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貸款“觸網”百姓謹慎前行

2013-11-05 14:52:43
來源:網絡

去年底發生的“優易網”事件,導致P2P網絡貸款平臺再度陷入信任危機,這一行業的發展前景成謎

網絡帶來許多方便,如今,往日里看起來很難搬到網上去的貸款,也已經在“觸網”。最先興起的P2P網絡貸款平臺如同一個資金中介,讓富余的人拿錢出來,給需要錢的人使用。可由于相關的行業規則和監管標準并不完善,從業網站良莠不齊。在南寧,主業務局限在貸款業務的小額貸款公司率先“觸網”,吸引了不少人的目光。與此同時,集聚了眾多中小企業的淘寶平臺,也推出了網絡貸款。幾位身在其中的人,講述了自己的經歷

1網站消失引爆網絡貸款信任危機

P2P網絡貸款平臺的高風險性再度被提及

2012年12月21日,P2P網絡貸款平臺“優易網”的創始人與運營公司南通優易電子科技有限公司工作人員突然人間蒸發,導致60余人近2000萬資金無法追回。目前,當地警方已介入此案。

記者了解到,像“優易網”這種P2P網絡貸款平臺,又稱“人人貸”,2005年起源于美國,國內最早的P2P平臺成立于2007年。據介紹,這實際上就是傳統民間金融的互聯網版本,通過貸款網站搭建的平臺,需要錢的人發布信息,有閑錢的人參與競標,雙方在額度、利率方面取得一致后,達成借貸交易,網站則從中收取一定額度服務費(一般為借款額的1%~2%).

在一個叫“網貸之家”的第三方P2P信息平臺上,有不少關于這種P2P網貸平臺的比較和介紹。記者看到,這些網站大多數成立于2007年8月之后,注冊資本少的只有100萬元,多的達到了5000多萬元,放貸的年利息從8%~20%不等。

“優易網”事件的爆發,導致了類似網貸平臺的交易量低迷。“網貸之家”統計的有關數據顯示,2012年12月21日之后,“紅嶺創投”、“微貸網”等8家網貸平臺的交易總量從1500多萬元迅速下滑到不足1000萬元。

“去年初股市低迷的時候,有朋友介紹我去網上買理財產品(實際上是通過P2P網站放貸出去),我投了十幾萬元去好幾家P2P貸款網站,年收益率將近20%,還算不錯。”2012年12月31日,記者聯系上南寧的韋先生時,他已將全部資金撤離出來。

“一般來說,一些比較大型的P2P貸款網站給的利息會比較低,小型一些的網站為了競爭客戶資源,往往會推出較高的利息,有些在20%的年息之外還有額外的獎勵。”韋先生對記者說。

其實,在如此高收益的背后隱含著極大的風險。記者了解到,有不少P2P網貸平臺是通過信用的形式發放貸款,在對于借貸人的資質和還貸能力方面,基本是通過電話或者借貸人通過網絡上傳的資料來審核,由此導致的壞賬率十分高。某銀行廣西區分行有關人士對記者說,由于中國信用評價體系尚不健全,P2P網絡貸款平臺這類網站無法像銀行一樣登錄征信系統,了解借款人資信情況,難以進行有效的貸后管理。他認為,要真正做到監管有效,除了明確職能部門、成立行業協會外,還需要在全國范圍內建立網絡借貸信息監測機制。

在目前情況下,不少網貸公司都會準備一定的儲備金,如果借款人不能及時還款,他們可墊付款項給投資人,而一旦墊付的額度過大,網貸公司將難以維持下去。

韋先生說,之前他也知道類似的網站投資風險極高,為了有效地規避風險,他會將自己的十幾萬元分成幾分,再拿到好幾個不同的網站去“理財”,理財期限也是盡量限制在三個月以下,以免在此期間發生不可預知的意外。自從“優易網”事件爆發之后,韋先生已不去類似的網站去“走鋼絲”了,“因為股市從去年底開始有回暖的跡象,我把那些錢全部轉進股市去了”。

