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互聯網化的微金融—上海涌信新新貸創始人

2013-11-05 14:52:49
來源:網絡

“我們走得是大眾路線,這跟我國的金融結構有關。”上海涌信(新新貸)創始人、CEO張揚開門見山地表示。他之所以創辦上海涌信(新新貸),源于一系列的觀察與判斷。

張揚出身于一家股份制商業銀行,當時都是一些已經形成了一定規模、具有一定固定資產抵押的貸款客戶,然而市場上尚存在大量體量較小、起步才兩三年、缺乏大量積累的微小企業,它們在發展過程中亟需資金。

尤其是遭逢2008年金融危機,當時整個經濟大環境以及商業銀行對微小企業都關注不夠,它們很難拿到金融資源。

著名經濟學家茅于軾曾經表示,在目前中國的體制下,金融已經成為特權階層使用的工具,缺乏普羅大眾的服務。

去年年底,國務院總理溫家寶在浙江調研時就強調,要將微小企業作為重點扶持對象,支持專門為微小企業提供服務的金融機構,加強對民間借貸的監管,引導其陽光化、規范化發展,以發揮其積極作用。

2012年4月,溫州金融改革試點啟動,溫州民間借貸登記服務中心成立,這也是溫州成為金融綜合改革試驗區后,在民間融資方面所做的重要探索。

“其實,政府也一直試圖把銀行的資金往實體經濟方向去引導,但是四大國有銀行與大型國企和地方性企業關系密切,并沒有太多意愿去關注中小企業。”張揚表示。這也導致真正需要資金的實體經濟,特別是民營企業、微小企業很難拿到金融資源。

在銀行的概念里,三五百萬只能算微型企業,一兩千萬算是小企業,上億才算是大企業,至于三萬五萬、十萬八萬規模的微小企業,銀行根本就不感興趣,而上海涌信(新新貸)正是瞄準了這一群體。

張揚表示,無論是對中國經濟的貢獻度還是就業容量,這一群體都不容忽視。

在此大背景下,一種商業模式正在興起,那就是金融與互聯網的對接。在此之前阿里巴巴已經做了探索,將貨物信息、貿易信息發布在網絡上。而上海涌信(新新貸)選擇了把金融需求信息發布在網絡上的形式。

“我們的目的不是顛覆銀行,而是要將金融與互聯網嫁接起來,為客戶提供完美服務。”張揚表示。

就在2012年9月17日,“十二五”金融改革規劃出爐,明確強調今后將穩步推進利率市場化改革,鼓勵并引導民間資本進入金融領域。這一釋放金融改革紅利的舉措,與張揚對趨勢的前瞻性判斷不謀而合。

發展歷程

2011年年底,上海涌信(新新貸)開始籌備,第一步要打造一支對金融領域比較擅長的團隊。

“首先是風控,我們的一個加盟伙伴也是銀行出身,在這一領域已經有多年的經驗;其次是營銷,也是出自銀行;再一個就是網絡技術專業人士。”張揚介紹。當初的加盟伙伴都有資深的專業背景。

最初成立時頗為緊張,在張揚的帶領下創業團隊反復討論,如何把商業模式具體化、系統化、流程化,已有什么、缺乏什么、客戶群體是什么、優勢與劣勢……

經過2011年11月中旬、12月的反復論證,到2012年1月時已經有了一個比較清晰的初步方案。然后,開始租辦公室、裝修,春節過后搬到了現在的辦公室。到2月底時,包括核心干部、基層干部、一線員工在內已經接近20個人。張揚介紹,之所以迅速步入正軌,是因為前期籌備得比較到位,對方向、產品、人員、架構等討論得比較成熟。

“3月份時,我們的員工規模已經達到了40人左右,后來只好又租借了一間辦公室。微小企業的信貸需求很大,因為它們從銀行拿不到金融資源。”張揚表示。

隨著人員的迅速擴張,后來公司又租借了一個地方把風險控制部門隔離開來。風控部門與營銷部門存在對沖,最好分開辦公。對營銷來說客戶越多越好,但是對風控來說他們會側重考慮風險,對客戶進行篩選,剔除掉不好的客戶。

