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有利網,用P2P的模式,彌補線下小額貸款公司的資金規模瓶頸

2013-11-05 14:52:39
來源:網絡

P2P,簡單的說,就是個人對個人的借貸。從這一點來說,有利網是一個P2P服務平臺。但在實際操作上,它與國內許多已有的P2P公司的做法有所不同。

有利網上主要由兩類人:借錢的人和有錢往外借做投資的人。前者是由小額貸款公司提供的,后者是有利網要吸收的。在小額公司對借錢者做征信管理的基礎上,有利網會再做一遍考核篩選。小額貸款公司對出借人進行100%的本息擔保。

由于與小額貸款公司的風險控制標準不同,或者說更為保守、謹慎,有利網需要把小額貸款公司推薦的借款人放到自己的風控系統里再做一遍篩選。有利網的創始人劉雁南介紹,有利網與費埃哲FICO(世界最大的信用審批技術服務商)合作,用它的評分卡、反欺詐模型建立有利網目前的信用管理體制。有利網的風控總監原來在渣打銀行做“現貸派”和小微貸款業務,負責對借款人的把關。

把借款人的信息拿來之后,第一條審核的是限制性的行業。相對銀行限制性行業,小額貸款公司的標準可能因地制宜,更寬松一些。比如網吧,由于有牌照等政策限制,屬于銀行借貸的限制性行業范疇。但小額貸款公司因為在當地,對這個網吧的運營、團隊等情況都比較了解,可能會認為風險很小,是可以借貸的對象。有利網對小額貸款公司推薦過來的這類借款人,是拒絕的。

與國內許多P2P公司一樣,有利網做的是:借錢者和還錢者的關系對接;信用管理和風險控制。而與那些P2P公司不同的是,有利網不做擔保,而是由小額貸款工作承擔這部分責任。在操作上的不同是,作為平臺,有利網不直接由自己去開發借款人,它要做的流量是愿意借錢做投資的人。

在歐美等國,做P2P信貸機構很簡單,比如Prosper,要求借款人在網站注冊時,提供美國合法公民身份證明,超過520分的個人信用評分記錄,并填寫一系列個人情況,Prosper就可以根據這些材料對借款人進行信用評級。但在國內,做法要復雜得多。以宜信為例,在小額貸款方面,除了線上部分,宜信有專門的線下隊伍做借錢小商戶等的開發,而這使宜信現在已經擴充成為一個2萬人的龐大隊伍。這樣的大手筆,將一些國內P2P公司甩在了后面。

作為一個新的創業公司,有利網的做法是,不養線下團隊,與小額貸款公司合作,由他們輸送借款人。為什么小額貸款公司愿意把自己的借款用戶分享出來?這和他們的現狀有關:他們非常需要資本。有利網擊中的就是他們這個痛點。中國的小額貸款公司不允許吸收公眾存款,其主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金,以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。所以,其放貸規模受限于注冊資本金的數量。目前,大多小額貸款公司都遇到無法滿足客戶需求的問題,規模瓶頸更是橫亙在所有小額貸款公司面前的最大問題。于是,有利網正好彌補了小額貸款公司在借貸資金上的不足,并且這個資金成本相對更低。小額貸款以前用自己的錢放貸,賺取利差。現在則輸送借款人,并承擔擔保責任,賺取服務費。

對有利網來說,需要做的就是在線上匯聚出借人,再將其與小額貸款公司那里無法滿足的借款人對接起來。在這個過程中,有利網掙的是平臺費。

從線上角度來看,有利網做的與融360、好貸網等頗有相似,都是給其他機構輸送流量。只是,融360等是把需要貸款的用戶引導到信貸機構,比如銀行,以及P2P公司等。有利網是把有錢想借出以做投資的人導向小額貸款公司。即前者的用戶是借入的人,后者的用戶是借出的人。但同時要對借入者對篩選。

對于這一個差別,劉雁南的解釋是,希望借出錢理財的人,其積極性要遠遠高于希望借錢的人。當然,他所指的借錢人不是指那些資金鏈馬上要斷裂著急借錢的人。對于他們來說,那些想借錢又有能力還錢的小業主才是最優質的借款人。這樣的人,最普遍的情況是,借了錢可以擴大生產規模多賺一些錢,不借錢也可以。所以,這部分常常需要去開發。因此,相對有錢想拿出來理財的人,這部分人是相對被動的。這也是宜信用看似簡單粗暴的方法,召集上萬人線下布點掃街開發借款用戶的原因。

所以,對于出借人來說,收益率更高、信得過的借款人,有這兩點,就能吸引他們,并能保證其對平臺的忠誠度。而優質的借款人,無論線上還是線下,相對更為稀缺,競爭自然更激烈。況且,一旦跟線下機構建立合作關系,很可能以后就會繞開平臺。

因此,對有利網來說,匯聚優質的民間借貸機構資源,保證借款人的優質至關重要。這需要明確理財定位,以免渠道沖突,并與借貸機構做好利益分配。

在有利網公布的團隊資料上,可以看到,有利網的創始人兼CEO劉雁南,先后在美銀美林的香港分公司、TPG(德太基金,又稱新橋基金,全球最大的私募股權基金)工作。另兩位創始合伙人任用美國上市公司先聲藥業的主要股東之一、吳逸然長期從事中國銀行市場和證券市場的研究,供職于家族房地產企業,參與過10億元的房地產項目交易。

news.zol.com/tech/

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從這一點來說,有利網是一個P2P服務平臺。但在實際操作上,它與國內許多已有的P2P公司的做法有所不同。前者是由小額貸款公司提供的,后者是有利網要吸收的。

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