其實早在2011年8月,中國銀監會就曾向銀行業機構發布“人人貸”風險提示,稱由于行業門檻低且無強有力的外部監管,“人人貸”中介機構有可能突破資金不進賬戶的底線,演變為吸收存款、發放貸款的非法金融機構,甚至變成非法集資。銀監會要求銀行業金融機構建立與“人人貸”中介公司之間的防火墻,嚴防“人人貸”中介公司幫助放款人從銀行獲取資金后用于民間借貸。

中國小額信貸聯盟理事長杜曉山提到,對于P2P網貸平臺,除了銀監會曾出臺過風險提示的通知外,目前沒有具體監管法規,“P2P網貸領域究竟由誰來管理注冊、跟蹤、處罰,是當前亟待解決的問題,只有盡快明確監管主體、制定監管細則才能有效杜絕此類事件”。

“P2P網上貸款屬于新興事物,目前尚無專門的部門來監管。”記者去年底采訪時,廣西區金融辦有關人士也曾如此提到。

從現狀來看也是如此,P2P網絡貸款業務暫時游離于央行與銀監會等監管部門的灰色地帶。這種網站只需要在工商注冊一個公司,就可以進行網絡借貸業務。

2提供借款但無“理財”業務

這一種網絡貸款形式或許更為安全

其實,在P2P網絡貸款平臺之外,還有另外一種網絡貸款的模式存在,那就是B2C網絡借貸模式。B2C是指以銀行為代表的金融機構與資金需求方通過網絡進行溝通與交流,并達成貸款意向。相對于P2P,B2C更多的起著提供信息和溝通、助理的作用。根據平臺與金融機構合作深度不同,金融機構可針對網絡渠道客戶推出特定產品,開放綠色通道,以提高審批效率。網絡平臺承擔部分金融機構職能,完成部分資料審核等貸前工作。借貸項目的風險評估與把控仍然由金融機構來完成,但一些貸款的發放則依然需要金融機構進行線下走訪并簽訂合同和發放,受到一定的地域性制約。

去年12月21日,2012中國-東盟金融博覽會在南寧會展中心開幕。當天上午,南寧某軟件產品公司老板劉先生,正是通過B2C網上貸款這一平臺,從南寧信義小額貸款股份有限公司那里貸得10萬元,用于公司的周轉。

“我們是南寧首個開展這一業務的小額貸款公司,此舉是為了方便客戶。”南寧信義小額貸款股份有限公司總經理陳貞云對記者說,一般情況下,很多創業者或者企業都是第一次跟銀行或者小貸公司打交道,不知道需要提供一些什么樣的材料。開通網絡貸款渠道之后,有借貸意向的企業可以先在網上填寫有關申請資料,小貸公司的工作人員再根據相關情況來審核對方是否符合接待條件。陳貞云說:“我們的優勢主要在于方便快捷,程序十分簡單。”不過,該公司的網上貸款業務目前主要局限在南寧范圍之內。

桂林某企業老總楊先生則是通過廣西融資在線平臺獲得了銀行的貸款。據該平臺執行總編鄭欣介紹,他們不是P2P網絡貸款平臺,也不是金融機構,不提供類似的P2P的“理財”服務,也沒有款項發放給企業,他們主要是在企業和金融機構中間搭建起一個融資平臺。目前,他們已同中國銀行廣西分行、交通銀行廣西分行、中信銀行南寧分行等銀行,以及廣西北部灣股權托管交易所、廣西聯成融資性擔保有限公司、南寧市聯眾小額貸款股份有限公司等機構合作。

“我們的優勢在于為企業提供一系列的咨詢服務,再根據企業的具體情況,將他們的貸款需求提供給相應的金融機構。”鄭欣說,有些企業屬于有抵押物的,推薦他們使用銀行的抵押類貸款服務,有些屬于信用狀況良好的,則適用于銀行的信用類產品。

或許有人會有疑問,這個網站既然只是起到一個中介作用,企業為什么不直接找銀行或者小貸公司,而要找在線平臺呢?

