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原工行行長楊凱生詳解互聯網金融

2013-11-05 14:52:39
來源:網絡

原工行行長楊凱生

10月14日消息,互聯網金融是行業內的熱點話題,日前原工行行長楊凱生發表文章點評互聯網金融,由于原文較長,擇要摘編如下:

一、銀行存在的問題:

一是在數據的采集方面,對非結構化數據采集不夠,處理能力有限。例如各類形式的文檔、文本、圖像、音頻、視頻等。

二是銀行運用其有關成果開拓市場、營銷客戶做得還不夠,而電商企業在這方面的主動性很強,積極性很高。

三是銀行在業務流程的設置中,要進一步揚棄單項業務往往單一化運營的模式,充分利用互聯網的創新功能,加強組合性的信息應用和業務處理。

四是銀行在數據分析師隊伍的建設方面,人員雖不少但集中不夠,分散在各專業條線,發揮整體合力不夠。

二、互聯網企業是如何介入金融業務的?

支付結算業務:

首先是那些依托自有網上購物網站發展起來的綜合性支付平臺。這類平臺具備在線支付、轉賬匯款、擔保交易、生活繳費、移動支付等功能,代表企業有“支付寶”、“財付通”等。

其次是獨立的第三方支付平臺。代表企業有“快錢”、“環迅支付”、“首信易支付”、“拉卡拉”等。這類支付平臺通常并無自有購物網站,主要通過各式各樣的支付業務為其合作商戶服務。

融資業務:

無擔保線上模式,代表企業為“拍拍貸”。該模式下,網絡平臺不履行擔保職責,只作為單純的中介,幫助資金借貸雙方進行資金匹配,是最“正宗”的P2P模式。這種模式本質類似直接融資。據了解,這是不少國外監管機構唯一允許存在的P2P模式。

有擔保線上模式,國內P2P金融的主流模式,代表企業有“紅嶺創投”等。這種模式下的網絡平臺扮演著“網絡中介+擔保人+聯合追款人”的綜合角色,提供本金甚至利息擔保,實質上是承擔間接融資職能的金融機構。

債權轉讓模式,代表企業為“宜信”。該模式下,借貸雙方通常不直接簽訂債權債務合同,而采用第三方個人先行借款給資金需求者,再由資金借出方將債權轉讓給其他投資者的模式。通過不斷引入債權并進行拆分轉讓,網絡公司作為資金樞紐平臺,對出資人和借款人進行撮合。

由傳統的民間借貸發展而來的模式,它們通過網絡主要是進行宣傳營銷,吸引資金出借人和借款人到公司洽談借貸事宜。其特點是往往對借款人要求抵押,對出借人提供擔保。

以“阿里小貸”為典型代表的互聯網融資模式,基于信息的搜集和處理能力而形成的融資模式。它與傳統金融依靠抵押或擔保的模式不同,主要基于對電商平臺的交易數據、社交網絡的用戶信息和行為習慣的分析處理,形成網絡信用評級體系和風險計算模型,并據此向網絡商戶發放訂單貸款或信用貸款。

以“京東商城”為代表的供應鏈金融模式,該模式下電商企業不直接進行貸款發放,而是與其他金融機構合作,通過提供融資信息和技術服務,讓自己的業務模式與金融機構連接起來,雙方以合作的方式共同服務于電商平臺的客戶。在該模式中,電商平臺只是信息中介,不承擔融資風險。

類似于美國的Kickstarter的眾籌模式,通過網絡平臺直接“向大眾籌資”、“讓有創造力的人獲得資金”的做法,例如“點名時間”、“有利網”等互聯網企業。目前規模都還不大。

投資理財以及保險類業務

為金融機構發布貸款、基金產品或保險產品信息,承擔信息中介或從事基金和保險代銷業務。代表企業有“融360”、“好貸網”信息服務網站,以及“數米網”、“銅板街”、“天天基金”等基金代銷網站。

將既有的金融產品與互聯網特點相結合而形成的投資理財產品或保險產品。以“余額寶”和“眾安在線”的運費險、快捷支付盜刷險等為代表。

三、這些運作方式有風險嗎?

除了有些P2P平臺還堅持不提供擔保、不承擔信用風險之外,現在越來越多的P2P機構都一肩挑著籌資、資金中介和擔保職能,但由于缺乏對其資金來源的監控,又沒有對P2P機構放貸行為的資本約束,風險是不言而喻的。

在網絡信貸業務方面具有較大市場影響力的平臺,目前依靠的數據主要由與其電商業務相關的交易數據構成,數據維度較為單一,有效性還不足,關于B2B的數據更是缺乏。

四、是否需要加強監管?

撇開有的變相吸收存款的行為未受到監管之外,一些貸款業務也存在著無準入門檻、無行業標準、無監管機構的“三無”狀態。比如實施嚴格的資本充足率監管是目前國際通行的對金融機構貸款等資產業務的約束措施,但一些P2P機構雖承擔信用風險,卻不受類似的制約,也沒有計提撥備的要求。

又如在投資理財類業務中,缺乏對有關產品嚴禁變相吸收存款的規定;缺乏對其資金來源及應用的嚴格要求及監督辦法;對其在宣傳中必須充分揭示風險的監管規定也不明確,也沒有針對其流動性風險的監管手段。

文章最后楊凱生總結說,網絡金融的概念需進一步理清;網絡金融的模式需進一步規范;網絡金融的運作需進一步監管。唯此,網絡金融才能保持好目前方興未艾的勢頭,才能健康、安全、有序地可持續發展。

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