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信托產品違約銀行難逃干系

標簽 兌付 銀行 基金 
2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

文/新浪財經專欄作家向小田

某銀行私人銀行客戶,在客戶經理的帶領下,在銀行柜臺辦理了購買某信托理財產品的手續。一年后,信托產品無法到期兌付本金和利息,誰承擔責任?銀行說我冤枉啊,我只是個中介。但實際上,這個信托產品是怎么形成的呢?細看恐極。。。

信托產品違約到底誰負責?

某銀行私人銀行客戶,在客戶經理的帶領下,在銀行柜臺辦理了購買某信托理財產品的手續。一年后,信托產品無法到期兌付本金和利息,請問,現在誰承擔責任?

從法律上來看,客戶買的是信托產品,銀行起到的只是一個代理銷售的作用。客戶所有文件均和信托公司簽署,其中未出現銀行字眼。銀行和信托公司之間簽署的是《信托計劃代理銷售協議》。產品是信托公司的,現在產品出了問題,怎么可能讓銷售機構承擔責任呢?

但如果讓信托公司承擔責任的話,等于跟客戶說,哦,你在我銀行辦理的業務,現在我告訴你一名字,你找他們去,他們負責。客戶聽了不會瘋掉?我連信托公司門兒朝哪邊開的都不知道,反正我只認你了,要是你銀行不解決,我就在門口掛個橫幅示威。想把我踢皮球,門兒都沒有。

銀行說我冤枉啊,這法律條文白紙黑字清清楚楚,我只是個中介,我能承擔責任嗎?但實際上,這個信托產品是怎么形成的呢?

信托計劃的融資人A公司找到該銀行某分行公司業務部,準備申請一筆數十億的貸款。分行公司業務部經辦人員告訴A,說現在額度緊張,貸款有難度,建議A通過信托融資的方式籌錢。這個信托的募資,可以由銀行來完成。

對A來說,不管是銀行貸款還是信托融資,反正錢是從銀行拿的,怎么做,銀行說了算。于是,分行找到總行,說我們設計一個信托產品,私人銀行部代銷,融資成本14%,給代銷費4%,給客戶9.5%,給通道0.5%。

什么是通道呢?就是信托公司。因為一個融資項目必須包裝成一個產品,這個產品可以是信托計劃、也可以是資產管理計劃。客戶購買的,就是這個產品。沒有產品作為工具這么多客戶的錢是不可能集合起來發放給融資企業的。

分行找到信托公司,說我們這兒有個客戶,要貸款,找你們信托公司合作一下,給你們0.5%的費用,客戶我們出、錢也是我們出,你們就提供一個通道就可以了。信托公司一想,兩頭都不在我,只是出一個牌照,就能賺0.5%,何樂而不為呢?

信托公司的經辦人員把項目拿回公司,風控一看,我了個去。這融資人資質很差啊,萬一還不上錢,產品怎么兌付?

信托公司問銀行,銀行說,這你放心,我們這兒賣出去的東西,客戶肯定來找我們啊。就是用你們當一下通道,別緊張。信托公司說,那銀行能兜底嗎?銀行說,那怎么行?法律上我們只是代銷。信托公司說,那我想想我能不能干。銀行說,這次你要是不干,以后有通道業務,那我可就找別人了。

信托公司一想銀行多大的靠山啊,不敢得罪。再說了,每年從這銀行丟過來有幾百億的通道業務,收入有幾千萬,這要是說不干,規模和利潤損失了,誰負責?沒辦法,銀行一施壓,不上也得上。

信托公司風控走了個流程,拿到批文,銀行這邊審批一下,產品就上線了。果不其然,沒過多久,融資人出事兒了,這信托產品還真面臨兌付的危機。

信托公司開始埋怨銀行了,我擦這都丟過來什么業務啊,被你們坑慘了。銀行一想,融資人太坑爹了,到時候客戶找上門,肯定堵我營業部啊。這一堵,就鬧成群體性事件了,銀監會馬上來查。上次那個HX銀行事件,就是投資者上訪,分行行長一擼到底,直接免職了。這事情不處理,分行和總行大小領導吃不了兜著走。

信托公司把抱怨講給最近剛成立的基金公司子公司聽。基金公司子公司嚇得一身冷汗。一個項目幾十億變成壞賬,我這注冊資本才多少啊,兩千萬,賠幾十個才還得清。還好我當時起名字的時候想得長遠,沒有用母公司XY基金管理有限公司的名字(很多類似的叫XY資產管理有限公司),用了個莫名其妙的WZ資產管理公司注冊。像你們這樣的事情發生在我身上,反正我是沒有能力賠的,要錢沒有,要命一條。破產得了。

信托公司想,還是你們領導高瞻遠矚,開張的時候就想到破產清算了,丫真牛逼。

(本文作者介紹:生于湖北省西南部。他的作品風趣幽默不拘一格,深受人們所喜愛。)

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