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互聯網金融:誰的盛宴

2013-11-05 14:52:44
來源:網絡

我們對互聯網金融的關注,更多源于對未來金融業格局如何演變的關注。至于它到底會成為誰的盛宴,還取決于各方參與者的準備與智慧。

文/蔡思雋編輯/王莉

隨著互聯網金融的發展,中國的互聯網第三方支付平臺交易量和涉及的用戶越來越多,對銀行傳統支付業務產生了一定的沖擊。以互聯網為代表的現代信息技術,正在直接推動金融業深刻變革。在互聯網技術的推動下,互聯網業、金融業和電子商務業之間的界線日漸模糊,行業融合日漸深入,已經形成新的“互聯網金融業”藍海。銀行如何應對挑戰,已成為中國金融業面臨的時代選擇。

初體驗

隨著通信技術和互聯網技術的發展,近幾年電子商務突飛猛進,從而直接推動了第三方支付業務的迅速增長。從2000年到2011年,全球互聯網用戶數量以每年528%的速度增長,從3.6億上升到23億,其中45%的用戶位于亞洲。網絡的應用,深刻改變了人們的行為方式和交易習慣,世界加快了實體經濟與互聯網絡的融合。一項英國的研究數據顯示,到2013年,B2C(企業對消費者)電子商務的全球交易量將逾1.25萬億美元;而根據弗雷斯特研究所估計,中國電子商務銷售額年增長率將達到20%左右,預計從2012年到2016年,將從1600億美元上升到3500億美元以上。

電子商務對傳統交易的替代,可從國內第一大網絡零售商――淘寶網――2010年舉行的“光棍節”促銷中管窺:2010年11月11日,在淘寶網舉行的“光棍節”5折大促銷活動的當天,取得了單日9.36億元的交易額,超過了購物天堂香港一天8.5億元的交易額,創造了商業史上的一個奇跡。而到了2012年光棍節,天貓和淘金聯手,更創下了100億元的日銷售額。

在電子商務蓬勃發展的同時,為解決網絡購物中由于買方和賣方不直接見面而引發的不信任問題,第三方支付平臺應運而生,其中的代表就是“支付寶”。相關數據顯示,2012年,中國第三方互聯網在線支付市場交易規模達38039億元,支付寶占據了46.6%的市場份額,位列第一。2011年5月26日,中國人民銀行向支付寶、財付通、快錢等國內27家企業頒發了第三方支付牌照,表明了金融監管部門對第三方支付這種新型支付方式的認同,同時也標志著國內的第三方支付企業進入一個新的發展階段。

全面興起

隨著第三方支付法律地位的明確,互聯網金融開始興起。如同“支付寶”最初是為了解決淘寶買賣之間的支付問題而生,互聯網金融的發生、發展也是基于網上電子商務交易的需求。而第三方支付具備了合法身份,則使互聯網金融業務進一步的全面發展成為了水到渠成的事情。

互聯網金融是現代互聯網絡技術與金融的相互結合,是網絡金融服務供應商通過互聯網實現的金融服務,是以網絡等新技術手段為基礎的一種金融創新形式。從廣義上理解,互聯網金融的概念包括在網絡的基礎上對原有金融產品、金融服務和原有流程、運作方法、運作模式的創新以及與其運作模式配套的網絡金融機構、網絡金融市場和相關的監管等外部環境的改善。

互聯網金融一經誕生,就顯示出蓬勃的生命力,迅速贏得了時尚年輕客戶的青睞,改變了傳統銀行的競爭格局,分流了許多傳統銀行客戶,成為銀行不得不面對的競爭對手。互聯網金融之所以呈現出旺盛的生命力,關鍵在于互聯網金融有兩個突出優勢。

一是成本優勢。互聯網應用于電子商務的優勢在于其將傳統的商務流程電子化、數字化、系統化,以電子流實現了商流、物流、資金流的高效統一,可以減少中間環節、降低流通成本、突破時空限制,為交易雙方提供豐富的信息資源,提高商品的流通效率。互聯網金融主要在互聯網的虛擬空間上開展業務,無論是尋找客戶還是完成支付,甚或開展融資,均在網上進行,省去了傳統的龐大實體營業網點費用和高昂的人力資源成本。

