歡迎來到你我貸客服熱線400-680-8888

智新·上海互聯網金融沙龍第1期活動觀點精要

2013-11-05 14:52:49
來源:網絡

編者按:本文為智新·上海互聯網金融沙龍會員在活動中討論的觀點摘要。每一段內容都是多位業內資深人士討論后的心得,有較高的參考價值。如需引用,請注明出處。

1、什么是互聯網金融

銀行的傳統業務是存貸匯,目前被熱議的互聯網金融實質是互聯網企業和草根企業通過金融和創新,直接或間接沖擊銀行的存貸匯業務,是一種新的資金分配形式。如第三方支付,沖擊的是銀行的“匯”,存過銀行的承兌匯票是60天期限,支付寶的服務可以視作是“7天的承兌匯票”;阿里的余額寶、阿里小貸沖擊的是銀行的“存和貸”;而P2P公司同時在存和貸兩方面對抗銀行。從美國市場來看,貨幣基金和活期存款的比例比較接近,但是中國的活期存款有10多萬億,而貨幣基金只有幾千億。互聯網金融的興起,會給非銀行金融機構、互聯網公司、草根公司更大的市場空間。

目前整個互聯網金融的體量相對傳統銀行還小,但是對銀行觀念上的沖擊較大。當銀行內部員工也陸續開始選擇余額寶、P2P等新興理財方式時,互聯網金融第一波的逆襲已經完成。

2、互聯網金融的機遇

互聯網金融帶來了許多機遇,包括創業等等機會。互聯網金融除了開辟龐大的市場以外,本身也是一個龐大的市常因為互聯網的興起,有巨大的人才缺口,需要理論的支撐,也需要大量的周邊服務。互聯網金融極有可能把過去幾年電子商務的老路再走一邊,例如高校會出現互聯網金融課程甚至專業。互聯網金融也需要大量的意見領袖、新的IT技術、操作系統等等。

3、關于互聯網金融的監管

一行三會高度重視互聯網金融的誕生,但是不代表互聯網金融會馬上被列入監管。1988年,信托有1000多家,但是目前持牌的信托公司僅有67家。作為監管來說,現在對互聯網金融進行監管,意味著巨大的人力物力成本,如果監管不善,抑制了金融創新,也可能面對公眾和媒體的壓力。

監管層可能的態度是先讓互聯網金融的各種模式發展,出現問題后再收拾殘局,那時時機較好,監管成本較低,也不用應對外界壓力。如果互聯網金融的公司中出現出格的行為,監管層也會立即叫停。

中國兩國監管策略有所不同,中國的監管是讓新金融模式自生自滅,然后再收拾殘局。美國是先關閉再調研,等認清其模式以后再允許重新經營,如美國的P2P公司lendingclub在08年金融風暴的背景下就被關閉了半年時間,美國證監會SEC摸清其模式后,才允許其重新開業。

4、關于P2P的債權

就在上海互聯網金融沙龍召開的當日,深圳的一家P2P公司“現貸網”爆發提現危機,而另一家安徽的P2P公司黃山資本宣布放棄線上業務,專做線下。其實P2P的本質是為借款方和投資者撮合債權交易的服務,本身不涉及交易的話,不會出現對付、提現的危機。之所以P2P公司接連出現風險事件,因為他們可能把用戶的沉淀資金挪作他用,造成流動性風險。

事實上,現在P2P的公司可以說是兩極分化,這兩極的區分就在于“債權是否清晰”如果債權是客戶之間直接對應的,那么可以說是P2P的業務,但是如果有平臺介入債權交易或者以虛假債權募集資金,就很容易發生資金鏈斷裂的風險事件。

