓宇企業而言,更多使用的是專利、股權、收費權、應收賬款、出口退稅、汽車合格證、承兌匯款等質押物做貸款。業內人士表示,從去年下半年起這些活躍的質押方式更多地被使用。

張先生在本市河東區經營一家名為恒利達機械的進出口公司。“每次從銀行的貸款多在5-7萬元,主要用于臨時周轉。”張先生表示,除了第一次手續有些復雜外,其余每次都能很快放款。在貸款之前遇到需要他總是找朋友拆借,利息在每個月3%-5%左右,遠高于銀行,還欠了不少人情。從2005年公司成立開始,資金流通不暢的問題始終限制著這家小微企業的發展。“像我們這種商貿企業有淡旺季之分,每次的貸款額度不盡相同,有時會很大而且要錢還比較急。”后來國稅局退稅科推薦他到銀行辦理出口退稅質押貸款。“貸款后增加了公司資金的流通性,無論與其他企業競爭還是擴大企業發展都更有優勢了,確實為‘草根’企業‘解渴’了。”張先生表示。中行相關負責人介紹,他們也在通過聯系各寫字樓物業和行業相關職能機構“尋找”有需求的小微企業。

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