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P2P網貸樣本調查:有利網暴利溯源

2013-11-05 14:52:39
來源:網絡

國內真正的“影子銀行”——P2P(個人對個人信貸)仍然在混亂中前行。

“50元即可體驗”、“年化收益率12%”、“100%本息保障”、“隨時贖回投資”……種種誘人的宣傳,在一家名為有利網的P2P公司頁面上赫然在列。

而且,有利網顯示,其顧問委員會成員包括聯想弘毅投資總裁趙令歡、耶魯大學教授陳志武、德太投資TPG合伙人張燕軍等業界知名人士。截至發稿前,記者尚未就顧問事宜與前述人士取得聯系證實。

事實上,和傳統金融機構相比,P2P因其天然的“出身劣勢”和法律地位的爭議性,其服務在推廣中遇到阻礙;出于應對,不少P2P在運作中重點宣傳其引入的業內名人顧問,或其存有權威或重量級客戶等信息。

而據P2P行業內人士透露,由于資金錯配和實際利差的存在,其較高的利潤率已讓P2P網貸成為暴利行業。

面對利潤“蛋糕”,有部分機構對入主P2P行業表示出興趣,然而在P2P行業尚未被“陽光化”前,法律風險亦讓其懷有種種顧慮。

為了提高信譽度,部分P2P平臺選擇了引入顧問委員會的形式。

“引入顧問團隊這種做法更多是為了增強P2P的信譽。”國內某P2P公司業務人士表示,“因為最開始沒人理解P2P,為了推廣服務,引入名人做顧問就成了一種選擇。”

對于前述的顧問引入模式,該人士認為該現象在業內較為普遍,但其意義有限。

“這種顧問的身份只是一個虛銜,有些初創期的P2P公司把業內名人列為顧問團成員,但實際上只是它的負責人和這些名人在某次會上聊過幾句而已。”前述P2P人士表示。

夸大關聯方亦成了部分P2P公司增加信譽度的方式之一。

“還有P2P在宣傳上聲稱他們有許多重量級客戶,實際上均有夸張宣傳的成分。”前述P2P人士透露,“有些甚至在宣傳中聲稱銀監會和證監會也成了他們的技術支持方,這完全是找不到依據的。”

不過,P2P行業存在的暴利不能否認。

“P2P實際上屬于暴利。”前述P2P人士表示,“雖然名義上是債權之間的轉移,在具體的操作中,可以利用資金錯配的形式來賺取利差,這其間的利潤非常高。”

據該人士介紹,P2P的暴利源于投融資雙方較高的利差。

“和商業銀行的抵押貸款不同,P2P的借貸對象主要以個人用款或工商企業類的信用貸款為主,所以資金成本也比較高。”該人士坦言,“做了P2P你會發現做實業其實很賺錢,一些服裝銷售企業都能夠接受年化30%左右的成本。”

暴利的秘密正隱藏在多對多理財的錯配之中。

“看上去似乎是債權債務人的兩方合同,但是這其中會存在多對多的錯配情況,而P2P的利潤就藏在這種錯配中。”該人士指出,“比如在投資端支付10%、11%的年化收益,而在融資端則要求24%左右的成本,差出來的利差收入則以信息服務費或顧問費的形式入賬。”

需要注意的是,已有部分實力企業對P2P行業表示出興趣。“有一些銀行和國企曾來我們公司調研,他們也想自己做P2P。”前述人士說,“由于實際的利潤較高,所以許多大機構、大企業想來涉足這個行當。”

然而,亦有機構人士對P2P的政策前景表示質疑。

“P2P的收益是比信托高,但是風險比信托大太多了。”華北某信托人士指出,“而且信托的門檻至少100萬,P2P有5萬、10萬就可以去投,而且對投資者風險承受能力沒有健全的甄別,極易帶來風險,對此監管層不會置之不理。”

早在2011年,銀監會曾下發《關于人人貸有關風險提示的通知》對P2P貸款平臺可能存在的七大風險進行提示。

但是這種監管態度并未給P2P行業帶來減速,2013年,P2P借貸行業呈現了爆發式增長。根據網貸之家監測,今年上半年全國66家主要的網貸平臺總成交金額接近175億元。

而有業內人士認為,對P2P的正式監管規定已亟待出爐。

與此同時,P2P業內開始對可能存在的問題予以自律。

8月26日,中國小額信貸聯盟P2P行業委員會發布了首部P2P行業自律公約,公約要求,P2P機構要有嚴格的資金管理。必須嚴格界定自身的信息咨詢服務特征,只提供風險評估、理財咨詢等,不得占據、集取、挪用、控制客戶資金。P2P機構運營資金與所服務的出資人、借款人的資金必須完全分離。

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