二是信息優勢。一方面互聯網打破了專業信息和數據的“孤島”,它向所有人提供服務并生產出巨大的公共產品,公共產品不再只靠政府、大學或企業提供,而是由成千上萬的個人協作生產;另一方面,金融機構和政府職能部門等主體的經濟行為,都越來越多地依賴信息網絡,不僅要從網絡上獲取大量經濟信息,依靠網絡進行預測和決策,而且許多交易行為直接在信息網絡上進行。互聯網金融正是借助其所掌握的海量客戶數據,才得以精準地發現和接觸客戶,增強其與客戶的粘性;同時,其所擁有的大數據處理技術,也使其可以以較低的成本,快速、準確地掌握客戶的行為特征,包括客戶的消費行為和信用等級。這些,對于互聯網金融開展小微金融業務極為便利。

互聯網金融有以下三個顯著的特點:

其一,實現了服務模式的多樣化。網絡技術的發展提供了更先進的業務處理方式,以便捷、個性化的服務吸引了更多的客戶,也創造了更多的交易機會。如,前幾年開始的電子銀行、網上證券營業廳等,將傳統的業務同互聯網等資源和技術進行融合,通過互聯網實現了將傳統的柜臺向客戶的進一步延伸。而近幾年互聯網金融的發展,不僅改變了金融機構與客戶的聯系方式,而且改變了傳統的金融服務方式、產品銷售方式、交易處理方式與支付結算方式。后者主要表現為B2B(BusinesstoBusiness)、B2C(BusinesstoCustomer)與C2C(CustomertoCustomer)等業務模式。第三方支付、網絡借貸、網絡租賃等新型金融服務模式的逐步興起,充分體現了互聯網技術與金融服務的相互融合。一方面,互聯網已經融入到金融服務的各個領域,服務模式更加多樣;另一方面,金融市場是信息驅動的市場,互聯網為客戶提供了更加便捷的信息獲取渠道與交易平臺,金融服務也越來越依賴于日新月異的網絡技術。

其二,非金融機構加入了金融服務提供者的行列。以往金融服務提供者都是各類金融機構,即使如電子銀行、網上證券營業廳等業務的提供方,仍為商業銀行、證券公司與保險公司等傳統的金融機構。但隨著互聯網金融發展,越來越多的非金融機構也加入了金融服務提供者行列。具體來說,第三方支付服務機構為客戶提供了支付服務,如PayPal(易趣公司產品)、支付寶(阿里巴巴旗下)、財付通(騰訊公司,騰訊拍拍)、易寶支付(Yeepay)、快錢(99bill)、百付寶(百度C2C)等;P2P網絡借貸平臺則實現了借貸雙方客戶的認證、記賬、清算和交割等流程,滿足了人們對資本快捷的需求,典型的有拍拍貸(ppdai)、紅嶺創投(my089)、易貸365(edai365)等;金融信息服務機構向客戶提供投資理財咨詢服務,如金融界、同花順、大智慧和指南針等,其主要的收入來源為信息、數據以及客戶端的服務費。從屬性來看,這些機構大多屬于電子商務公司,經營范圍是網絡信息技術,并不是傳統意義上的金融機構。可見,網絡技術的發展與應用,使這類機構逐步加入了金融服務提供者行列。

其三,金融服務流程日益規范。無論是電子銀行等傳統金融服務,還是第三方支付、網絡借貸、網絡租賃等新型金融服務,目前均已逐步納入政府部門的業務指導與監管下。各機構通過市場競爭與客戶定位,確定目標,開發產品,逐步形成了規范的服務流程,用以滿足不同客戶的需求。2010年6月21日,中國人民銀行制定并出臺《非金融機構支付服務管理辦法》以規范非金融機構的支付業務。該辦法的出臺使第三方支付機構業務范疇、監管等有章可循。而在網絡借貸、網絡租賃等其他新型金融業務模式方面,政府部門也應陸續出臺管理辦法,以確保服務流程的合理、規范。

目前,互聯網金融與銀行的市場份額和業務服務相比,規模還是比較小的,只是從龐大的銀行業務中分到一杯羹,暫時還難以撼動銀行在金融業的統治地位。

從目前的業務態勢看,互聯網企業憑借數據及電子商務優勢,已逐漸滲透到支付結算和信貸這兩項銀行的核心業務;而銀行也通過互聯網延伸了客戶服務,并挺進到非傳統業務領域。從未來發展看,互聯網已經顛覆了很多行業了,下一個顛覆的就是金融業。互聯網金融不僅是銀行的強勁對手,還很可能扮演著銀行終結者的角色。

