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房價走下行通道溫州民間借貸陽光之路有多遠?

2013-11-05 14:52:47
來源:網絡

上周一下午,在外做投資生意的金先生高興地來到新城發展大廈14樓一間二三十平方米的會客室,他要約見的是一名陌生的借款人,而為其牽線搭橋的是這間會客室的主人——溫州民間借貸網創始人、浙江攀遠律師事務所主任顏貽潘。之前金先生在民間借貸網發布了以下呂浦房子作為抵押、借款280萬元的信息,沒幾天就收到反饋信息,稱有資金愿意出借,于是相約洽談。

“由于房價在下跌,金先生借款280萬元高于房價的市場估值,尚未達成借款協議。”顏貽潘事后告訴記者。

溫州民間借貸網今年1月7日正式上線。在外界眼里,該借貸網作為一個個體,憑借靈活的機制在民間借貸陽光化探索方面先行了一步。

據悉,溫州市相關政府部門也已開始民間借貸陽光化探索,欲重建借貸信用體系。

民間借貸活躍原因

-民間借貸利率高企,吸引資金蜂擁而入;

-民間資金缺乏投資渠道,而中小制造企業、房地產、礦業等行業資金需要量大;

-小企業生存環境不樂觀,半數小企業通過民間借貸完成融資;

-資金富裕的上市公司也開始把錢投向民間借貸業務。

民間資本變“保守”了

“如果房價不在下行趨勢中,金先生的借款應該沒什么問題。”顏貽潘坦陳。據了解,借款人給金先生的房價市場估值是200多萬元,離借款額度280萬元差距并不是很大,只是房價不穩,借款人借鑒銀行借款的手法,對房子的估價打了7折,以確保其出借資金的相對安全。

按往常,金先生以這樣的高價房子為抵押物,不需太多波折就會找到合適的債權人。相關人士也表示,像金先生這樣有抵押物而缺資金的老板,只要降低借款額度,融資并不是件很難的事。

但對于缺少抵押物的借款,眼下真猶如“蜀道之難難于上青天”。“借錢從來沒有這么難過。”家里開著木材類加工場的鄭先生無奈地表示。由于來自農村,創立目前年產值達兩三百萬元的木材類加工場并不是件易事,每年年底為儲備來年的木材原料,鄭先生總要借二三十萬元,按往年只需找兩三戶就可借足錢,而去年底發動了家里的親戚朋友四處“求爺爺告奶奶”,才湊足20來萬元。“我在朋友中信用不錯,往年不用任何抵押(物)朋友們都二話沒說就借了,現在大家都以自己手頭緊推脫,這也可以理解。”

“當下借錢難,在溫州企業中是普遍現象。”溫州中小企業協會會長周德文表示。該協會大部分企業在年底均有融資需求,但大多數借不到錢。“我已經為一家服裝類企業融資1800萬元,連續跑了三天銀行。”上周二周德文說到此事有點無奈。據了解,該協會目前需融資的會員企業,一類是在年底生產忙季需補充生產資金,一類是銀行貸款到期而不再續貸的。

一向民間資本充裕的溫州,籌錢卻變得緊張起來,主要源于2011年下半年個別老板“跑路”,民間借錢沒有那么“豪放”了。“現在大家都留了一個心眼,將資金安全擺在首位。”一位金融領域的人士指出。

據相關部門統計,溫州的民間資本高達8000億元左右,其中有超過千億元活躍于民間借貸。顯然,活躍的民間資本現在變得“保守”了,它們不再將利潤最大化擺在首位。

嘗試民間借貸陽光化

“去年下半年以來,我們律師事務所接手的借款合同糾紛數量在不斷上升。”顏貽潘透露。據了解,顏貽潘的浙江攀遠律師事務所主攻經濟類官司。

據知情人士透露,去年下半年以來,部分法院的借款合同糾紛案件受理驟增。記者以“溫州2011年借款合同糾紛”關鍵字在百度上搜索,前5頁搜索結果中大部分是有關溫州的借款合同糾紛案件網頁。

相關公開數據顯示,僅鹿城區2010年的民間借貸官司比上年增加超過四成。“主要是這項業務一直都是雙方私底下操作,借款人與出借人簽立的合同不規范所致。”顏貽潘認為。正是基于這一點,顏貽潘萌生了搭建民間借貸平臺的念頭,借助簽立規范化借款合同,讓民間借貸操作進一步陽光化。

一開始,顏貽潘只是通過QQ群,建立民間借貸的交流空間,但很快便有幾百人加入到QQ群中來,于是顏貽潘尋找百度作為技術后盾,籌建起了溫州民間借貸網,開始試運行。“要想這項工作長期運作,必須規范化操作。”顏貽潘強調道。當時,溫州民間借貸網的焦點集中在如何讓人們愿意到平臺發布借貸款需求?相關工作是否符合國家的相關法律法規?為此,顏貽潘曾跑到國家司法部門請教相關人士。“有關民間借貸的事情,法律條文很少涉及。”

不過,讓顏貽潘操作民間借貸網吃下定心丸的是,2011年元旦出臺的溫州市委一號文件《中共溫州市委、溫州市人民政府關于加快城鄉統籌綜合改革的若干意見》的“附件10”中提及了“啟動民間借貸登記服務平臺建設試點”這一點。

顏貽潘表示,溫州民間借貸網可促使溫州民間借貸走上陽光化之路的關鍵在于,通過網站的公開信息發布,借貸雙方線下協商成功后,借款合同將由律師操刀,可避免因合同條款不完善引起糾紛。

