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銀行業將會出現五大變化金融產品更加多元化(1)

2013-11-05 14:52:44
來源:網絡

銀行業在新的進程中,將會呈現五大變化:一是更為借重互聯網;二是金融產品更加多元化;三是視野更加國際化;四是盈利更趨平穩化;五是更加注重消費者。

⊙王召

兩會閉幕與新一屆政府成員到位,為進一步深化改革、推動我國經濟社會轉型發展拉開了大幕。作為國民經濟重要脈搏的銀行業在新的進程當中,將會呈現以下五大變化。

一、更為借重互聯網

互聯網金融是指利用互聯網和移動通信技術,實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式。

從各國金融業運行發展看,當前商業銀行仍然具有旺盛的生命力。以中國為例,2003年末銀行業資產不過27.7萬億,而2012年末已經上升到131.3萬億。但如果傳統商業銀行被當前快速發展的良好態勢沖昏頭腦,沒有深刻認識互聯網金融迅猛發展帶來的潛在威脅而居安思危,很可能如比爾·蓋茨多年以前所預測的那樣,成為21世紀的恐龍。

現在銀行業之所以很少受到挑戰,關鍵原因不外乎兩個方面。

其一,合同簽訂的互聯網化遠未實現。在傳統的貸款過程中,首先是借款人提出申請,提供貸款資信,并向銀行提交財務報告、抵押物清單及證明等材料;然后是銀行對借款人的財務狀況進行分析,并決定是否提供貸款;最后是借貸雙方簽訂合用,約定貸款期限、利率、違約責任等,少則數天,多則數周。由于每個環節都要彼此見面并提交蓋有公章或親筆簽名的紙質材料(或其電子版),因此,對銀行物理網點的依賴是不可避免的。

依此類推,但凡需要簽訂合同的金融產品,如保險產品、理財產品等的發售,對多如米鋪的銀行物理網點都有一種天生依賴,使得傳統商業銀行反而更有優勢。而在互聯網金融模式下,如阿里信貸,其淘寶商戶貸款流程僅包括:3分鐘網上申請,沒有人工審批,1秒鐘到款到賬。

其二,準入上的游移。最近幾年,我國互聯網金融企業已如雨后春筍蓬勃發展起來,僅比較知名的就有PayPal(易趣公司)、支付寶(阿里巴巴旗下)、財付通(騰訊公司)、易寶支付(Yeepay)、快錢(99bill)、百付寶(百度C2C)、拍拍貸、紅嶺創投、易貸365等,但加入金融體系正規軍仍然很難。以阿里信貸和支付寶為例,其在2010年成立之初就開始申請相關金融牌照,但目前仍未獲得批準。完全有理由相信,隨著上述障礙逐一破解,傳統銀行物理網點的優勢會在一夜之間變為“包袱”。所以,不妨首先在國內幾家傳統銀行內部開展互聯網金融模式試點,擇機推廣,避免自身因為國際競爭對手占領先機而遭受損失。

二、產品更加多元化

中國銀行業未來發展趨勢究竟是混業還是專業?至今各界對這個問題的爭論還沒有答案。

一方面,隨著管制政策的放松,在金融創新相對滯后的中國,混業經營現象越來越普遍。以中國平安(601318,股吧)保險集團股份有限公司為例,已經發展成為以保險、銀行、投資三大業務為支柱的綜合金融服務集團,其中投資板塊又包括平安信托、平安證券、平安資產管理及平安期貨等,通過多渠道分銷網絡,以統一的品牌向超過5100萬名個人客戶和200萬名公司客戶提供全方位、個性化的金融服務產品。

另一方面,在金融創新相對充分的發達國家,金融集團也可以根據自身發展需要,重新選擇走回專一化道路。例如,匯豐控股在過去兩年中,已經退出和出售了45項非核心業務,將其在全球搭建的包括銀行、保險、基金等多種業務在內的混業金融徹底解體,目的就是降低過去業務結構的復雜性和脆弱性。

總而言之,做混業也好、做分業也好,完全是不同企業在市場環境中根據不同國別地域、不同發展階段做出的自我選擇,并沒有唯一的成功模式。從這個意義上講,我國銀行業的發展趨勢肯定是五彩繽紛,傳統的存、貸、匯業務絕不是每家機構千篇一律的經營模式。

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