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城商行定制化支小專門人才、產品傾斜

2013-11-05 14:52:43
來源:網絡

與20年前人們對金融的概念僅局限于四大國有商業銀行不同,如今走在不同城市的大街小巷映入眼簾最多的是各地城商行的招牌。德勤管理咨詢新近發布的《中國商業銀行發展中小企業業務》白皮書指出,在最近兩年里,各家商業銀行一改以往雷聲大、雨點小的情況,開始在實踐中真正落實中小企業業務的戰略地位。

據《農村金融時報》記者了解,品牌植入成為城商行近年來支持中小企業的第一手棋。

專業機構支持小企

成立專門服務小企業的部門、團隊、專營支行等措施使城商行服務小企業更加專業

“各家城商行在支持中小企業方面,有很多相同之處,以寧波銀行(002142,股吧)、南充市商業銀行、包商銀行、濰坊銀行等為代表的城商行普遍將中小企業業務放到戰略高度,通過專業的機構和產品使支持中小企業工作更加專業,再輔之以專門隊伍,以專門措施落實支小工作,走職業化、專業化道路。”北京郵電大學經濟管理學院副教授趙國君在接受《農村金融時報》報記者采訪時表示。

作為國內最早上市的一批城商行,寧波銀行一開始就將主要業務定位在中小企業。

寧波是中國民營經濟的搖籃,這里聚集著大量的中小企業,因此這里也是銀行探索中小企業服務之道的沃土。寧波銀行副行長羅維開表示,走特色之路可以給寧波很好的發展空間和生存的機會,所以寧波銀行把自身定位為一家服務中小企業的銀行。

從2007年開始寧波銀行專門成立零售公司部即小企業專營機構,截至2011年9月底寧波銀行一共有中小企業客戶6.8萬多戶,授信客戶達到5200多戶,貸款余額635億元,中小企業的貸款余額占該行貸款規模的74.5%。同時該行也推出了一個非常響亮的品牌“金色池塘”,獲得了相關部門頒布發的最佳金融品牌營銷活動獎、最佳中小企業服務獎、最佳小企業貸款中小銀行等榮譽。

與寧波銀行不同,身處我國西南的南充市商業銀行推行機構專業化經營模式,為中小企業提供專業、優質的服務,為了更專業、更高效地為廣大中小企業提供金融服務,該行設立了小企業銀行、汽車銀行、住房與房產銀行三個特色支行。同時,組建專業化的客戶經理組,為中小企業提供專業、貼心服務是南充商行的又一專業路線,該行按照“職業化道路、專業化方向”的理念,積極實施客戶經理隊伍專業化戰略,通過授信業務專業化分工調整和績效考核等手段,鼓勵客戶經理個人、客戶經理組自覺走專業化道路。目前,該行已組建了機械制造、紡織服裝、商貿流通等二十余個專業化客戶經理組,已涌現了一批中小企業貸款營銷與風險控制方面的行家里手,為中小企業提供專業、貼心服務。

在民營經濟的另一塊沃土上,包商銀行為更好的扶持和服務中小企業及個體工商戶成立了小企業金融團隊,并針對小企業客戶的不同特點,為其提供抵押擔保靈活、審批效率高、還款方式靈活的各項貸款服務。據記者了解,其小企業金融團隊貸款金額主要在100萬元-1000萬元,滿足個體工商戶、小企業的資金需求,貸款利率:月息7‰-15‰,且按貸款余額計息,除收取正常利息外,一般無其他費用。貸款期限在3個月1年之間。擔保方式包括一般辦公樓、商鋪、住宅、廠房、土地等作抵押,以存單、銀行票據、倉單、應收賬款等作為質押,已指定擔保公司進行擔保等多種抵押擔保方式。

土生土長在“黃三角”地區的濰坊銀行則將“立足中小企業、立足廣大市民、立足地方經濟”的市場定位作為企業的使命和責任,針對目前金融領域存在的不和諧現象,在濰坊率先提出了“攜手小微企業,構建和諧金融”的理念,全力打造獨具特色的小微企業客戶運行管理機制,以高效、靈活的服務牢固確立了濰坊銀行在中、小企業心目中的地位。截至2011年底,濰坊銀行小微業務占全行貸款余額超過50%,小微貸款戶數突破萬戶,小微業務為濰坊銀行創造了巨大的利潤空間和品牌價值。

