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廣發行準事業部制重塑小微信貸推三方共擔保險

2013-11-05 14:52:47
來源:網絡

自民生銀行(600016,股吧)搶食小微市場的“頭啖湯”后,平安銀行(000001,股吧)、光大銀行(601818,股吧)等一眾股份行全面發力小微企業信貸市場,昔日的藍海已演變成兵家必爭之地。

作為行業的后來者,廣發銀行盡管定位于“最高效小企業銀行”,但其交出的成績單并不如同業“老大哥”的閃亮。

為此,記者獨家專訪了廣發銀行中小企業部門總經理陶建全,他向記者細述今年以來小企業流程的重塑,以及現階段的核心策略與做法。

本報還獨家獲悉,廣發行現正試水小微互助基金,下一步將聯手地方政府與保險(放心保)機構,設計一款針對小微企業互助基金的保證保險方案,一旦出現違約,三者將共擔風險

截至2013年9月,廣發銀行小企業信貸余額已突破900億。

小企業信貸流程重塑

《21世紀》:廣發行目前是以“準事業部”制的打法來做小企業信貸,卻并沒有把它獨立為事業部制,這其中有怎樣的考慮?

陶建全:完整的事業部,會嚴格區分前、中、后臺,人、財、物高度集中,這種模式產生的效率固然很高,但以廣發小企業條線現階段的情況來看,一旦全面實現事業部,將陷入到大量非業務層面的整合。

我們現在的做法,是“類事業部”模式:前臺有獨立的條線,總行小企業部門-分行小企業部-支行小企業中心,業務條線和產品條線都是完整的。中臺方面,今年伊始總行著手構建總行小企業風險部門-分行小企業評審部門-小企業風險經理-小企業貸后管理隊伍的架構。

過去我們內部強調“部門制”打法,但這種制度下,營銷端和風險端割裂,一方面風控評審難以全面到位,另一方面內部審批流程過長,難以做到高效。

應該說,產品線拓寬、流程重塑和中臺的專業化,是我們今年業務重點的三個“關鍵詞”。現階段的重點,是把業務迅速地鋪開,等整個業務量上去后,我們再去做后期整合。

《21世紀》:今年業務鋪開時,有沒有對哪些區域予以資源傾斜,或者新政策的試點?

陶建全:6月到9月,我們選取北京、廣州、成都、南京、佛山、杭州6個分行,20個小企業信貸中心專營機構做試點。試點效率出乎我的意料,20個中心全部超額完成增長目標,年末將在全行106家小企業信貸中心全面推廣實施。

總行則通過在分行的試點探索出一個審批流程:在試點支行內,客戶經理把信貸方案提交給審查員審批,一天就能批下來。

《21世紀》:具體來說,前、中臺流程如何重塑?

陶建全:廣發今年著重落實的,是將小企業單獨的信貸審批流程提出來,走的不再是簡單對公業務流程。相較而言,小企業信貸最看重“效率”,我們就為它縮短流程半徑,從前臺客戶經理到中臺審批人員,再到貸后管理,全部單獨設立工作崗位。

每個分行內都配備小企業審批中心,將政策、審批、服務和風控一并綁定,有專門的審批權限,小企業信審方案不用再走總行的程序。以一個標準化的小企業審批為例,只需經辦人、復核人、風險經理和評審專員4個人便能完成審批流程。

跟風小微互助基金

《21世紀》:對于客戶的拓展,有的股份行做供應鏈、產業鏈,有的做商圈,有的做商會協會等。廣發行的思路是什么?

陶建全:要在小企業信貸市場迅速鋪開業務,關鍵是找到小企業存在的業態,可能是商會協會,可能是某個工業園,也可能是某個核心企業的上下游,甚至是一個特色產業鎮,一個科技類產業基地等。我們要求客戶經理對存在于不同業態的小企業,設計出有行業特色的信貸專案,做批量化信貸。

針對某一業態的小企業群,分行可以一次性給它批3個月到1年的信貸額度,成功率相當高。比方說我們最近在廣東云浮專門針對石材業務的小企業做專案,采取互助金的方式一次性給商戶3個月的信貸額度。

《21世紀》:去年末民生銀行率先試水小微互助基金,今年上半年平安和光大也開始布局,你如何看待這種模式?

陶建全:個人覺得,小微互助基金適用于行業協會,但并不適合地方商會。地方商會是靠老鄉的關系把不同企業捆綁起來,商會旗下涵括了太多跨行業的小企業,包括商貿、制造業、服務業等,這對銀行來說是看不透的。

而對于行業協會,我們會先找到行業協會領軍人物與核心企業,實際上這些在行業內已有一定江湖地位的企業,他們并不需要貸款,但他們希望能將整個行業做大,所以甘愿自己掏錢給那些剛起步、需要資金但貸不到款的小企業嫁接與銀行之間的橋梁。

打個比方,我們給云浮石材商圈放貸3個億,當地石材行業協會的六個龍頭企業共同出資6000萬,組成小微互助基金為小企業作擔保,在風險共擔的同時做大了貸款的盤子。

《21世紀》:現在小微互助基金的模式大多由行業協會與銀行共同發起,由行業協會為銀行篩選合適的小企業。但若從地域性看,地方政府也可以發揮同樣的作用,下一步是否有意向引入地方政府對當地的小企業做門檻準入的把關?

陶建全:我們現階段也正與廣東省一地方政府洽談該事宜。對比銀行,地方政府對當地企業更加知根知底,由他們來做準入門檻的把關,再合適不過。

下一步,我們將聯手保險機構,設計一款針對小微企業互助基金的保證保險方案。由銀行、地方政府與保險機構構建一個三方擔保體系,一旦出現違約,風險責任將由三方共擔,其中保險機構的賠付金額將達違約貸款金額的80%-90%。

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