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P2P網貸迎來瓶頸期自律求生

2013-11-05 14:52:39
來源:網絡

本報記者湯潯芳北京報道

最近,翼龍貸CEO王思聰擬定了一份《P2P網絡借款平臺行業現狀及翼龍貸標準》,希望將行業中做得好的創新指出來,而對做得不好的地方予以反思。

整個P2P網貸行業發展6年了。在這6年的時間里,王思聰看到不少P2P貸款平臺興起、倒下,還有不少P2P網貸平臺已經不再是當初模樣。

同期,中央財經大學金融法研究所所長黃震組織了好幾次對話,聚集了不少P2P行業的專家學者、與P2P企業在一起商討整個P2P行業的未來,并且發起了P2P網貸行業自律公約。在討論中,針對P2P的定義、特點,以及P2P平臺的貸款額度,信用如何設定等,做了一一討論。

“今年,P2P網貸平臺之前存在的風險會暴露出來,壞賬率大幅提升,一些P2P網貸平臺會倒閉。”黃震告訴《21世紀經濟報道》記者,經過幾年的發展,P2P網貸行業亂象叢生,無論從自身的壞賬率與風險,還是從監管層面來看,P2P網貸行業迎來了瓶頸期。

P2P網貸分化

“翼龍貸平臺上,80%~90%的貸款人都是傳統的金融機構無法覆蓋的人群。”8月9日,王思聰告訴記者,這表明P2P網貸與傳統的金融機構之間并無競爭,因為整個信貸市場太大了,并且,也表明P2P網貸對整個金融體系也是重要的補充。

目前,P2P網貸平臺的信貸額度平均是5萬左右。貸款人是個人與小微企業,其中個人占到60%左右。切入這一細分市場,在一定程度上彌補了銀行信貸的盲點。長城證券分析師黃飆認為,未來,P2P網貸有希望成為第三方支付、小額貸款之外的第三種“網絡新金融市場”。

國內P2P網貸行業已初具規模。據統計,目前國內活躍的P2P平臺已超過300家,而2012年,整個P2P網貸的成交量達到200億元。而根據行業統計,2013年,P2P網貸規模將有望達到千億規模。

黃震認為,叫停或者抑制P2P網貸的發展并不現實,而應該將其往更好的方向發展。

經過幾年發展,國內的P2P網貸已經分化。有一部分P2P網貸只做平臺,不介入交易,如翼龍貸、拍拍貸、點融網等。而更多的P2P網貸建立起了資金池,介入了交易環節。如:宜信等,人人貸等。另外,諸如陸金所、有利網等則將信貸資產證券化后,通過互聯網對外銷售。

在P2P網貸的競爭中,“劣幣驅逐良幣”的事情時有發生。那些提供擔保的公司往往會給那些不提供擔保的公司以很大的壓力。因為,從借款人的角度來說,自然會將錢借給提供擔保的公司。但是,從長遠來說,提供擔保的模式將風險全部都集聚在平臺自身。

從美國的經驗來看,在風險來臨時,平臺類的P2P網貸才能夠“避險”。美國的Prosper曾被停業整頓一年,SEC對其整個平臺的經營風險進行審查。而正是平臺模式,讓其能夠再次開門營業。

“信用危機會是P2P網貸公司面臨的比較大的挑戰。”黃震認為,為了避免這樣的風險,網貸公司一定要專注做平臺,堅持不非法集資、不直接放貸、不提供擔保。

從當前的P2P整體情況來看,互聯網金融分析人士江南憤青認為,核心資本管理或許是可行之計。細致來說,首先,對P2P所能操作的業務規模跟核心資本進行掛鉤,要求不宜超過4倍。其次,對P2P債權的拆分標準進行設定,在30人以下為宜,避免債權過于分散;還要限制債權的轉讓次數,避免“新債還舊債”。最后,要嚴格監控虛假債權,因為虛假債權有集資詐騙的成分。

江南憤青建議,對于平臺模式的P2P,在確保資金和平臺隔離,以及無相關關聯債權存在的情況下,可以進行政策扶持,鼓勵創新技術。而對于其他模式的P2P網貸,則可以參照融資性擔保的公司管理辦法,以及理財產品銷售辦法進行監管。

設準入門檻

“P2P的發展才剛剛開始,究竟哪種模式是適于P2P網貸發展的,并沒有定論。”王思聰認為,未來,P2P網貸還會有更多的創新,會帶來更多的新模式。現階段,發放牌照還為時過早。

以互聯網金融的第一波浪潮——第三方支付為例,自2005年起,央行就表示將通過支付牌照的發放進行監管。但直到2011年5月,才發放第一批第三方支付牌照。這期間,第三方支付的形態正在不斷地發展,監管部門也在不斷地進行調研,互相協商,最終出臺牌照給整個行業的規范與發展起到了很重要的作用。

而P2P網貸行業也不過6年光景,2007年成立的翼龍貸、2008年的拍拍貸算是最早的一批。而現在,監管部門開始注意,到最終發放牌照,還需要一些時間。

但是在牌照之外,可以設定標準范圍、注冊資本金、業務運營范圍、運營平臺技術等要素來設定P2P網貸門檻。

此前,在今年7月份的一次P2P內部討論會上,拍拍貸聯合創始人胡宏輝建議,P2P需要建立較高的行業準入門檻,設定資本金規模要求來約束準入。

一位P2P網貸行業人士建議,“一般來說,將資本金的門檻設為5000萬,是一個不錯的數值。”另外,對P2P網貸平臺的貸款額度進行限制,或許有更積極的意義。對于個人貸款,最高限額在50萬以下,因為整個P2P網貸的平額度為幾萬元;而對于企業經營貸款,那么額度在500萬元,是一個適中的數值。