產品支小政策傾斜

通過專門的信貸產品以及在信貸政策上向小企業傾斜,使城商行在支小方面更有底氣

趙國君認為,北京銀行(601169,股吧)、哈爾濱銀行等城商行出臺相應傾斜政策、結合地域特色進行產品開發的做法是必不可少的。現在城商行對中小企業支持的深層管理創新方法還較為鮮見,如基于對供應鏈結構特點及商品交易的把握,圍繞某一核心企業的信用實力,為供應鏈上單各企業或上下游多家企業提供全面靈活的供應鏈金融服務等,符合我國國情的金融模式還需大力開發,即目前各家城商行的服務模式僅停留于較低層次上,尚需著力向更深更廣層面挖掘服務層次。

北京銀行除了像其他城商行一樣推出“短貸寶”、“商戶貸”、“小巨人”等針對中小企業的信貸產品外,還在2011年底與商務部簽署《推動商圈小微企業融資發展戰略合作協議》,根據協議北京銀行未來將為商務部全國重點商圈內的小型微型企業提供意向性授信100億元人民幣,全面支持商圈內商戶的融資需求,從中不難看出北京銀行批量做小企業信貸的決心。

剛剛榮獲2011年服務“三農”最佳社會責任獎的哈爾濱銀行,在服務小企業方面也同樣出色。他們在信貸產品上主打“乾道嘉”小額貸款品牌,包括“乾道嘉”小企業貸款、“乾道嘉”農戶貸款和“乾道嘉”個人消費貸款。其中,小企業特色產品為無抵押的商超供應商貸款、佳易通貸款、政采通貸款、醫保通、增信通等多款產品,圍繞商圈開發了商全通批量小企業主貸款產品,以及城市微小企業貸款、小企業循環貸款。依靠“乾道嘉”小額貸款品牌,哈爾濱銀行獲得了多個國際組織頒發的榮譽大獎,獲得了國際上的認可。

同樣生長在黑龍江的龍江銀行則根據小企業資金需求“短、小、頻、急”的共同特點,結合不同發展時期的小企業經營和需求特征,為小企業量身打造了通用型、特色型和區域型的“龍易貸”品牌系列產品,小企業信貸產品目前已達到20余款,可以為各類小企業提供專業的金融服務。

在黃河入海口成長壯大的東營市商業銀行與黑龍江省內的城商行不同,該行的信貸產品更加有當地特色,該行為支持東營市當地農村棉花經銷戶的發展,解決其融資難的問題,通過深入了解棉花行業的運營模式,結合相關監管要求,推出了棉花質押貸款業務。該業務主要面向自身持有棉花、有資金需求的農村涉棉企業或個體工商戶,主要是為了解決農村小型涉棉企業融資難的問題。通常質押物包括皮棉、短絨、長絨棉、棉籽等。

在2011年宏觀經濟政策趨緊、資金異常緊缺的背景下,一向堅持“以小取勝”,依據支農支小做強的包商銀行對微小企業更加專注,堅持對微小企業的支持不緊縮,并要求經營層將全年規模的增量集中用于支持小微企業發展,確保小微企業的金融服務需求能及時得到滿足。截至2011年9月末,包商銀行累計發放小微企業貸款近1200億元小企業貸款增速遠高于全行貸款增速,支持的小微企業提供就業崗位90多萬個,年納稅近100億元。

中國銀監會主席助理閻慶民表示,當前銀行信貸依然是小企業融資的主要渠道。在資金面趨緊、小企業發展面臨困難情況下,中小商業銀行更要關心呵護小企業。要進一步總結服務小企業的有效做法,對公司治理完善、科技含量高、核心主業突出、具有市場潛力的小企業要積極予以支持。除信貸支持外,更要加大非信貸服務的比重。

趙國君分析,各家城商行有著自己的定位與優勢,結合優勢與定位進行的服務細分,在服務中小企業中可因地制宜,使服務戰略可行、持續。戰略定位的制高點不僅是雙贏,更可實現“多贏”以高效、靈活的服務牢固確立各城商行在中、小企業中的地位,在為各自創造利潤空間與品牌價值的同時,亦支持了中小企業的發展,從而創造出大量就業及稅收的可喜局面,對和諧社會的創建有著重要意義。

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