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宜信業務被指涉嫌非法集資P2P借貸平臺亟待監管

2013-11-05 14:52:39
來源:網絡

宜信公司(以下簡稱“宜信”)首創的線下債權轉讓模式正引發爭議,批評者稱其涉嫌非法集資,同時變相承諾保本保息。宜信在小額信貸領域不斷求變,其一些做法飽受業內同行質疑。中國小額信貸聯盟秘書長白澄宇此前曾直指“宜信模式”觸碰監管紅線。

爭議焦點之一是宜信向理財者提供的固定收益類理財模式,此模式使得原本“一對一”、“一對多”或者“多對一”的P2P借貸關系變為“多對多”的債權關系。

以單個理財者出借10萬元為例,宜信在業務的實際操作過程中,可能將此10萬元投向5個不同的項目,每個項目投2萬元,而這2萬元又分別占每個被投項目融資額的一部分——這在客觀上形成了“多對多”的債權關系。一位投資了10萬元“宜信寶”產品的理財者稱,其債權列表目前所對應的借款人多達22人——這意味著,每個借款人從該位債權人處所獲得的資金平均數額不足5000元。

另外,宜信的一些產品還變相承諾保本保息。以“宜信寶”產品為例。該產品續存期一年,宣傳頁顯示的預期年化收益率為10%。據宜信的工作人員介紹,宣傳單上的收益都是保守計算的,理財者獲得的收益“都是只多不少的”。

宜信在設計業務交易模式過程中,引入了放款人的風險保障機制,劃撥部分收入到風險金,用于投資人的利益保護,約定將風險金用于對投資人損失的賠付,同時又將賠付的金額范圍限定在風險金的范圍之內。

上述宜信工作人員稱,如果理財者出借的款項出現壞賬,宜信將償付理財者的本金及收益,并稱宜信的風險金足以多倍覆蓋壞賬金額——這一做法事實上已將原本由理財者自行承擔的投資風險轉嫁至宜信,相當于以“風險保障機制”的方式承諾保本保息。

律師谷遼海認為,沒有獲得相關金融牌照的機構從放款人收益中提取部分資金用于風險賠付,無論提取的資金是否在專用賬戶上,事實上已構成一種金融活動,涉及合法性的問題。“別人的錢能不能用來彌補你的損失,這涉及到一個合法性的問題。”谷遼海表示。

律師張雁峰認為,這一做法存在非法經營的法律風險。他說,非法經營罪中有一條口袋條款,“從事其他非法經營活動,擾亂市場秩序,情節嚴重的行為”可視情節定罪。他說,盡管目前法律對P2P借貸行業的一些做法沒有明確的規定,但不排除未來出臺具體的監管措施。他建議P2P借貸平臺根據政策導向調整業務。

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