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“小微互助基金”能否成為銀行護身符?保險公司嘗試介入

2013-11-05 14:52:46
來源:網絡

21世紀經濟報道朱志超深圳報道

核心提示:“小微互助基金模式,未來很可能將衍生出另一種常態:由地方政府牽頭,行業協會與銀行協助管理,同時加入保險公司等金融機構,多方共同組建共同基金。”

為了破解小微金融違約風險,各地小微互助基金模式正在替代聯保互保異軍突起。

據記者不完全統計,目前已開始試水小微互助基金的商業銀行包括民生銀行、平安銀行、光大銀行[微博]與廣發銀行[微博]。由行業或商圈的合作方,聯同小微企業一起繳納一定額度資金形成共同基金,然后以整體基金為各小微企業的貸款提供擔保。

“簡而括之,小微互助基金最突出的亮點有二,其一是把小微貸款的盤子做大,對銀行、對企業都有利;其二是風險共擔,通過行業協會和核心企業的約束,降低小微企業違約風險,且互助基金多存放于貸款行,銀行樂見其成。”一股份行小企業部負責人如是稱。

現階段,小微基金大多由行業協會、龍頭企業或產業鏈核心企業發起組建。本報獨家獲悉,南方地區一股份行現已聯手人保集團,設計針對互助基金的保證保險方案。

“小微互助基金模式,未來很可能將衍生出另一種常態:由地方政府牽頭,行業協會與銀行協助管理,同時加入保險公司等金融機構,多方共同組建共同基金。”一知情人士透露,“一旦發生違約,保險公司賠付金額將達違約貸款金額的80%-90%。”

不受“連坐”風險

據了解,目前股份行試行的小微共同基金(或稱小微互助基金)主要包括三種模式:其一是由合作方(地方政府財政、市場商圈管理方、行業協會、行業龍頭企業、產業鏈核心企業等)全額撥付專項資金作為共同基金;其二是由合作方和小微客戶按照一定比例分擔,共同出資組建基金,以幫助小微企業完成在銀行的貸款;其三是由小微客戶自助繳納資金組建基金。

“現階段而言,大多數小微互助基金采取的都是第二種方式,即由合作方與小微企業按照一定比例共同出資,組建基金。第一與第三種適用范圍相對較窄。”一股份行小企業部門負責人坦言。

以南方某股份行與昆明十堰商會數月前組成“昆明官渡園大商圈汽配行業共同基金”為例,其中昆明汽配行業中威望較高的十堰商會作為基金牽頭人,并向銀行篩選推薦客戶,銀行根據資產負債、信用狀況等審核小微企業主是否具備基金會員的準入資格。

基金客戶群包括東聚汽配城、東聚大車配件市場、曉東萬鑫大車配件市場和十堰大車配件城四大汽配市場所隸屬的小微企業主,共同基金由成員企業自主管理。

記者從相關人士處了解到,四個市場的商戶只需存入貸款金額15%的保證金(共同保證金14%+風險準備金1%),便可獲得300萬以下的貸款。

打個比方,共同基金的成員A需100萬元貸款資金,在遞交貸款申請后,需要繳納14萬元保證金以及1萬元的風險準備金,一年后如果共同基金其他成員正常還款,則A在一年后還本付息。

一旦共同基金的成員B出現經營困難,未能如期償還100萬元貸款,銀行將先行扣除B1萬元的風險準備金,其次扣除14萬元的保證金,其余部分由所有成員與B共同承擔85萬元的風險準備金。以共同基金內有100名成員為例,則每個成員需承擔8500元。

在這種機制內,其妙處在于保證金部分在小微企業全額歸還貸款后會如數退還,但風險準備金在互助基金未解散前,將不予退還,同時還是滾動提取,每筆貸款將提取一次風險準備金。

“這和聯保貸款有所不同。聯保是無序的,是不受監督的,講求聯保成員之間的責任對等。”前述小企業部門負責人透露,“但互助基金的關鍵在于行業協會、行業核心企業、地方政府等具備較強約束力的個體,其他成員的參與在于將授信的盤子做大,共擔風險。”

