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互聯網金融模式探索——嫁接民間金融和平民理財

2013-11-05 14:52:39
來源:網絡

互聯網金融市場有多大?是否真的是一片體量遠未釋放的藍海?一個P2P式的在線借貸平臺——有利網在上線首月交易額突破1000萬,3個月突破5000萬,是否能說明一些問題呢?

這類P2P借貸平臺服務兩端客戶,一端服務有借款需求的小微企業和個人,另一端服務有閑錢投資,希望借出收益利息的投資人用戶。投資人通過網站查看各類借貸項目,然后把錢直接投給靠譜的借款人,之后每月領取部分本息。

近兩年各地興起的P2P平臺通常在一上線時為投資人提供遠高于一般銀行理財產品的利息收益,以達到短期內聚攏人氣的目的,然而在這個行業游走多年的投資人在某P2P平臺的投資人交流QQ群中透露,他們過去都是“打新平臺”的,每逢有新的P2P平臺上線,就沖過去充值,把高息項目搶購一空,然后立刻撤資走人。

投資人打完“新”就快撤也并不難理解,這個行業魚龍混雜,真正能積累信任的平臺少之又少。少數收獲信任的平臺運營時間長了又會發現,靠線上開發的方式找到靠譜的借款人太難了。

有利網上線時,似乎并未使用被“打”——網站上找到的是固定在11-12%年化收益的“機構擔保”借貸項目。這源于有利網模式上的不同。

有利網和一般平臺的區別在于,它的借款項目全部都是由線下的小額貸款公司直接推薦的——如果借款方還不起錢,那么小貸公司負責償還所有的本金和利息。理論上說,投資人是穩賺不賠,相當于將錢以定期形式存進了網上銀行。

比起一般平臺在線上直接對接借款方和投資方,有利網選擇對接投資方和小額貸款公司的做法似乎更類似電商O2O的模式。“小額貸款公司在線下開發借款客戶,進行第一道信用審核并提供100%擔保,我們經過終審后再推薦給投資。”有利網創始人、之前在投行美林和全球最大股權私募基金TPG工作過的劉雁南如是說。

為什么會有這種模式上的差異?劉雁南解釋說,從大的角度來說,中國是一個缺乏信用體系的國度,這從根本上決定了信貸必定是一個人力密集型的行業,而當中的審核機制單純依靠線上根本無法完成。

所以在他眼里,這也就導致了這類P2P的借貸網站會存在不低的潛在違約率。事實上,“銀行的壞賬率都有1%。”因而劉雁南并不相信一些平臺2%的風險池能夠在壞賬出現時保證所有投資人的利益——實際情況是,假如出現壞賬,一些平臺的做法就是投資人先到先得,風險池的錢賠完為止;而另一些干脆讓投資人自負盈虧。相比之下,有利網會讓小貸公司負責到底。

話說回來,為什么本身做放貸業務的小貸公司要給有利網推薦借款人用戶,這不是在讓出生意么?憑什么還要給有利網做擔保方承擔壞賬?這個問題可以從三點來看:1.從大的市場環境來說,中國有4800萬的小微企業,而能得到貸款的只有30萬,供求關系可見一斑——這一點實際也能解釋為何各類P2P類借貸網站拔地而起。所以,小貸公司能做的客戶畢竟有限,做不了為什么不推薦?2.從資金成本的角度看,原本用于放貸的錢也可以投到其他收益率更高的項目;3.按照劉雁南的說法,有利網提供的風險控制機制很全面。給有利網推薦客戶,小貸公司可以獲得三部分的收入,即有利網的推薦費,借款方提供的固定中介費,以及基于信用等級的擔保費。這個風險的buffer在7%到8%左右,足以抵御因壞賬而需償付本金的風險。

所以,雖然有利網同樣做的是P2P,但劉雁南自己概括這款產品的特點是“高收益、安全度也較高”。當然,對風險的把控也意味著收益本身的收縮。有利網的這個12%的年化利率是參考FICO,即世界最大的信用審批技術服務商為有利網開發出的個人信審評分算法換算出來的,雖不及一些平臺16-17%的收益,但相對更加穩妥。

有利網目前只與深圳的三家和江蘇的一家小貸公司建立了合作關系,參與交易的有效借款用戶接近1300個。這個數字似乎尚未體現出有利網模式的“可復制”,但劉雁南說,這幾家精挑細選的小貸公司也都是年放貸金額達20-30個億的:“我們只做這個很長產業鏈鏈條里的‘分銷’部分,小額貸款公司做‘制造’,我們覺得這有可能可以快速復制,規模擴張。”

都說海歸創業會水土不服,在中國不了解國內的市場環境容易眼高手低。不過,光從有利網首月和后幾個月的交易額來看,劉雁南算是打了一個漂亮的開局。說到為什么要做這么一個產品,除了之前的投行背景,劉雁南解釋,因為理財屬于剛需——中國公開的理財產品線下的交易額一年就高達7萬億。而關照市場,目前市面上已有的理財產品就包括銀行存款,穩定但收益率非常低;基金、股票,收益波動,風險無法控制,而且專業門檻較高,不懂基金、股票就沒法玩;另外還有信托類產品,但基本都是50-100萬的起點,普通青年根本玩不起。于是小額的、基于P2P借貸、擁有固定收益的理財類產品很適合這個年齡段的白領用戶。

目前,有利網三位聯合創始人分別負責渠道和合作伙伴建立、網絡營銷和產品推廣、產品開發和用戶體驗優化這三部分;其余主要團隊中,負責帶領信審團隊進行小貸公司之外第二輪信審的成員是領先外資行信貸審批中心核心骨干出身;其技術骨干曾供職于大型國有商業銀行的核心系統安全部門;有利網團隊中還包括在知名互聯網公司核心崗位深厚經驗的互聯網運營人才。

說到互聯網金融的未來,劉雁南做了個比喻:“互聯網最初是作為生產工具出現的,主要就是做及時信息的傳遞和信息的結構化呈現,更多的是體現互聯網本身的行業特性;而隨著互聯網的發展,它已經逐漸演變成生活化的工具,可以讓大伙兒輕松花錢、買東西,這是個大趨勢。對于金融來說,中國的很多分銷環節都不透明——金融的一邊是數字,在特性上更接近互聯網,因而也更容易通過互聯網的方式去實現。”

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