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陽光信貸:建好流水線筑牢防火墻

2013-11-05 14:52:47
來源:網絡

沭陽農商行5年前在全國率先推行“陽光信貸”工程,按照公開透明操作、集體民主決策的原則,對全縣39萬農戶家庭逐戶評議,對其中符合條件的24萬多戶公開授信,使農戶“辦貸款像取存款一樣方便”。在普惠式集中授信的基礎上,大力實施陽光信貸標準化建設,推進陽光信貸步入穩健、高效、可持續發展的良性循環軌道,為新形勢下推進均等化金融服務、落實銀監會“三大工程”戰略部署作出了有益的嘗試。至今年6月末,全縣農戶陽光授信余額達98.66億元,授信覆蓋面72.77%。

“四個首推”,致力陽光信貸可持續發展

首推季檢年檢,不斷調整優化授信結構。陽光信貸并非通過一次性集中授信就能一勞永逸,關鍵是要加強后續維護,實施長效管理。在初期授信的基礎上,我行區分客戶類別及授信金額,分別開展季檢、年檢,對所有授信農戶的生產經營、履約情況、未用信原因等實施全面普查,分別予以維持、調增、調減和取消授信,發現風險及時采取限制用信、追加擔保、提前收貸等措施;同時,對未授信農戶全面過濾,符合條件的經問卷調查后納入電子檔案系統,不斷優化授信結構,保證陽光信貸擁有旺盛的生命力。今年一季度,我行對所有10萬元以上農戶貸款,共計9857戶、55.15億元進行了季檢,新增(調增)授信265戶、32800萬元,調減75戶、1174萬元,取消421戶、20308萬元。

首推電子檔案管理,以科技鎖定風險。堅持把科技作為發展和控險的強大支撐,自主研發上線陽光授信電子檔案管理系統,為全縣所有授信農戶逐戶建立動態電子檔案,支行無法自行調整,通過科技手段取消信貸人員個人決策權,前移風險控制環節,防范了員工道德風險。系統對聯保小組成員的授信額度實施控制,單戶授信額度不得大于其他成員授信之和,避免無效聯保。系統還嵌入眼虹膜識別功能模塊,強化了客戶身份識別,有效杜絕冒名貸款。電子檔案系統實現了陽光授信量化操作,為全面推行陽光信貸標準化建設奠定了基礎。

首推農村事業部制,實現真正的“三臺分離”。陽光信貸的本質是流程化、透明化作業,要求以“三臺分離”等配套機制作支撐。針對單個支行人手嚴重不足、無法劃分三臺的問題,從2008年底起,我行逐步推行農村事業部制改革,由事業部對片上人財物資源優化整合,統一調配前臺人員,推行跨鄉鎮異地調查、異地授信,在不增員的前提下順利實現真正意義上的“三臺分離”。在此基礎上,對各崗位、各環節操作風險點進行細化,賦予不同的風險權重和違規積分,經辦人只要按流程操作,即使貸款因客觀原因出現風險也不追究責任;反之,如果未能充分盡職,即使貸款如期收回也要問責。

首推銀農連心系列工程,縱深推進陽光信貸。2011年10月起,我行在全縣農村地區推行了銀農連心系列工程,借助自行研發的“隨身寶”移動辦公系統,組織信貸人員每周定期到村服務,“隨身寶”擁有實時更新的五大信息池,嵌入GPS定位功能,保證了到村辦公陽光化、透明化;系統還擁有信貸影像網上審批功能,保證審批更加實時、高效。為進一步提高辦貸效率,在全縣分步實施農戶小額信用貸款“整村推進”工程,徹底解決農民貸款擔保難問題,同時進一步釋放了有效資金需求;開通96008貸款電話預約業務,拓寬客戶貸款申請渠道;推行客戶經理等級管理,把陽光授信覆蓋面、客戶滿意度等指標納入等級考核,并建立末位淘汰機制。

“三個轉變”,同步提升服務效率與控險水平

農戶授信由隨機受理轉變為批發辦理,提高了辦貸效率。長期以來,小額農戶貸款都是授信、用信不分,農戶提出貸款需求后,信貸人員才會上門調查授信,等客上門、坐家放貸的現象較為普遍,服務效率低下,客戶滿意度不高。集中授信時,我行面向全縣開展全方位宣傳,引導農戶積極申請授信,暫無用信需求的提前辦理手續;批量年檢、季檢期間,對符合條件的農戶統一辦理調增授信或補授信,當面送交授信通知書,告知今后將按季或按年集中辦理,盡量減少零星受理,大大提高了服務效率。

基層支行由決策者轉變為業務終端,防范了道德風險。集中授信及補授信時,一律實行“背靠背”式問卷普查,支行匯總后填制授信評議表,交評議組評定授信對象、授信額度,支行無權決定授信結果。所有授信農戶信息納入電子檔案系統,未經總行或事業部授權,支行不能自行調整,從而取消了信貸人員個人決斷權,基層支行成為純粹的操作終端。集體民主決策、公開透明操作保證了銀農之間信息充分對稱,有助于從根本上防范員工道德風險,提升信貸資產質量。陽光信貸實施5年來,我行不良貸款率始終呈逐年下降的良好態勢,并一直保持零案件的紀錄。

農戶貸款由終身制轉變為盡職免責,激發了工作熱情。通過開展盡職情況量化考核,組織不良貸款責任界定,結束了數十年來一以貫之的貸款責任終身制,消除了信貸人員懼貸、惜貸的心理。從陽光信貸實施前到今年6月末,我行貸款余額由31.1億元增加到91.1億元,筆數由6.15萬筆增加到10.86萬筆,人均管護量則由480筆增加到624筆。在我行信貸資金扶持下,沭陽縣的木材加工、花卉種植等高效農業迅猛發展,全縣花卉種植面積突破30萬畝,受益農戶2萬多戶,戶均收入3萬元以上;中高密度板加工總量居全省首位,形成亞洲最大的LVL順向膠合板生產出口基地。

立足農村、服務三農是農村中小金融機構的生存之本,廣闊的農村藍海市場大有可為。陽光信貸說到底要實現兩大目標,一是農民辦貸款更加容易,二是銀行自身風險持續可控。陽光信貸的推行,是對內控流程、服務模式的重大變革,也是對干部員工思想理念、精神面貌的一次洗禮。陽光信貸充分釋放了有效資金需求,在經濟下行的大環境下,我行依然保持了存、貸兩旺的發展勢頭,市場綜合競爭力不斷提升。

(作者系江蘇沭陽農村商業銀行董事長、黨委書記)

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