他補充,“且互助基金成員之間相互承擔有限責任,其責任以繳納基金為限,每個會員均只承擔有限的擔保責任。即使出現最壞的情況,其他的企業最多損失保證金,不受‘連坐’風險。”

據了解,互助基金的貸款金額大多數在100萬-300萬,為防止保證金總額仍不足以覆蓋單個企業違約貸款金額的情況,銀行大多對互助基金成員數目有要求。如民生、平安均要求互助基金成員數目在50戶以上;廣發則要求中小型商圈互助基金成員數目在30戶以上。

另據一知情人士透露,該汽配行業小微共同基金的綜合貸款月利率約在千分之八上下浮動,折合年利率約為9.5%-11%。

保險公司介入

據記者不完全統計,目前已開始試水小微互助基金的商業銀行包括民生銀行、平安銀行、光大銀行與廣發銀行。其中涉及的行業包括服裝紡織、酒水飲料、土木石材、珠寶等收藏品市場、汽車汽配、家電消費、航空旅游等。

民生銀行是小微互助基金最早發起者,其業務模式的創新一直走在行業前列。

而平安銀行的布局步伐亦較為迅捷,自今年年初試水第一期小微共同基金,九個月內組建共同基金70余個,授信審批總額為近90億元。

光大和廣發則在下半年陸續試水小微互助基金,作為后晉者,他們的步伐則相對謹慎。

6、7月,光大銀行分別與鄭州市工商聯服裝業商會和洛陽市供應商協會合辦小微互助社,推出“互助金”產品;而廣發銀行則著重試點圍繞行業協會的小微互助基金。

“個人認為,小微互助基金的模式適用于行業商會或行業協會,但并不適合地方商會。”廣發銀行中小企業部門總經理陶建全日前接受本報專訪時稱。

他進一步解釋道:“地方商會是靠老鄉的關系把不同企業捆綁起來。商會旗下涵括了太多跨行業的小企業,包括商貿、制造業、服務業等等,這對銀行來說是看不透的。”

現階段的小微互助基金,最常見的做法是由合作方(地方政府、市場商圈管理方、行業龍頭企業、產業鏈核心企業等)與和小微客戶按照一定比例分擔,共同出資組建基金。

如云浮石材商圈小微互助基金,廣發行一次性對其授信3億元,但需由行業內6個龍頭企業共同出資6000萬元組成互助金,為小企業貸款做擔保。

在陶建全看來,引入核心企業做擔保方的關鍵在于,一旦小微企業出現違約,核心企業對其進行重組是輕而易舉的;但如果將違約企業交給銀行,銀行不懂該行業的游戲規則,最終只能是“兩眼一抹黑”。

“大型核心企業擁有更為強大的銷售網絡與議價能力,一旦出現違約事件,可隨時收歸小微企業的存貨,并以更高的價格出售,償還銀行貸款,軋平個體經營風險。”陶如是認為。

目前的小微基金大多由行業協會、龍頭企業或產業鏈核心企業發起組建。但在一股份行中層人士看來,該模式未來很可能將變為由地方政府牽頭,行業協會與銀行協助管理,同時納入保險公司等金融機構,多方共同組建共同基金體系。

此外,本報獨家獲悉,南方地區一股份行現已聯手人保集團,正在設計一款針對小微企業互助基金的保證保險方案:

由該股份行、人保集團與地方政府構建一個三方擔保體系,地方政府把關篩選企業,為銀行擴寬獲客渠道;人保負責保證保險產品的設計;銀行再根據保單以及對企業資質審查決定授信額度。一旦小微企業還貸出現違約,風險責任將由三方共擔。

“在產品方案中,一旦出現企業還貸違約,保險公司的賠付金額將達違約貸款金額的80%~90%,余下部分由地方政府、銀行與其他小微企業共擔。”一知情人士透露。

“除非是出現行業系統性風險,否則在該三方責任體系中,個體經營風險是絕對可控的。”前述股份行中層人士稱,“未來待模式逐漸成熟后,貸款利率將隨風險定價而進一步降低。且保險公司可以為小微企業提供企財險、年金保險等險種配套業務,可謂‘一舉多贏’。”

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