正是這一點,溫州民間借貸網吸引了不少借貸款人士在線上發布需求信息,自試運行以來共已達成20多筆總計近3000萬元的借貸合同,其中最大一筆多達500萬元。“去年下半年,考慮到出借人的資金安全,我們平臺暫停了業務開展。”顏貽潘透露。

其間,顏貽潘完善了溫州民間借貸網,成立了專門的公司進行操作,并加強了技術投入及操作規范化,然后于今年初重啟。該平臺今年1月7日正式開張以來,共有20位出借人發布信息,而借款人只發布了8條信息。“目前,到平臺發布借款信息,需要有抵押物,最好是房屋,其他比較難操作,這樣的條件會讓借款人變少,但對于出借人來說安全一些。”顏貽潘表示。

就在溫州民間借貸網主動“停業”規范中,溫州市政府出臺了《溫州金融改革綜合試驗區總體方案》,在呈報到國家有關部門的同時,又發布了《關于開展民間資本管理公司試點工作的指導意見(試行)》,積極籌備民間資本交易平臺,包括設立民間借貸登記服務中心等。“目前,民間借貸登記服務中心的組建主體已初步確定,具體地址是否落在原南郊鄉政府辦公地址尚在選擇中。”鹿城區金融辦的有關負責人透露。

相關人士指出,民間借貸登記服務中心的最終成立,可能尚需等上幾個月的時間。“這是一項全新的工作,國內也沒有經驗可借鑒,需要一步一步地走。”一位了解此項工作的政府部門官員表示。

搭建民間資本交易平臺

去年下半年,溫州民間借貸網暫停了業務開展,還有一個重要原因是,其平臺達成的最大一筆500萬元的借款出現了糾紛。“目前糾紛在仲裁中,主要是借款方出現了資金問題,擔保方又還不出錢,于是產生了糾紛。”顏貽潘坦陳。正因如此,溫州民間借貸網重啟業務后,剔除了信用擔保借款這種形式。“有房屋作為抵押物,出借人承擔的風險就小很多。”

相關人士表示,按目前看,民間借貸網的操作方式還算比較規范,但畢竟是新事物,新問題還會頻出。這一點,顏貽潘也稱,其運作是摸著石頭過河。

當前,民間資本為安全采取“保守”策略,希望通過正規的平臺借貸,一旦市場恢復平靜,溫州的民資是否重新顯現完全的逐利性,這還很難說。目前像溫州民間借貸網牽線搭橋的借款合同,年利率均是不高于銀行一年期貸款利率的4倍,普遍控制在22%以內(包括平臺收取的手續費),與小額貸款公司的利率相當,而之前民間借款的年利率普遍高達百分之四五十,少數的甚至年利率超過100%。

同時,溫州民間借貸網看似安全的房屋抵押,其市場估值也存在隨意性——隨機尋找兩家房產中介給出報價,再由借貸款雙方商量定價,然后再打7折。可是,目前溫州房價正在下行中,還有多大的下行空間誰都判斷不了。一旦短期內房價下行超過30%,那么借款糾紛可能仍會接連不斷。

當然,對于政府部門出面組建民間資本交易平臺,相關業內人士均認為,這對民間資本規范化意義重大,“將擔保公司、投資公司等民間借貸主要力量集中一起管理,有利于規范。”一位了解民間資本交易平臺工作的人士表示。

據知情人士透露,外界也擔心其操作性。相關政府部門在選定搭建平臺主體時,也煞費心機。“平臺組建主體是國資背景還是民資背景,目前尚不能透露,需要進一步討論。”鹿城區金融辦官員表示。據悉,相關部門將對交易平臺的組建進行一系列的調研。可以肯定的是,將來入駐民間借貸登記服務中心這個平臺的機構是正規、成熟及公眾信服的。

“政府部門需要聽取多方意見再施行,而不是快速搭建,卻起不到解決的實效。”周德文指出。據了解,在最近省兩會上,作為人大代表的周德文其四個議案均是有關規范溫州民間借貸的內容。

“如果民間借貸登記服務中心成立,對方允許我們入駐,我們將搬到中心去運營。”顏貽潘透露。實際上,溫州民間貸網要搭乘民間借貸登記服務中心這艘船,在于顏貽潘看到全國民間借貸的市場。“溫州民間借貸平臺的搭建,有利于全國民間借貸的陽光化。”周德文認為。

[記者手記]

重建“信用”是關鍵

當下,溫州手頭有錢的人不愿意再去靠錢生錢,一個重要的原因是溫州過去幾十年以來建立起來的信用體系,被“跑路”老板帶跑了。而在業內,嘴上仍掛著“我們幫你湊錢渡過難關”的老板也是鳳毛麟角了。

一直以來,憑信用開拓生意,是溫州的一道亮麗風景線。這方面信用喪失,最直接受影響的是一些中小企業老板和實體經濟,如果各方撒手不管這事,將會影響深遠。

當前,要解決溫州的借錢難,首要問題是重建借貸信用體系。在這輪老板“跑路”風波后,溫州相關政府部門積極解決問題,比如搭建民間借貸服務平臺等,這種對策及時出手,可有效促使溫州信用體系缺失的修復。

不過,溫州信用的重建,不僅僅在于政府的努力,還需企業與個人的同心同力。此前,記者采訪一位曾經負債數千萬元的老板,在跑路與留守之間艱難選擇,最終選擇了講信用、留下來面對債務,然后再選擇機會東山再起。這位曾經負債的老板后來又成功了,事實證明,信用值千金。

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