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銀行小微互助基金試水昆明汽配行業

2013-11-05 14:52:47
來源:網絡

 

美編李靜/繪

50家小微型企業(或個體工商戶)每戶存入定量的保證金組成一個基金池,以共同承擔風險的方式來獲得銀行的授信。目前,這一融資模式正在昆明汽配行業悄然形成。隨著平安銀行(000001)昆明分行與昆明十堰商會“昆明官渡園大商圈汽配行業共同基金”正式啟動,這個金融項目可提供最高達5億元的信貸資金支持,為東聚大車汽配城、東聚汽配城、曉東萬鑫大車汽配城、十堰大車汽配城的所有商戶解決融資難題。

中小微企業融資“靠朋友”

“要是沒有及時收回州市經銷商欠款,我們也就沒有辦法付錢給廠家,只能通過各種途徑靠朋友之間來借,而在銀行沒有抵押物是根本拿不到貸款的,這在市場里面都是普遍現象。”十堰大車汽配城從事近十年汽配生意的王女士說。

市場經濟發展規律證明,中小企業是社會發展過程中一支重要的經濟力量,它們對經濟發展的貢獻非常重要。但不容忽視的是,中小企業通常存在自身規模小、實力較小、擔保能力弱、管理者素質不高、財務制度不健全、信用等級低等問題。

這也意味著,這些中小企業抵抗市場風險的能力不強,償債能力較差,普遍面臨生產資金短缺和可供抵押的資產少的困境。除此以外,外部的宏觀經濟環境、金融機構授信以及政府政策等方面的問題也對中小企業融資構成了一定限制,使許多中小企業在發展過程中面臨較大的困難,影響和制約他們進一步的發展壯大。

這一點,身為昆明鄖商投資(集團)有限公司董事長、昆明市十堰商會會長的邵吉銀深有感觸。在昆明官渡園大商圈汽配行業共同基金授牌儀式上,他坦言自1994年進入汽配行業以來,到目前為止中小企業或者個體工商戶的融資門檻仍然沒有降低,也成為制約行業發展的關鍵因素。

在昆明十堰大車汽配城從事近十年汽配生意的王女士對每年春節期間就“資金緊張”的窘相無可奈何。“這段時間是收款高峰區,要是沒有及時收回州市經銷商欠款,我們也就沒有辦法付錢給廠家,只能通過各種途徑靠朋友之間來借,而在銀行沒有抵押物是根本拿不到貸款的,這在市場里面都是普遍現象。”

這種朋友圈融資的方式在一些昆明市園區內的中微小企業也很普遍。記者此前采訪的一家印刷包裝企業的負責人就表示,每年資金緊張的時候,只能通過身邊的朋友來“救急”,銀行融資的渠道根本行不通。

邵吉銀在授牌儀式上就全面肯定了共同基金對今后昆明汽配行業的發展的促進作用,表明這一模式將進一步突破業內的融資瓶頸,意義重大。

記者在走訪過程中獲悉,集中在東聚大車汽配城、東聚汽配城、曉東萬鑫大車汽配城、十堰大車汽配城的商戶都存在融資的難題。而昆明官渡園大商圈汽配行業共同基金或許將會為他們破解這一瓶頸。

無抵押擔保的共同基金

假設B成為共同基金的成員,基金成員為100人。B因為生產經營需要100萬的資金,期限為一年。在提交貸款申請后,他先要繳納14萬的保證金和1萬的風險準備金,這樣他獲得了100萬的貸款。在一年里,如果其他成員還款都正常,沒有發生風險,一年后B企業償還本金和利息

在破解中小微企業融資難問題上,銀行方面也在積極努力。

平安銀行就在2012年10月創新金融業務推出“小微互動擔保共同基金”(簡稱“小微共同基金”)新模式,專門針對貸款難融資難的小微企業,以銀行為紐帶,將同類市場或商圈里的分散企業聯系起來,通過組建商圈產業鏈共同基金,讓小微企業獲得發展急需的資金。

這項為小微企業貸款量身打造的貸款模式,是繼小微房屋抵押貸款、小微聯保貸款等特色小微金融服務之后,研發的又一創新型金融服務產品,也為小微企業聯合起來抱團發展、抵御風險等提供了切實可行的路徑,有力支持了云南省2013年“產業建設年”工作。

具體的模式是,“小微共同基金”由行業或商圈的業主繳納一定額度資金形成基金,然后以整體基金為各家小微企業向平安銀行貸款時提供擔保。共同基金體現了風險共擔、互助共贏、有限責任、大數法則。與聯保等團體無抵押貸款不同,基金成員之間相互承擔有限責任,責任以繳納基金為限,不承擔連帶責任。對于小微企業來說,可以有效解決融資難問題,抱團取暖、互助發展,進而促進該行業和商圈的快速健康發展。