從各地的P2P公司發展情況來看,上海的P2P公司較為謹慎和規范。

5、義烏小微企業市場

中國注冊在案的小微企業大概有4800萬家,義務也是小微企業的聚集地。義烏也是一個民間借貸盛行的地方,當初的吳英案就同義烏有關。不過,如果義務可以引進P2P的方式,從事借貸業務,不但可以盤活當地經濟,也能改善當地民間借貸的風氣。“透明規范”是P2P行業的人心所向,對小微企業的幫助前提就是規范透明和自律。

6、關于央行征信系統

無論P2P公司還是小貸公司、保理業務等都有3大問題,就是客戶識別、客戶征信和貸后管理,貸后管理的分兩個方面,一個是催收,一個是確認資金流向,許多客戶貸款后資金挪作他用,如炒股票等。

要處理好這些問題,都涉及到征信系統,尤其是央行征信系統。目前央行征信系統是一個相對靜態的數據庫,小貸公司、P2P公司等只能通過客戶去打印央行征信報告,這些數據可能是幾年前的,數據時效性不高。而一旦出現逾期、欠款等行為,小貸公司、P2P公司無法寫入記錄,對借款人無威懾力。

對應這樣的困境,需要一些第三方的征信系統或者大數據平臺來做補充。如深圳鵬元征信系統、阿里巴巴的大平臺大數據、新浪微博積累的大數據。其中,微博積累了許多個人信息,已經能通過微博數據分析判斷出用戶今后的行為,如通過微博的數據分析,可以清楚了解客戶今后是否會買車,買什么價位的車等等。新浪如果做金融,積累的大數據會是有效的基矗

7、銀行人員看P2P和阿里

目前P2P行業的火熱也引起了銀行的注意。P2P從事的比較接近商業銀行委托貸款業務。對比傳統銀行,P2P應該提供更標準化的服務,如客戶信息標準化、交易標準化等等。P2P公司發展可能出現兩種終極狀態:1、銀行;2、高息資產管理公司。P2P公司應首先在監管未到來之前,盡可能在灰色地帶發展,能走多遠走多遠,“沒有監管提心吊膽,很難受,有了監管更難受。”

都說中國的P2P模式被異化,其實國外也是如此。美國最大的P2P公司lendingclub現在的模式,資金的來源并非直接來自個人,而是來自銀行。先由lendingclub通過征信報告尋找合適的借款人,再由銀行提供資金。銀行把這一部分應收賬款資產證券化,再由lendingclub銷售資產支持證券(ABS)。此模式與現在阿里小貸的資產證券化模式較相似。如果中國的P2P公司發展下去,銀行和保險(放心保)公司也可能介入其中,P2P公司的毛利將大幅下降,現在的野蠻成長的狀況將不復存在。

銀行與阿里之間有競爭有合作,網傳的銀行組織的“打阿里指揮部”或許并非空穴來風。銀行有不定期的閉門會議,商量對付阿里金融的事宜。不過銀行間本身利益沖突較大,尤其電子銀行部門和阿里之間有著千絲萬縷的關系,并非每家銀行都樂意出力。

互聯網金融是在目前國內未實現利率市朝的大環境下,互聯網公司和草根公司開拓銀行未覆蓋的金融市常一旦利率市朝,銀行在小額信貸領域,在金融未覆蓋的市翅有更多主動權。

8、P2P的關鍵點

P2P這種新型的借貸模式本身很有趣,但是其中有3個關鍵點是能否長遠發展的關鍵。1便利;2、風險控制、3、降低成本。從現在P2P的經營模式來看,還是傳統的銀行網點式的經營模式,并未做好便利和降低成本亮點,至于風險控制,行業內不同公司水平也大相徑庭,許多借款人跨平臺借款,造成過度負債,跑路等行為,成為這個行業最大的困境。

而從降低成本的角度來說,傳統銀行如果做一筆1000萬的業務,信貸員會跟著融資公司2個星期甚至1個月,信貸員對企業的了解會比較深入,風控較有效。但是P2P公司的單筆業務往往只有幾萬到幾十萬,風控和信貸成本都是問題。