面對來勢洶洶的互聯網金融,銀行界的有識之士也已看到了互聯網金融的發展趨勢,積極謀劃業務向互聯網轉型。互聯網對于銀行而言,不是敵人,而是很好的工具,應加快與互聯網的融合速度,深入研究互聯網時代的商業規律和商業模式,通過流程、業務、產品和服務的創新來掌握網絡交易的主導權。

發展與監管并行

互聯網金融在大膽創新發展的同時,也對現有監管提出了新的挑戰。對此,監管應從以下五個方面加以應對。

其一,監管原則方面。網絡的開放性、虛擬性使傳統的資本充足率標準及現場監管等手段難以對互聯網金融實施有效監管。鑒此,監管方向應該是對創新所衍生出的各類金融業務模式實施功能性監管,即關注金融產品的業務模式及所實現的基本功能,并以此為依據確定相應的監管機構和監管規則;同時,要強調實施跨產品、跨機構、跨市場的監管,而不是僅僅限于各行業內部的金融風險。功能性金融監管體制能夠較好地解決各種金融創新產品的監管問題,管理層應將精力放在如何完善功能監管體制以實現對金融創新產品的有效監管上,為我國金融服務創新的發展創造一個適度寬松的環境。而針對網絡借貸、網絡租賃等其他新型的金融服務,政府部門應該明確監管機構,并出臺相應的管理辦法來規范業務。

其二,機構設置方面。一是要健全互聯網金融風險監管體系。為此,應針對各類依托于網絡技術的新型金融服務,成立“國家網絡金融風險管理委員會”,按照功能性監管的模式,負責推動各類新型網絡金融服務相關管理辦法與實施細則的制定與執行,并據此開展互聯網金融風險管理工作;同時,該委員會成員單位和其他相關監管部門之間應實現信息資源共享,相互開放各自的信息資料庫,并定期通報各自的監管情況,促進聯動監管,提高互聯網金融風險監管的準確性和時效性。二是要加強國際間的網絡金融監管合作。應積極同有關國際組織及有關國家的金融監管當局建立網絡金融監管合作制度,并掌握國際最新技術,以此加強對借用網絡平臺進行非法避稅、洗錢以及其他犯罪活動的全方位的監管,形成對我國乃至全球網絡金融健康運行的有力保障;同時,借助合作機制,對可能出現的國際司法管轄權沖突等,及時與相關國際組織或有關國家的金融監管當局進行協調。

其三,規章制度建設方面。一是建立互聯網金融市場準入制度。可考慮將機構的技術實力作為市場準入的條件之一;實行類別管理,并制定相應的分類標準,以對互聯網金融各種業務的開展加以限制和許可;實施靈活有效的市場準入監管,除對資本充足率、流動性等進行檢查外,還要對其交易系統的安全性、電子記錄的準確性和完整性等進行檢查。二是構建安全體系。應要求互聯網金融業務機構重點保障網上交易安全,從技術上、法律上保證在交易過程中能夠實現身份真實性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認性;各機構還應建立容災備份機制,避免業務數據丟失。三是加大客戶保護力度。各機構應強化金融消費者保護意識,完善金融消費者投訴處理機制,積極配合消費者協會做好金融消費者投訴的調查、調解工作。

其四,完善征信體系建設方面。一是在實現客戶的信用信息管理方面,要全面落實人民銀行關于個人征信系統管理的各項規定和工作要求,保障消費者個人征信系統的正常運行和個人信用信息的安全。二是要及時更新個人信用信息,確保個人信用信息報送的準確性、完整性,實現全國可聯網進行信用查詢;同時規范查詢行為,降低交易對象的選擇成本,為社會提供全面、快捷的信用服務。三是要完善客戶還款提醒服務機制,健全處理客戶異議申請的工作流程,暢通異議處理渠道,提高異議處理效率;同時,要健全負面信息披露制度和守信激勵制度,提高公共服務和市場監管水平,形成對失信行為的聯合懲戒機制。

其五,人才培養方面。金融院校與研究機構要把握互聯網金融發展趨勢,加大金融知識的普及力度;同時,有計劃地從國際市場上引進專業人才,并加強對現有監管人員的培訓,努力建設一支既懂信息技術又熟悉互聯網金融運作和風險管理的高素質復合型人才隊伍,促進我國互聯網金融的健康發展。

責任編輯:楊謾如

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