“道理很簡單,首先是企業無法詳細知道各家金融機構的詳細信息,也不知道自己企業的情況適用于哪家金融機構。”鄭欣告訴記者,一些大銀行的貸款經理往往很忙,對于一些小企業的資料基本上沒空整理,這時,他們的融資平臺就能起到一個很好的過濾作用,“我們的員工對企業的情況做出了解之后,會推薦他們使用與企業自身情況匹配的信貸產品,這樣一來,申請貸款的成功率也就特別高”。

據了解,如果僅僅是提供咨詢服務,廣西融資在線平臺并不會收取相關的費用。在這一過程之中,他們的員工如果為企業編寫了可行性報告以及作出了比較復雜的融資方案,才會涉及收費的問題。

在鄭欣看來,他們這一平臺的網絡貸款業務基本上不會向P2P網絡貸款平臺那樣存在風險問題,“因為我們不涉及相關的資金進出,企業的資質審核也是由相應的金融機構來完成,我們這種程序或許都不能算嚴格意義上的網絡貸款”。

3平臺內部提供網絡貸款

淘寶網的店主以網店的信用或訂單擔保,獲得平臺內的貸款

除了已經出現多年的P2P貸款,以及將貸款業務的第一步放上網的金融或類金融機構外,一些網絡商業平臺也開始嘗試自己發放貸款。2012年,阿里巴巴、蘇寧等企業,也紛紛嘗試“網絡貸款”。

南寧的黃先生在淘寶網開有一家網店,平時經營需要一定的資金來周轉。2011年底,他在網上做了一次團購活動,需要100多萬元的周轉資金,其中廠家的押金需要30萬元,貨款需要80萬元。經過一番籌備,黃先生發現還有5萬元的資金缺口,他的第一反應是向“淘寶貸款”求助。一番簡單的操作之后,5萬元貸款打入了黃先生綁定的支付寶賬戶中,緊接著,他通過支付寶向廠家付款進貨。

次日,團購活動開始,全國各地的買家將貨款轉到支付寶上,如果有買家確認收貨后,系統便從支付寶扣回貸款。據黃先生介紹,大約5天時間,他的貸款就通過這種全部還完,根據每天萬分之五的利率計算,他需要為這5萬元支付125元利息。

“這次貸款很劃算,我賣掉那么多的貨,何止賺到125元。”黃先生說,據他所知,淘寶的貸款功能還是較為實用的,自從2011年底對廣西賣家開放以來,他身邊不少同行已經因此受益。如果按照年利率來算,這筆貸款的年利率則達到了18.25%,即使是與利率較高的小額貸款公司相比,仍然高了不少,比市場上正常的銀行商業貸款更高了一大截。

不過,并不是所有在淘寶網上開店的賣家都能獲得貸款。據了解,網店能否貸款取決于店鋪的好評率、評分、退款處理情況、淘寶投訴、處罰、無侵權或違禁商品、無炒信虛假交易、經營情況穩定等因素。目前,它暫未對虛擬行業開放。

記者了解到,通過淘寶貸款放貸的,是阿里巴巴集團旗下的小額貸款公司,服務的范圍僅限于旗下的淘寶網、天貓商城中的商戶。貸款分為信用貸款和訂單貸款兩種,利率分別為每天萬分之六和萬分之五,按日計息、隨支隨用。根據統計,淘寶訂單貸款的平均周期為7天,最長不超30天,信用貸款最長不超過6個月。

按照網絡貸款的兩種類別來說,淘寶網的這種貸款模式其實也就是B2C模式,但又與南寧信義小額貸款股份有限公司的情況有所不同。這種模式的貸款群體已經鎖定在一個相對封閉的范圍之內,放貸的金融機構基本上無需承擔太大的風險。

但對于其他的一些沒在淘寶開網店的小微企業主來說,這類貸款也只能是可望不可及。

未來,網絡貸款還將出現哪些新種類,仍然值得期待。記者在采訪中發現,無論是需要流動資金的企業家,還是急需資金的個人,都樂于看到有更多的貸款渠道可以選擇,他們希望在保證資金安全的基礎上,獲得更適合自己的貸款。

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