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在線P2P如何讓錢袋子更安全?

2013-11-05 14:52:39
來源:網絡

編者按:前兩日我們的投稿就有有利網創始人論《中國P2P互聯網金融的前世今生》,國內P2P資訊網站論《線上P2P開走,是什么擋在路上?》今天就是由P2P行業從業人員介紹P2P在線平臺當前的一些風控手段,當做普及帖,你感受下:

 

在互聯網化的所有行業中,金融行業是最難做的,天天接受各種詐騙新聞洗禮的群眾面對諸如P2P這種新生事物也常以懷疑的目光打量。世界上再也沒有比錢讓人更敏感的東西了,前段時間有消息傳出微信要收費,據說很多群眾立刻信誓旦旦的表示只要微信敢收費就卸載。這個例子足以證明,再火熱的東西只要提到錢,群眾就紛紛做鳥獸散。

相信大部分人聽說P2P是什么之后的第一個念頭,一定是“這個東東安全么?”。確實,以往由銀行以國家信用作保證做的事情,現在讓讓多則百人少則十幾人的小公司來說,難免讓人心里犯嘀咕。

那么,在線P2P,如何讓錢袋子更安全?作為行業從業者,我來給大家科普一些平臺的操作手法:

國內外通用的風險控制手段

貸款人信用分級。對貸款人進行信用分級基本上是所有P2P機構都采用的手段:Zopa公司就與Equifax信用評級公司合作,參照貸款人在Equifax的信用評分來給他做信用分級;而Prosper、LendingClub和國內P2P類公司同樣會根據各種認證手段、根據信用分數把貸款人分為A、B、C、D、E或A-G等數個等級,其中最低低級為HR,即HighRisk。

投資者分散投資,“不把雞蛋放在一個籃子里”。目前國內的P2P網站和Zopa、Prosper等對投資人的分散投資有強制性的制度規定:比如拍拍貸就要求投資人的單筆投資不能超過該筆借款總額的60%,且金額不能超過20000元;Zopa會將每個出借人的資金平均發放給50個貸款人,強制投資人分散投資;Prosper平臺同樣會把貸款人的資金分成若干小份,貸給多個貸款人,以分散風險來確保穩定收益。

信用關聯。信用關聯是指貸款人的信用會和其他人進行關聯和掛鉤,Prosper在這方面的做法最為人稱道:Prosper和Facebook應用平臺和其他社區網絡及在線社區將出借人和貸款人聚合,通過社交圈關系來驗證貸款人的信用;目前國內的P2P網站在驗證貸款人的信用時也開始借鑒Prosper的這種做法,社交網絡的記錄也被納入考量范圍,當然還比較初期。

 

國內外比較獨特的風險控制手段

國內的P2P公司在風控方面采取的措施雖然也吸取了國外現行者的經驗,但是由于中國的特殊國情和投資者的特殊需求,與國外具有強烈互聯網氣質的P2P公司相比,國內很多P2P企業采取的風險控制措施看上去更像是P2P與傳統金融機構融合的產物——當然,美國的Prosper等也有別出心裁的花樣。

個人或者機構擔保。這種擔保是其他人或者機構為貸款人擔保,和傳統銀行的抵押貸款并沒有什么區別。這種擔保在國內被大范圍采用,幾乎所有的P2P機構都接受擔保借款的形式,不同的是可能接受的擔保形式有所不同:有些公司只支持個人為貸款人擔保,而有些公司等則同時接受機構擔保。

上門考察或實地考察。理論上講這種風險控制的方式已經違背了P2P的互聯網精神,而和傳統金融機構別無二致。但是限于中國投資者的特殊喜好,以及中國征信體系的不完善,上門考察也被P2P公司接受和采用。當然,出于覆蓋成本的考慮,采用上門或者實地考察的借款一般較大,已經可以達到銀行借貸門檻,這種借款讓貸款人和P2P機構都處于復雜的心理矛盾之中。

本金保證。國內的P2P企業基本上都有本金保障,但奧妙在于本金保障是否有條件:比如拍拍貸的本金保證就是有條件的,用戶只有在遵循拍拍貸的投資策略條件下損失本金才會被賠付;而很多P2P公司采用的都是無條件的本金賠付。

不過,無條件的本金保障是否能夠保障投資人的資金安全,業內分歧較大,因為本金保證這一條實際完全違背了P2P投資精神——這種情況雖然表面上看是能讓投資者的本金得到保障,但長遠來看會造成風險的高度集中:因為P2P網站把貸款人的風險也集中到了平臺上,一旦出現大違約,平臺必然會被牽連,進而讓其他投資者陷入危險之中。中央財經大學法學院教授黃震多次在談到P2P就認為P2P應該有三不:不吸存、不放貸、不擔保。

“客戶組(CustomerGroup)”,Prosper的創新之處是把貸款人和投資人分組,根據利率意愿的高低,成立一個個“客戶組(CustomerGroup)”。客戶組類似于“連坐”的制度,貸款人可以直接在客戶組內進行借款,若貸款人不能如期還款,則該“客戶組”所有成員信用都將受到損失。

上面說的都是P2P公司如何看好投資者的錢袋子,那么對于P2P平臺本身來說風險何在呢?P2P發展到現在大概有8年多的時間了,對于Zopa、Prosper等來講,因為國外的信用體系相對完善,平臺的風險主要來自其自身的經營風險,和投資者的風險之間不存在關聯。目前Prosper的壞賬只有1%左右,Zopa的壞賬則更低為0.05%。

另外,這些P2P平臺的另一通用做法就是通過引進投資者來擴大公司的資金實力,比如Zopa今年就引進了羅斯柴爾德家族旗下基金RITCAPITALPARTNERS以及Benchmark和BessemerVenturePartners的投資;LendingClub在不久前引進一筆1億美金的投資后,隨即又在5月份高調引進谷歌1.25億美金投資,這里就不展開了。

當然,國內的情況還是有差異的。這個差異我們在《中國P2P互聯網金融的前世今生》、《線上P2P開走,是什么擋在路上?》均有所提及,關于風控還有哪些手段、P2P還有哪些新玩法我們也歡迎業內人士投稿跟我們聊聊。

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