9、互聯網貨幣

在各種互聯網金融的模式中,最有潛力的就是互聯網貨幣。誰能先占領互聯網貨幣的市場,誰就能成為互聯網金融的巨頭。美國已經關閉了最大比特幣的交易市常中國騰訊的Q幣也曾經被認為最后潛力的虛擬貨幣。不過,央行禁止Q幣與人民幣兌換。如果Q幣可以兌換人民幣,則意味著民間可以間接發行貨幣,虛擬貨幣可能與人民幣混淆,造成貨幣濫發、通貨膨脹。

(整理:朱捷)

附1:

智新·上海互聯網金融沙龍介紹:

智新·上海互聯網金融沙龍(下稱“智新沙龍”)是由上海各行各業的從業者自發組建的探討“互聯網金融”的公益性活動沙龍。參與沙龍活動的會員來自銀行、公募基金、第三方支付、P2P、風投、媒體、高校、創業者。

智新沙龍是由個人名義發起的公益性沙龍活動,沙龍活動中所有討論內容僅代表個人觀點,不代表個人所在公司或機構。沙龍會員多為行業內資深人士,觀點較深入亦具有獨立性。

附2:第一期活動會員名單

姓名公司職位

朱捷新新貸品牌經理

吳偉富友支付助理總裁市場部總經理

唐健莊萬家基金電商部主管

易和中互聯網金融智庫聯合創始人

沈茜國泰基金電子商務部高級經理

謝澤淳上海銀聯電子支付公司產品經理

姚亮浙江稠州銀行總行零售銀行部主任

胡婷婷天厚財經市場主管

黃瑋上海旗智投資項目經理

章建明好顏料超市網絡技術部技術總監

王玉山匯付天下理財事業部高級商務拓展經理

張健全球網上海公司商務經理

傅飛龍你我貸網站運營經理

唐玉紅互聯網金融創業者

王加華南洋商業銀行徐匯支行副行長

張乾北京新浪支付金融合作經理

吳小剛上海承乾信息技術有限公司高級咨詢顧問

周磊義烏蒲公英投資經理

陶鈞陸金所項目副總監

張睿穎中靜集團并購投資部助理

推薦閱讀

新新貸可靠嗎

新新貸可靠嗎?新新貸成立于2011年12月,由上海涌信金融信息服務有限公司運營,...

55家P2P機構簽署自律公約

三個急迫需解決問題信息公開透明排首位自律公約還特別要求P2P服務機構的運營資金與...

P2P公司新新貸加入上海資信...

新新貸加入該系統后獲益良多,也對今后風控能力的提升有了新一輪的部署。中國P2P信...

P2P公司新新貸率先從國外引...

目前中國的金融改革步伐加快,互聯網金融的發展如火如荼,小微金融日益受到重視。馬副...

P2P網貸:良莠不齊轉向兩極...

在剛剛結束的2013中國互聯網大會上,互聯網金融的內容再次掀起輿論熱議。在互聯網...
各國貨幣融資租賃貴金屬證券公司期權交易貸款知識期貨公司金融知識銀行理財產品銀行網點信用卡信托產品
  • 熱線電話(服務時間 09 : 00 - 21 : 00 )
  • 400-680-8888
  • 關注我們
Copyright ? 2015 你我貸(www.ubxxe.club) 網上投資理財 版權所有;杜絕借款犯罪,倡導合法借貸,信守借款合約
關注你我貸官方微信
qq炫舞2
福彩3d012路和值图表 3d北京试机号谜语 湖北快3欲出几率 黑龙江p62开奖结果今天晚上 2019中超联赛赛 江西十一选5分布走势图 河北快3开奖l结果 重庆一人冰桶内打麻将新闻 宁夏11选5图表助手 快乐10分走势 河北快3结果 黑龙江11选5复式 长沙麻将高级技巧 河北快3跨度振幅 山东老11选5开奖结果 广东闲来麻将苹果版下载