“公司成立后,德同資本合伙人、上海陜西商會會長耿健以及執行會長兼秘書長李震等領導來參觀過,同時陜西駐滬辦高立儒主任等一些領導也對我們的工作表示了高度的認可。”在張揚看來,一家企業的發展離不開各方面的支持。

目前,上海涌信(新新貸)擁有交易參與客戶1700余人,每月平臺的成交量在4000萬元左右。

“當前我們還沒有大力去外部推廣,而是更加強調把人才、架構等內功練好,而且先專注于上海市場。每家企業的文化不同,這個行業的有些企業一上來動靜很大,其實沒有必要這樣。”張揚選擇了低調做事。

未來展望

近期,央行副行長潘功勝在“國際金融論壇2012年學術報告會”上強調,中國金融改革的基本原則是必須堅持市場化和商業化路徑。之前,央行行長周小川也曾反復強調溫州金改要減少管制、鼓勵民營。由此,民間借貸未來將可能獲得持續的發展空間。

“基于我們是平臺業務,預計兩三年可以達到宜信三四十億元的規模,三五年達到百億元的規模,最后實現千億元的規模。”張揚目標遠大。

統計數據顯示,我國2011年全年新增人民幣貸款7.47萬億元。民間借貸數據無從考察,但據一些專業人士評估,它已經與銀行借貸相差無幾,中國的金融格局正在發生轉換。

“當前的一大趨勢是金融脫媒,甚至有人危言聳聽地表示銀行將死,但是中國金融領域如果不改革確實不行,只有充分競爭民間的活力與智慧才能發揮出來。”張揚期待金融改革。現在中國可以跟國際競爭的就是白電,因為它市場化程度最高,政府對它的監管最少,這是一個充分競爭的市場。

著名經濟學家茅于軾曾指出,民間金融最根本的問題是,要讓民間資本進入金融業。

就像當初安徽小崗村的18位農民嘗試包干到戶,而后才有政策認可、全國推廣一樣,這是一個自下而上的過程。

經濟學學者吳敬璉認為,雖然溫州成為了中國金融改革的探路者,但是他還是寄望于今后的全面改革。

張揚表示,雖然也期待政策上的利好,但是對政策紅利也不做太多的期待,當前主要是埋頭把事情做好,為更加廣大的微小企業、個體工商戶帶來實實在在的扶持,做銀行不愿意做的事情。

“《易經》六十四卦中其它卦都是有吉有兇,唯有謙卦只有吉而沒有兇。謙者,謙讓、謙遜、謙退,最終能得到最大的吉。”張揚對國學比較感興趣,他的經營理念也部分源自于《易經》中的智慧。

滿招損,謙受益。張揚從《易經》中悟到做任何事都要謙虛、低調,有些企業做到很知名的時候就會出現各種問題,主要是沒有把握住《易經》的精髓。

此外,《易經》還講究不斷自我更新,生生不息。它可以拆分為兩卦(乾卦和坤卦)、八卦、六十四卦甚至一千多卦,不斷循環,就像數學中的排列組合,這意味任何事物發展到一個極點又會回到原點重新開始。

“其實,P2P網貸平臺不算金融創新,民間早已有之,比如結婚送紅包。民間的婚喪嫁娶都會送紅包,其實也是民間借貸的一種形式,我們只是把最樸實的東西拓展了一下。”張揚比喻。

社會已經互聯網化,借款人把信息發布出來后,投資者可以借助互聯網掌握較為充分的信息,然后自行判斷是否出資,上海涌信(新新貸)只是在其中做了一個嫁接。

張揚認為,如果政府有決心,三五年內利率市場化會有望實現,而P2P網貸平臺功不可沒。

“從概念上來講,我們可以叫做互聯網化的微金融或者微金融的互聯網化。”張揚定義。目前,上海涌信(新新貸)的安卓手機版正待推出,未來隨著規模的擴張會不斷細分市場,實施多品牌戰略,服務更加廣闊的人群。

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