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傳承可借助“外力”:信托和保險

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

私人銀行家建議:

俗話說“富不過三代”,也許借助外力可以改變這一說法。

招商銀行私人銀行部常務副總經理王菁告訴第一財經日報《財商》記者,保險和信托的優點在于可以實現財富所有權的提前轉移,保險還可以保障家庭及其企業在重大事件情況下的財富安全。

EFG信托管理(新加坡)有限公司總監SandyChen則告訴記者:“財富傳承并不僅僅是從父母到子女,我們公司在英國最老的一個家族信托客戶現在已經是第四代了。”

境外成熟經驗

據SandyChen介紹,在西方發達國家,80%~90%的富豪都會通過信托或基金會的方式將遺產傳承給后代。

“在亞洲地區,也有不少富豪采取這種財富傳承方式。”SandyChen告訴記者,她們在這方面有不少臺灣地區的客戶,一方面因為臺灣的遺產稅高達50%,另一方面也是出于陳水扁執政期間政治不穩定風險的考慮。而印尼、菲律賓和泰國的客戶則擔心各種綁架事件和資產被政府沒收。在新加坡和中國香港,客戶以專業人士如律師和醫生居多,他們希望信托架構能保護財產在可能發生的法律糾紛中不受影響。

私人銀行的信托公司會把受托人的資產分類,并做不同方式的處理。SandyChen介紹說,比如會把委托人的房地產資產放入一個有限責任公司,再將該公司的股權放入信托公司。

“因為房產是高風險的資產,如果因火災等波及他人安全的事件而發生法律糾紛,事故責任只會由這個有限責任公司來承擔,而不會影響到信托公司內其他客戶的資產。”SandyChen說。

另外,信托公司還可以承接委托人企業的股權,但不進入公司的董事會。SandyChen指出:“對委托人和子女來說,這種安排讓他們享受了雙重利益,一方面實現了所有權的轉移,另一方面家族保留了公司的經營和管理權。這尤其符合亞洲人家族經營的傳統觀念。”

“如果是家族結構比較復雜,遺產分布在不同的國家,而每個國家的繼承法都不盡相同的話,一些家庭成員可能會通過不同方式來挑戰遺囑設立的合法性。”SandyChen告訴記者,通過信托的架構,可以在生前把類似遺囑的遺產分配計劃交由私人銀行的信托公司來具體執行,受益人以外的其他人就無法通過遺產法庭來爭奪遺產,避免認證遺囑等法律糾紛的出現。

此外,在美國等全球高稅負的國家,富豪設立離岸信托來規避,這可以幫助遺產繼承人進行合法的避稅,但主要是出于個人資產保密性的考慮,當財產所有權轉移之后,他們就沒有披露的義務了。

據了解,這些離岸信托很多設在英吉利海峽的澤西島、英屬維京群島(BVI)、百慕大群島、開曼群島等地。

內地機構未雨綢繆

雖然目前內地還未開始征收贈與稅和遺產稅,使得通過保險和信托避稅的必要性降低,但相關的討論已經提上議事日程。而內地的私人銀行為客戶制定個性化的保險和信托規劃方案已經起步。

王菁認為提前以保險及信托方式準備和安排財富傳承是較穩妥的做法。她建議可在資產增值的早期對財產實施所有權轉移,而實際的分配則在增值的后期,從而減少贈與稅或遺產稅的繳納。

目前,內地的高資產凈值人士大多是白手起家的創富第一代,他們常見的問題是:企業資產、私人資產和家庭資產間無清晰界定,他們大多重企業資產而輕家庭資產,缺乏相對獨立和科學的家庭理財,這就帶來家人缺乏保障、應對突然事故的能力不足的弊端。

對此,王菁建議應充分安排公司財富和家庭財富間的防火墻,才能安全地將一個可持續發展的企業傳給下一代,并規避企業經營風險對家庭可能產生的重大影響。

王菁指出,通過信托方式提早管理分配財富可以避免家人在沒有妥善管理財務能力的情況下遭到他人覬覦或防止財富在短期內被揮霍一空,避免家庭重要成員在遭遇不幸后,對家庭經濟來源和其企業的經營發展產生重大影響。

王菁介紹說:“在保險方面,可通過年金險、萬能險、分紅險等實現財富的提前轉移和規劃;可通過壽險、醫療險和意外險等實現家庭財務風險的覆蓋。通過他益信托的方式,即委托人與受益人不是同一人,使得收益分配及領取形式更為靈活,更充分體現財富傳承中委托人的意志。”

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