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北京農商行7億騙貸案審結:信托騙貸監管仍處空白

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

10月10日,北京最大銀行騙貸案終審宣判,華鼎擔保公司董事長胡毅因貸款詐騙罪被判無期徒刑,北京農商行商務中心區支行行長田軍因違法發放貸款罪、非國家工作人員受賄罪被判有期徒刑20年,另外16名涉案者則被分別判處3年至17年不等的有期徒刑。

資深信托人士劉擎表示,許多騙貸案件極其隱蔽,有的甚至最終偽裝成為經營虧損、破產從而賴掉債務。除此之外,信托業里如信托貸款也存在類似的現象,但目前的監管卻近乎空白。

自查形同虛設

法院查明,2007年12月至2009年2月,胡毅和妻子李京晶以華鼎擔保公司的名義,從農商行大郊亭支行、十八里店支行共騙取貸款255筆,4.47億余元;從十八里店支行騙取小企業貸款45筆,2.61億余元,共計7.08億余元,共造成經濟損失3.6億余元。

該案的最初暴露出于偶然。交行個人金融部員工趙某準備貸款買車時,卻無意間從銀行征信系統查到自己在北京農商行十八里店支行莫名出現一筆200萬元的二手房貸款。作為“銀行內部人士”,趙某瞬間推測出了前因后果,隨即找農商行房地產授信部投訴。巧合的是,一名建行職工衛某準備貸款買房時,發現自己也在農商行被房貸,隨即投訴并報警。

這兩位“被房貸的銀行內部人士”,不但投訴到農商行總行,還直接把此事捅到北京市銀監局。農商行總行隨即派檢查組到商務中心區支行,讓該行“自查”。但胡毅通過向衛某賠償25萬元的方式成功使后者撤案。

不過,在為應付檢查補齊貸款材料的過程中,他手下員工常浩在虛構的買房人中,竟然發現了自己大舅哥的名字。加班結束后,胡毅找借口將其開除。不過,常浩竟拿著偷偷復印的假按揭材料向胡毅索要200萬元,口出威脅稱“2個小時內拿不到,向公安機關舉報”。最后,胡毅以170萬元了結了此事。

終于,“自查”在胡毅的收買策略下,安然過關,但北京農商行總行仍下發通知,要求十八里店支行不得再為華鼎擔保公司辦理房貸業務。

“有些情況下,監管機構會采取銀行自查的方式核實違規情況,但需要強調的是,銀行自查不是監管機構了解情況的基礎條件,最后掌握的涉案情況也未必是從自查的銀行方面得來。”一位接近監管機構的人士向時代周報記者表示。

在一條生財之路被堵之后,胡毅找到商務中心區支行授信審批部原副經理張嘉、十八里店支行原副行長史振勇一起商量對策。張嘉提出,可以做小企業貸款。

2008年9月至2009年2月,胡毅等人利用45家公司的名義,虛構公司需要流動資金等借口,采取互相擔保的方式,從北京農商行十八里店支行騙取貸款45筆,金額2.61億余元。

2009年2月27日,李京晶為支取空殼公司一筆小企業貸款,前往農商行某營業部辦理信貸卡。細心的銀行柜員發現,這家成立一年有余的貸款企業,公章竟然沒有蘸過印泥,于是報警。李京晶被抓后,這起驚天大案終于浮出水面。

監管亡羊補牢

事實上,胡毅騙貸的方法簡單而拙劣,主要是通過假的二手房買賣雙方的資料向銀行申請貸款。這一騙術的屢屢得逞,反映了某些商業銀行信貸部門內部審批程序的疏漏。

“商業銀行的房屋按揭貸款審批有嚴格的業務流程,其中的面簽環節要求放貸員必須與房屋買賣雙方見面,查實之后才可放貸。”一位銀行業內部人士表示。

但涉案的農商行管理人員以督促下級銀行開展房貸業務為名,一再催促銀行盡快向胡毅放貸,所以華鼎公司的按揭業務竟然可以做到免面簽,甚至還派銀行員工上門提供“房貸服務”,數億虛假貸款的發放暢行無阻。

“從去年開始,銀監會已經采取了一系列嚴格的措施,今后這種情況不太可能再發生。”上述接近監管機構人士表示,“舉個不太恰當的例子來說明現在監管的嚴格程度,銀行的柜員不能利用職權為自己辦理業務,即使一個小小的便利僅涉及到幾元錢且未發生后果,但一經查實,該柜員也會被開除。”

關于銀行自查,該人士對時代周報記者表示,“并非所有的案件都要求銀行自查,金額巨大的時候,監管部門會直接介入。”

對于銀行此類案件的懲罰方式,上述接近監管機構人士表示,“一般來說分為兩種,一種是建議處罰涉事分支機構和相關人員,適用于未造成惡劣影響和嚴重經濟損失的違規現象。但如遇北京農商行這類金額特別巨大、影響惡劣的騙貸類案件,監管部門一般采取‘追責體制’,最少向上‘追責兩級機構’,并實行行政處罰和經濟處罰并行的方式。”

信托騙貸

騙貸不僅發生在銀行,在信托等金融機構也存在。比如發放信托貸款給本來就不符合要求的房地產、礦產企業、高估甚至偽造抵押物價值,偽造政府回函批復等。

“監管部門對待銀行和信托類的投訴案件有點區別對待,通常銀行方面出了問題,當地銀監局會先要求銀行進行自查,但被查的分支機構通常會采取捂蓋子的方式隱瞞真相。但關于信托的相關案件,監管部門對于機構的處罰有些避重就輕,也許是因為信托業在中國的金融定位不是很明確的原因吧。”某股份制銀行總行副行長對時代周報記者表示。

從今年6月的吉林信托1.5億騙貸案到今年8月的安信信托12億金磊地產項目涉險提前清盤,均體現信托類金融風險的增加。

作為信托公司來說,如果項目沒有相應的抵押擔保,后期一旦出現風險,“最壞的情形就是房地產企業在耗用完資金后,項目爛尾,資金無法回籠,信托公司只能自掏腰包進行剛性兌付。雖然信托公司完全可以按照商業原則宣布項目失敗,畢竟沒有法律規定明確信托公司必須兌付。但是為了繼續經營和品牌,信托公司一般會選擇自認倒霉,作為投資人來說,一旦信托宣布項目失敗,在沒有保本收益的情況下,則意味著投資失敗。”劉擎表示。

劉擎同時對時代周報記者表示,司法機關對信托公司的相關案件也應按照銀行騙貸案處理,主要涉及的刑事罪名有合同詐騙和違法發放貸款罪(銀行或其他金融機構及其工作人員違反法律、行政法規的規定,玩忽職守或者濫用職權,向關系人以外的其他人發放貸款,造成重大損失的行為),而且一般會是單位和自然人均有刑責。但目前我國法律對此類經濟犯罪的刑罰較輕,與騙貸、違法發放貸款給國家和公民財產帶來的損失相比,犯罪的成本過低,這是立法機關應進行完善的部分。

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