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網絡信貸成融資新平臺注意風險和選擇

2013-11-05 14:52:38
來源:網絡

隨著互聯網的普及,與人們生活息息相關的各個行業都在針對互聯網的普及發生著轉變。現在,網上貸款也正成為一種趨勢,借助互聯網的優勢,可以足不出戶地完成貸款申請的各項步驟,包括了解各類貸款的申請條件、準備申請材料,一直到遞交貸款申請,都可以在互聯網上高效地完成。與之相應的,一批網上貸款中介公司的興起為網上貸款的普及與推廣做出了很大的貢獻。

同時,網絡信貸作為一種新型的融資渠道,也開始逐步進入中小微企業的視野。近日,為了推動整個網絡信貸服務業的健康有序發展,國內首家網絡信貸服務業企業聯盟在上海正式成立,聯盟包括融道網、上海陸家嘴國際金融資產交易市場股份有限公司(陸金所)、拍拍貸、諾諾鎊客、財金金融、維誠致信、中國資金管理網、融360、你我貸、暢貸網等,涵蓋了上海最主流的網絡信貸服務業企業。

網絡信貸受關注

據了解,網絡信貸是指建立在網絡提供中介服務基礎上的企業與銀行或第三方機構之間的一種借貸模式。這一模式在美國等海外市場已經得到快速發展,在中國則還算是一個新興事物。融道網CEO周漢進一步介紹說,網絡信貸的出現,彌補了銀行信貸的“盲點”——中小微企業或個人業主想通過傳統的金融機構貸款,卻經常無功而返。而網絡信貸恰好瞄準了這一市場需求,可成為這些群體的融資新渠道。

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目前來看,網絡信貸的優勢潛力可以說是巨大的。以融道網為例,其“融資靶向匹配系統”可以讓企業的需求精準推送至相應的金融機構業務員處,企業主無需再一家家跑銀行;“融資預評估和報價系統”則可以讓中小企業在不公開企業名稱的情況下查看不同的金融機構間對自己的貸款與利率報價,從而在不同的金融機構間找到最適合、利率最優的融資;此外,基于移動互聯網的“銀企融資交互系統”還能讓企業自主決定是否要與金融機構進行洽談,既避免了被不期望的金融機構“騷擾”又能夠把握住最新的貸款機會。

新興貸款模式

一般而言,網絡信貸服務業主要有兩種模式,一種是P2P模式,如拍拍貸、陸金所、諾諾鎊客、你我貸、暢貸網,一種是B2C模式,包括融道網、易貸網等。

P2P是PeertoPeer的簡寫,是個人對個人的意思,網絡信貸的P2P模式即是個人對個人借款的模式。此種模式可以由申請人自主決定利率、期限等條件,根據自己的信用狀況和還款能力制定,而借出資金的乙方則可以像網購一樣自由選擇自己想借出資金的對象。在P2P模式中,通常一個借款人會有很多個出借人作為債權方,此交易也依托網絡平臺完成。

對于放款方個人來講,將資金存在銀行或進行其他投資相比,通過P2P可以獲得較高的資金收益率。借貸雙方的利益趨同給了P2P發展的空間。P2P網站目前主要是一個平臺,需求方發布需求,借款方選擇項目出資借款。在借款期限到期后,根據發布需求時的利率完成還款和收款流程,而網站平臺通常則向借款方收取一定比例的中介傭金。

除了P2P之外,B2C是網絡借貸的另外一種模式。B2C(BanktoCustomer)是指金融機構對資金需求方以銀行為代表的金融機構與資金需求方通過網絡進行溝通與交流,并達成貸款意向。相對于P2P,B2C更多的起著提供信息和溝通、助理的作用。根據平臺與金融機構合作深度不同,金融機構可針對網絡渠道客戶推出特定產品,開放綠色通道,以提高審批效率。網絡平臺承擔部分金融機構職能,完成部分資料審核等貸前工作。借貸項目的風險評估與把控仍然由金融機構來完成,但一些貸款的發放則依然需要金融機構進行線下走訪并簽訂合同和發放,受到一定的地域性制約。

目前B2C的幾家企業盈利模式都不相同。如融道網通過自助渠道服務、融資顧問服務、以及類似“一條龍”的VIP服務來收取會員費,而融360則是向金融機構推量推送客戶來收取信息費用。

注意風險和選擇

不過,由于網絡信貸是新興事物,目前相關的行業規則和監管標準并不完善。網絡信貸服務業畢竟還是一個有經營風險的行業,在政府尚未對行業進行有效監管、社會各界對于這一新興業態眾說紛紜之際,建立行業自律、規范從業人員就顯得尤為重要,而這也是上海建立企業聯盟的重要原因之一。作為此次聯盟的發起方之一,中國平安旗下上海陸家嘴國際金融資產交易市場股份有限公司董事長計葵生認為,由于這個市場需求很大,未來規模也會壯大,后續監管必須跟上,只有被監管、被規范,行業成長的速度才會更快。拍拍貸的品牌總監朱長征也表示,目前做這行主要還是靠自律,靠信譽。拍拍貸網站目前發起項目需求后流標率約為30%,而在借貸后總的資金的壞賬率(非交易數量的比例)約為1.2%。作為平臺的中介方目前只能加強對借款方的審核管理,從而盡量將放款方的風險降低。

有一部分P2P平臺為了規避政策風險,選擇與第三方支付平臺合作,出借方的資金通過第三方平臺直接進入借款者的賬戶,不再通過P2P平臺,這樣就保證了信息流與資金流的分離。因此第三方支付公司對于P2P的資金也承擔了一定的監督責任。但對于資金的清算與結算,朱長征則表示,由于資金流還不夠大無法進行銀行托管,目前還是需要通過P2P網站進行管理。

而諸如融道網采取的模式則本身只是提供金融信息服務,幫助資金供需雙方直接對接,不直接產生資金。由于網站平臺只提供金融機構與企業之間的精準信息對接服務,實現了資金流與信息流的分離,是否貸款成功全由企業與銀行之間協商解決。

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