對于資金監管,拍拍貸CEO張俊曾表示,第三方支付的備付金制度,以及資金監管,證券公司的保證金存款制度都可以成為P2P網貸行業的借鑒。

據了解,翼龍貸上,借貸雙方的資金都通過第三方支付——國付寶來進行資金托管。一位P2P網貸行業人士認為,可以對這些第三方支付的資金賬戶進行監管。

建立網絡征信體系

與美國有著良好的信用體系不同,中國的信用體系缺失。為了降低違約風險,目前,所有的P2P網貸都要進行線下審核。比如,翼龍貸采取加盟商的方式做大線下審核隊伍,那些可能獲批的貸款都會進行線下審核。那些貸款額度達30萬以上的客戶,點融網都會進行線下審核。一直堅持平臺的拍拍貸也設立了線下審核隊伍。

在進行線下審核過程中,P2P網貸公司要么自建團隊進行審核,要么外包,要么采取加盟的方式,加入供應商。但無論采取哪種方式,互聯網邊際成本遞減的優勢無法發揮。這也讓從互聯網誕生的P2P網貸并沒有成為輕公司。

點融網CEO郭宇航亦坦承,只有從高成本覆蓋、高中介費的線下模式過渡到低收費的線上模式,P2P網貸才能進一步發揮互聯網金融的優勢,才能有生命力。

“實際上,我們也不希望進行線下審核,但是沒有辦法。”王思聰告訴記者,現在,仍然無法基于互聯網,建立一套信用評級系統,也無法進行風險審核。

“在美國,80%是系統自動審核,20%是人工。而在中國,這兩種審核各占一半,就算是不錯的。”郭宇航說。

通過互聯網手段進行信用評估,P2P網貸也想出了不少的心思。這其中也有不少經過試驗之后,并不適宜的。比如:讓風險評估員與貸款人進行視頻對話,借此做出判斷,但很快這種方式被放棄。因為,這種方式耗時長,效果也比較差。

金融的核心是風險控制,這其中的步驟是獲得數據,分析數據,建立風控模型。

現在,整個金融體系獲取數據都只來自央行的征信中心。實際上,央行的征信數據對P2P網貸并不適用。因為,中國的小微企業和絕大多數個人在央行并沒有相關的征信記錄。同時,水電煤、工商這層等信息可以用來信用評估,但是這些機構的相關信息無法聯通。

這些進行傳統信用評級的數據并不能滿足P2P網貸的風控。P2P網貸的從業者們認為,除了利用傳統的數據征信體系外,P2P網貸還需要廣泛合作,建立網絡時代的征信體系。

針對中小企業的貸款,電商平臺上的企業實時運營數據是信用的憑證。目前,拍拍貸給淘寶賣家提供借款服務。對于征信,朱長城告訴記者,淘寶上有皇冠、星級等企業評價標準,是企業長期經營的結果,可以作為評級。

并且,電商平臺的交易流、信息流等動態信息,也是網絡征信的好數據。黃震表示,阿里金融現在試圖打通日常信用、社交信用、交易信用和金融信用四個層面,匯總成阿里信用大數據,在此基礎上建立阿里金融的風控體系。

針對個人的無抵押信用貸款,可以查閱銀行信用卡的消費記錄。并且,可以通過社交網絡來降低違約風險。我愛卡CEO涂志云告訴記者,評估貸款人會不會違約,可以根據其違約之后的社會成本,與其貸款額度進行比較。比如,一位月收入達1萬元的白領來申請借款,在5萬以內,那么其違約的可能性會比較小。因為不僅這位白領的收入對付這些借款沒有問題,并且其身邊的朋友收入也會不錯,其違約之后,朋友們會對其不佳的評價。

目前,不少P2P網貸平臺要求個人貸款者提供家庭合照、朋友合照、社會關系名單等基于社交圈的信息,用意正是如此。而當社交網絡的數據打通之后,很多信息都可以通過系統自動辨別。

“互聯網信用將優于傳統信用。”王思聰認為,傳統借貸是單方博弈,在互聯網環境下,信用風險是多方博弈。因為在互聯網上,貸款人相關貸款信息可以披露一部分到網站上去。

此外,征信體系的完善是大數據背后的挖掘。郭宇航告訴記者,用戶在申請貸款填寫資料中花費的時間,英文填寫姓名時是否采用大小寫,都可以基于海量數據進行統計分析,可以測算中相對應的違約率。另外,移動端APP的數據,以及互聯網訪問IP唯一指向、身份證號地址等都可以成為進行數據比對、信用評價的重要信息。目前,點融網已經建立了100多個風險模型和50多條反欺詐檢測工具。

8月初,P2P網貸平臺在不同的場合,都號召成立一個協會。每個公司出資金,出技術人員,打通相應的數據接口,共享部分數據,搭建一個商業化的,為P2P所用的征信平臺。涂志云則認為,未來,中國會有一兩家進行信用評級的公司,它可以給互聯網信貸提供優質的數據。

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