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P2P網絡借貸平臺行業現狀:從業者如履薄冰行業主要靠自律

2013-11-05 14:52:38
來源:網絡

 P2P網站優易網被爆突然“人去樓空”,出借人損失兩千萬,多數人不甚了解的P2P網絡借貸似乎又陷入“漩渦”之中。這個個案對行業的負面影響甚至遠超半年前萬家購物涉嫌傳銷對于返利網站的不利影響。P2P是什么樣的網絡平臺?目前這個行業是什么樣的現狀?

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P2P借貸是peertopeer

lending的縮寫,peer是個人的意思。P2P網絡借貸則是依托互聯網技術和平臺,實現個人對個人的小額借貸行為。英國最大的P2P網貸公司Zopa,成立于2005年。截至2012年11月,累計貸款總額達2.5億英鎊。美國最大的兩家P2P網貸公司Lending

club和Prosper,成立于2006。截至2012年11月,這兩家機構共發放了10萬筆貸款,累計貸款總額超過10億美金。國內P2P網站始于2006年。

在傳統借貸,尤其是銀行借貸中,借款方的門檻較高,個人、小額貸款很難成功。民間借貸沒有相關立法,利率又較高。對于放款方個人來講,將資金存在銀行或進行其它投資相比,通過P2P可以獲得較高的資金收益率。借貸雙方的利益趨同給了P2P發展的空間。

P2P網站目前主要是一個平臺,需求方發布需求,借款方選擇項目出資借款。在借款期限到期后根據發布需求時的利率完成還款和收款流程。網站平臺的盈利模式目前主流的方式為向借款方收取一定比例的中介傭金。

國內機制空白行業存在風險

當前國內對P2P行業尚無明確的政策法規框架,缺乏有效的監督管理機制,以及行業標準,導致市場參差不齊,存在非法集資等潛在風險。國外的P2P網絡貸款建立在完備個人征信體系之上,在美國,通過一個社會保險號就可以了解一個人的信用狀況如何。而在在中國,目前個人征信體系沒有建立,也人為地提高了網絡貸款的壞賬風險。

其實,在優易網之前,宜信被“清除”出金融改革試點才是P2P行業“漩渦”的中心。據報道,宜信是目前寬泛意義上的P2P貸款領域的最大玩家。成立于2006年,員工14000余人,平臺累計貸款成交量為120億元。它已經獲得凱鵬華盈、IDG與摩根士丹利聯合投資,兩輪合計近1億美元。但是保證其快速發展的中國式“線下債權轉讓模式”則被同行詬病。“雖然打著P2P的旗,但宜信已不屬于P2P借貸平臺。”一位P2P借貸平臺的負責人如此評價宜信,他并未把宜信視為自己的同行,在他看來,P2P借貸平臺應該是只起到“撮合”作用,即由用戶自己選擇投資標的,自己甄別風險,并自己承擔投資風險。而宜信背離了P2P貸款平臺的這一基本原則。“線下債權轉讓模式”也被前央行副行長吳曉靈認為有非法集資的嫌疑”。

P2P網站拍拍貸的品牌總監朱長征先生表示,目前做這行主要還是靠自律,靠信譽。拍拍貸網站目前發起項目需求后流標率約為30%,而在借貸后總的資金的壞賬率(非交易數量的比例)約為1.2%。作為平臺的中介方目前只能加強對借款方的審核管理,從而盡量將放款方的風險降低。

有一部分P2P平臺為了規避政策風險,選擇與第三方支付平臺合作,出借方的資金通過第三方平臺直接進入借款者的賬戶,不再通過P2P平臺,這樣就保證了信息流與資金流的分離。因此第三方支付公司對于P2P的資金也承擔了一定的監督責任。對此,支付寶方面表示,對于P2P業務的合作方有著相當嚴格的要求。需要經過合作方當地政府的認可、并且是純中介性質等門檻才考慮為其開放支付寶通道。目前僅與人人貸和拍拍貸有合作關系。

對于資金的清算與結算,朱長征先生表示,由于資金流還不夠大無法進行銀行托管,目前還是需要通過P2P網站進行管理。暢貸網創始人及CEO施俊先生也表示專業的第三方獨立風險管理機制的缺失也進一步加大了對信用風險控制的難度。目前暢貸網采取的措施是清算賬戶由暢貸網控制,而結算賬戶由第三方支付控制的清結算分離的系統。

歸根結底,個人投資方還是最關心其資金的安全。在國外,P2P作為純平臺,投資人的風險自負的。但在國內更多的是P2P平臺網站建立一個風險池,還有的則是引入擔保公司。

業內人員也介紹說,通常都是建議分散投資,而且P2P更多的采用投標模式,有些熱門項目未必能投標中的。而鑒于“中國特色”,國內的P2P網站如果自身不能建立規則保障投資者的話很難吸引用戶。

網絡借貸的B2C模式

除了P2P,B2C是網絡借貸的另外一種模式。B2C(Bankto

Customer)是指金融機構對資金需求方以銀行為代表的金融機構與資金需求方通過網絡進行溝通與交流,并達成貸款意向。相對于P2P,B2C更多的起著提供信息和溝通、助理的作用。根據平臺與金融機構合作深度不同,金融機構可針對網絡渠道客戶推出特定產品,開放綠色通道,以提高審批效率。網絡平臺承擔部分金融機構職能,完成部分資料審核等貸前工作。借貸項目的風險評估與把控仍然由金融機構來完成;除了阿里貸款和E單通,大部分貸款的發放依然需要金融機構進行線下走訪后簽訂合同,貸款發放也在線下進行。

目前B2C的幾家企業盈利模式都不相同。如融道網通過自助渠道服務、融資顧問服務、以及類似“一條龍”的VIP服務,收取會員費。易貸網的主要盈利模式是向金融機構收取廣告費。而融360是向金融機構推量推送客戶,收取信息費用。全球網則是通過與銀行合作,收取中小企業的服務費,同時也從銀行方面獲得一定的收益。

現在的P2P就好像2003年的淘寶

在國內對于網絡借貸平臺行業機制和立法、監督空白的情況下,在上海市經濟和信息化委員會指導下,由融道網等發起的“網絡信貸服務業企業聯盟”與12月20日成立,首批有十家企業“入伙”。融道網中小企業融資研究中心研究總監鄭海陽先生表示,聯盟的建立是對網絡信貸服務規范化的一大促進。拍拍貸品牌總監朱長征先生也表示聯盟的建立對于行業立法和資金托管機制等提供了溝通的渠道,也對行業規范起到一定的約束作用。

央行于11月初表態稱“民間借貸是正規金融有益和必要的補充,具有制度層面的合法性”對于網絡借貸行業也是一大利好。

“現在的P2P就好像2003年的淘寶”朱長征這樣說到。(文/周浩)

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