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網絡借貸真沒說的那么美

2013-11-05 14:52:43
來源:網絡

原標題:網絡借貸真沒說的那么美

動動鼠標就能網上借錢?有閑錢網上放貸年息高?

時報訊不需要繁瑣的文件和擔保手續,只要能證明自己有還款能力,動動鼠標就能在網上借到錢;同樣,如果有著一筆閑錢,也只要動動鼠標就能拿到三成甚至四成的年息,這樣的好事兒,你干不干?

“白領債主”的興起,催生了一個全新的行業——網絡借貸。然而,天下永遠沒有免費的午餐。伴隨著這一行業的走紅,卷款潛逃、平臺倒閉等一系列問題紛紛涌現。

案例白領債主網絡放貸虧百萬

盡管事情已經過去了整整一年,提到網絡放貸,27歲的仙居姑娘趙梅(化名)還是覺得心有余悸。

因為家境殷實,父母又格外寵愛寶貝女兒,趙梅大學畢業不久,父母就把一筆積蓄交給了學會計的女兒,讓其幫助打理。

沒想到,這一打理,就出了事。

2010年,經由熟人牽線,趙梅得知了一家網絡借貸公司,朋友說每個月給趙梅三分利,一年加起來也就是36%的年利率,這么高的利率,讓不碰股票、不懂期貨的她不由得動了心思,也加入其中成為了一名“白領債主”。

“剛剛開始的確嘗到了一些甜頭,朋友幫我把十萬元分成四五筆不等,從幾千塊到幾萬塊都有,分給不同的借款人。有些是車抵,有些是房抵,不過也有些是沒有擔保,只能提供個人信用等文件。”看看沒什么風險,趙梅逐漸變得有些疏忽大意,干脆把另外好幾十萬都交給了朋友一人,讓其幫忙投資。沒想到,2011年8月,一向“靠譜”的朋友卻突然人間蒸發,不知去向。過了很長一段時間,她才發現,自己的這名朋友已經因為刑事犯罪而被依法逮捕。

沒了熟人的牽線,對此一竅不通的趙梅突然對散布在各個“網貸平臺”上的資金“失控了”。

“我沒有和這些借貸人聯系過,尤其是那些沒有擔保的借貸人,做什么的都有,從個體戶到號稱知名私營企業主,每天聯系催款都疲于奔命,到現在還是有一大批逾期不還款的借貸。”兩年時間下來,趙梅算了筆帳,自己不但沒盈利,在外的欠款加起來居然已經有百萬之多。

現狀全國有300多家網貸公司

實際上,趙梅的經歷并非個案。近年以來關于網絡借貸的“壞賬風波”一向不絕于耳。早前,有媒體曾報道,P2P網貸網站“淘金貸”,短短5天內連續騙倒國內100多名投資者……

為何網貸總是深陷輿論旋渦的中心地帶?記者聯系到了網絡借貸第三方網站“網貸之家”負責人徐紅偉。

“我也是投資人,但在借款過程中我發現,確實有不少風險存在。”據他介紹,目前,全國的網貸公司有300多家。自2007年第一家網貸公司在上海誕生以來,尤其是近兩年,網貸公司都在迅速擴張。有的注冊用戶已達到十幾萬,日常活躍的人員也已接近三萬。“借款人相對固定,主要是一些急需用錢的小企業主和私營業主,而出借人大多為IT和金融領域的白領。”徐紅偉總結道。

徐紅偉的分析與杭州搜線網絡技術有限公司CEO李群的結論一致,因為在這些領域電商比較發達,而網絡貸款很大一部分上是IT領域與金融領域的交織結合,在這些區域IT和金融都比較發達,所以網貸相對活躍。

昨日,記者嘗試以借貸人身份聯系到了一家位于杭州的網貸平臺“微貸網”,該網站客服和記者說,該網站的借貸模式為汽車抵押,只要是本地戶口和本地車牌就可以辦理。至于利息,客服告知,因為是車抵,車子開走的話,月息三分五,如果放在公司抵押,則大概在兩分五左右。

同時,記者詢問“微貸網”的工作人員,到底是不是從銀行放款,對方只是回答:“總之錢是打到你銀行卡上的。”

記者還注意到,這一平臺采取的也是“發布借款標需求——標滿,微貸審核——放款”模式,而這一模式自然讓人聯想到“淘金貸”上線之初,為了制造人氣,就以50萬元的“秒標”吸引了眾多投資者,幾分鐘內就標滿。

業內風險在于資金安全與監管

徐紅偉研究網貸多年,在他看來這種新型的融資方式,最大的風險在于資金安全和監管問題。

“現在最緊迫的就是建立資金托管制度,以確保出借人的錢不被網貸公司截留挪用。”徐紅偉說。目前比較常見的網貸模式有三種,一種是投資人直接將資金匯給借款人,不經過網貸公司,而網貸公司只能看見資金的流動,以便管理。另一種情況則是投資人直接把錢充值到網貸公司的賬戶中,再由網貸公司進行分配,匯入各個借款人的戶頭。

“這就意味著網貸公司的賬戶里每天都會產生數目不小的沉淀資金,如果網貸公司的人有意鉆空子,那么資金就存在著很大的安全問題。”徐紅偉表示,目前有95%的網貸公司的模式就是后者,當初“淘金貸”騙局就是利用了這樣的空隙。

還有一種模式,則是投資人將錢先行充值到信任的第三方金融機構賬戶(并非網貸公司賬戶),待到有借款人需要借款時,有一個授權指令就能完成借款。徐紅偉個人比較提倡第三種。

此外,李群也告訴記者,現在網貸公司對于借款人的審核都很嚴格,需要有一定的擔保或者抵押,但對于不同的網貸公司之間的重復借款,這些公司則無法審核,“因為民營小額貸款公司和網貸公司的信息并不互通,也沒有納入銀行的征信體系,所以從東家借錢填補到西家的情況時有發生。目前可行的辦法只有在審核時更加嚴格。”

“無照駕駛”的網貸到底誰來管?

●記者速評

實際上,目前相關監管部門對民間借貸利率的規定是,不得超過同期人民幣貸款基準利率的4倍。目前最新的六個月以內(含六個月)的貸款,其貸款基準利率是5.6%,4倍就是年息22.4%,這樣計算,民間借貸公司的利率不應超過月息一分八六。

那么,月息動輒超過三分的利率,是否意味著違法?浙江六和律師事務所尤曉波律師表示,以目前的央行現行利率來看,月息在一分八六之內的貸款利率,是可以得到法院認可和支持的;如果超過了這一數字,同時借貸雙方對此產生了糾紛,那么,法院就會對利率數字進行相關的協調。

這也就推出了另一個棘手的問題:這類借貸平臺到底“歸誰管”。

如果是站在借貸人的立場,盡管類似的網貸平臺種類繁多、良莠不齊,至少以放款方式來看,只分為兩種,一種就是正式的央行、銀監會雙雙批準成立的機構,通過銀行放款,等于是在網絡上延伸銀行前臺,這類機構監管機構明確;而另一類就有些“說不清道不明”,如果借貸人直接去問,到底是不是通過銀行放款,多數很難得到一個明確的答案。而倘若和銀行無關,自然也就不屬于銀監會所監管。

而這類的“無照駕駛”,自然也就缺乏監管,明顯潛伏著風險。一旦資金鏈出現斷裂,引發的很有可能就是類似的“多米諾骨牌”效應。

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