“昆明官渡園大商圈汽配行業共同基金”由平安銀行昆明分行發起,由昆明汽配行業有威望的十堰商會作為基金牽頭人,基金為成員企業自主管理、平安銀行協助參與的非社團、非盈利、非法人、非公益的合作形式。

此種模式可以實現小微企業之間、小微企業與銀行間的渠道、客戶、信息的資源互通,創造更多的商機。同時,共同基金成員還可以享受平安銀行專享的金融服務,如互助擔保基金貸款、財富講堂、客戶關懷活動等,使成員形成合力、提高行業自律性、共同抵御行業風險、共同發展。

該基金客戶集群目前包括東聚汽配城、東聚大車配件市場、曉東萬鑫大車配件市場和十堰大車配件城四大汽車配件市場所隸屬的所有小微企業(個體戶)業主,只要通過基金會資格審查就可以得到平安銀行授信。

“共同基金的優勢就是無抵押無其他擔保,融資手續更簡便,利率遠遠低于社會小額貸款和其他銀行信用貸款,還能增加基金成員內部凝聚力。”平安銀行昆明分行相關負責人在授牌儀式上介紹此項金融產品如此說道。他表示,四個市場中經營的個體工商戶只需存入所需貸款的15%保證金(共同保證金14%風險準備金1%),最高可享受300萬元的授信。

如果基金成員無還貸能力怎么辦,是否會增加其他成員的風險?平安銀行昆明分行相關負責人在授牌儀式現場以一個案列來分析。

假設B成為共同基金的成員,基金成員為100人。B因為生產經營需要100萬的資金,期限為一年。在提交貸款申請后,他先要繳納14萬的保證金和1萬的風險準備金,這樣他獲得了100萬的貸款。在一年里,如果其他成員還款都正常,沒有發生風險,一年后B企業償還本金和利息。

萬一其中其他基金成員C發生困難,償還不了100萬元貸款償,銀行將在共同基金內扣除C共同保證金和風險準備金的15萬之后,其余99個成員與C共同承擔100萬元的風險,B企業承擔的風險金為8500元。如果今后銀行追還貸款,會把會員基金再補齊。

今后或向其他行業推廣

下一步,平安銀行昆明分行將拓寬信息渠道,組織一系列的講座來介紹共同基金在推進汽配行業發展方面的積極意義,讓更多的商戶通過這個金融項目及時化解經營過程中遇到的融資難題。還將在珠寶、花卉等行業逐步推廣這一融資模式,助推云南地方特色產業進一步做大做強。

值得注意的是,作為此次行業基金的牽頭人,昆明十堰商會在汽配行業也頗具實力。目前,商會在官渡的十堰大車汽配城已經成為云南最大的東風汽車(600006)零部件交易市場,并配備了云南第一家汽配行業門戶網站交易平臺。

同時,為了配合昆明市興建建14個泛亞商貿物流中心的目標,昆明十堰商會及時在晉寧投資新建云南泛亞商用車物流城,將在原來市場基礎上新增了倉儲、物流、商業配套等板塊,引進金融、商業、物流等全方位配套,打造“倉儲、物流、經營、辦公、生活”為一體的專屬汽配之城,預計今年6月底首批商鋪將可交付使用。而汽配行業共同基金也將為市場內從事汽配經營行業的商戶解決融資難題,拓寬他們的融資渠道。

“正因為昆明十堰商會在汽配行業的發展實力,平安銀行毫不猶疑地選擇與其發起行業基金,共同推進昆明市汽配產業做大做強。”平安銀行昆明分行相關負責人表示,盡管四個汽配市場的商戶都可以加入基金會,但成為會員要經過10工作日的公示期,且在此期間須得到其他成員的一致贊同。

上述負責人也建議,汽配城個體工商戶在經營過程中應該規范財務管理、提高信用等級低,才能從銀行的金融產品中得到更多的支持。目前,昆明官渡園大商圈汽配行業共同基金已經有140人參與,其中50人組成首批基金成員已經獲得3000萬元貸款,另外90人正在進行前期的材料準備工作,成員規模正逐步擴大。

平安銀行昆明分行相關負責人透露,下一步,平安銀行昆明分行將拓寬信息渠道,組織一系列的講座來介紹共同基金在推進汽配行業發展方面的積極意義,讓更多的商戶通過這個金融項目及時化解經營過程中遇到的融資難題。同時,還將在珠寶、花卉等行業逐步推廣這一融資模式,助推云南地方特色產業進一步做大做強。

記者繆亞平報道

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